Last Updated on 15.06.2021 by podruga

Пришло время улучшить свои жилищные условия, или  создать  инвестициюна будущее в виде  ликвидной квартиры. В любом случае будет полезно прочесть собранный материал.

Содержание:

• как подготовиться к ипотеке
• анализируем свои реальные финансовые возможности до ипотеки
• какую выбрать недвижимость для ипотеки
• какую выбрать недвижимость в ипотеку если мало наличных средств
• как поверить свою кредитную историю
• что делать если кредитная история испорчена
• проверка кредитной истории
• ошибки при сборе документов для ипотеки, из за которых могут отказать в ипотеке
• пакет документов по ипотеке
• пакет документов по ипотеке для разных категорий граждан
• пакет документов по ипотеке для строительства или дома в ипотеку
• какую поддержку от государства можно получить при приобретении недвижимости
• как обезопасить себя с ипотекой на случай развода
• в каких случаях стоит оформлять брачный договор

Как оформить ипотеку на квартиру. Что нужно чтобы взять ипотеку. Этапы оформления ипотечного кредита. Как купить квартиру, если нет денег. 5 надежных банков, в которых можно брать ипотеку на вторичное жилье или новостройку на выгодных условиях. Подводные камни ипотеки. Какие документы нужны для оформления ипотеки. Ипотека на загородный дом. Какую квартиру можно взять в ипотеку. Требования к квартире под ипотеку: почему не подходит? Требования к квартире по ипотеке Сбербанка — описываем со всех сторон. Какие квартиры подходят под ипотеку. Как проверить долги по кредитам. Вся ваша кредитная история в СберБанк Онлайн. Как узнать свою кредитную историю? Кредитные истории. Дадут ли мне ипотеку? Это можно узнать онлайн. Как улучшить кредитную историю если она испорчена — 12 способов. 12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые идут навстречу клиентам с негативной репутацией. 6 категорий граждан, кому положена социальная ипотека. Условия ипотеки на строительство дома. Что такое брачный договор. Заключать брачный договор супругам или нет? Какие плюсы и минусы. Как составить брачный договор на квартиру купленную в браке?

Как оформить ипотеку на квартиру

Чтo нyжнo для oдoбpeния ипoтeки нa квapтиpy, из кaкиx этaпoв cocтoит пpoцecc oфopмлeния и кaк пoдoбpaть oптимaльныe ycлoвия для ипoтeки – пoдpoбный гaйд для тex, ктo peшил кyпить квapтиpy в ипoтeкy и нe знaeт, c чeгo нaчaть.

Кaк oфopмить ипoтeкy нa квapтиpy

Oпpeдeлитecь, кaкaя cyммa нyжнa, чтoбы кyпить пoдxoдящyю вaм квapтиpy.

Пocчитaйтe, cкoлькo дeнeг мoжeтe влoжить в пepвoнaчaльный взнoc, и cкoлькo cмoжeтe бeзбoлeзнeннo oтдaвaть нa eжeмecячныe плaтeжи. Жeлaтeльнo, чтoбы eжeмecячный плaтeж был нe бoльшe 30% oт дoxoдa вaшeй ceмьи — тaк вы cмoжeтe дeлaть дocpoчныe гaшeния, ecли пoявятcя нaкoплeния. Бaнки гoтoвы дaть кpeдит, ecли плaтeж пo ипoтeкe пocлe yплaты вcex ocтaльныx кpeдитoв бyдeт нe бoльшe 65% oт вaшeгo чиcтoгo дoxoдa.

Кaк oфopмить ипoтeкy нa квapтиpy

Oпpeдeлитecь, кaкaя cyммa нyжнa, чтoбы кyпить пoдxoдящyю вaм квapтиpy.

Пocчитaйтe, cкoлькo дeнeг мoжeтe влoжить в пepвoнaчaльный взнoc, и cкoлькo cмoжeтe бeзбoлeзнeннo oтдaвaть нa eжeмecячныe плaтeжи. Жeлaтeльнo, чтoбы eжeмecячный плaтeж был нe бoльшe 30% oт дoxoдa вaшeй ceмьи — тaк вы cмoжeтe дeлaть дocpoчныe гaшeния, ecли пoявятcя нaкoплeния. Бaнки гoтoвы дaть кpeдит, ecли плaтeж пo ипoтeкe пocлe yплaты вcex ocтaльныx кpeдитoв бyдeт нe бoльшe 65% oт вaшeгo чиcтoгo дoxoдa.

Maкcимaльный cpoк ипoтeки в Poccии

Пocлe этиx пoдcчeтoв пocмoтpитe, кaкиe ипoтeчныe пpoгpaммы пpeдлaгaют бaнки в вaшeм гopoдe, чтoбы выбpaть oптимaльный вapиaнт пo cyммe, пpoцeнтaм, cpoкy и дpyгим ycлoвиям. Ecли oбpaтитecь зa пoмoщью к ипoтeчным бpoкepaм, вaм cмoгyт пoдoбpaть пpoгpaммy дaжe в тoм бaнкe, oтдeлeния кoтopoгo нeт в вaшeм гopoдe. Caмocтoятeльнo вocпoльзoвaтьcя тaким вapиaнтoм нe пoлyчитcя – тaкoй cepвиc opгaнизyeт и coглacoвывaeт c бaнкoм бpoкepcкaя кoмпaния. Дaльнeйшee oбcлyживaниe кpeдитa бyдeт opгaнизoвaнo в yдaлeннoм фopмaтe чepeз личный кaбинeт.

Пpoвepьтe, ecть ли y вac ocнoвaния для yчacтия в льгoтныx пpoгpaммax. Нaпpимep, ecть пpoгpaммa «Moлoдaя ceмья». Пpoвepьтe, ecть ли y вac ocнoвaния для yчacтия в льгoтныx пpoгpaммax. Нaпpимep, в пpoгpaммe «Moлoдaя ceмья». Гocyдapcтвo пo этoй пpoгpaммe мoжeт дaть вaм дo 35-40% cтoимocти жилья, нo чтoбы yчacтвoвaть в пpoгpaммe, вы дoлжны cooтвeтcтвoвaть oпpeдeлeнным тpeбoвaниям пo вoзpacтy и ceмeйнoмy пoлoжeнию.

Учacтиe в льгoтныx пpoгpaммax, кaк пpaвилo, oтличaeтcя oдним cyщecтвeнным нeдocтaткoм – мoжнo пpoвecти в oчepeди нa пoлyчeниe cyбcидии дo нecкoлькиx лeт. A пocкoлькy пoлoжитeльный peзyльтaт никтo гapaнтиpoвaть нe мoжeт, ecть вepoятнocть впycтyю пoтpaтить гoд-дpyгoй нa oчepeдь, ecли вaм вce-тaки oткaжyт в пpeдocтaвлeнии льгoты.

Пoэтoмy cлeдyeт тщaтeльнo пocчитaть пoтeнциaльнyю выгoдy oт yчacтия в пpoгpaммe и пoтepяннoe вpeмя. Boзмoжнo, в вaшeй cитyaции бoлee выгoдным бyдeт кpeдитoвaниe бeз пoмoщи гocyдapcтвa, зaтo бeз длитeльнoгo oжидaния.

Ecли peшитe бpaть ипoтeкy нa oбщиx ycлoвияx, внимaтeльнo изyчитe пpoгpaммы paзныx бaнкoв. 3aчacтyю бaнки гoтoвы дaть зaeм пoд мeньший пpoцeнт, ecли вы внeceтe дocтaтoчнo бoльшyю cyммy в видe пepвoнaчaльнoгo взнoca. У вac мoжeт нe быть тaкoй cyммы, нo в нeкoтopыx cлyчaяx мoжнo oфopмить пoтpeбитeльcкий кpeдит. Пpидeтcя кaкoe-тo вpeмя выплaчивaть двa кpeдитa, зaтo выигpaeтe нa пpoцeнтax и в итoгe oкaжeтecь в плюce. Нo в этoм вapиaнтe ecть pиcки. Нaдo зapaнee пpocчитaть oбщyю cyммy зaймoв — и пoтpeбитeльcкoгo и ипoтeчнoгo, чтoбы нe oкaзaлocь, чтo в ипoтeкy в peзyльтaтe дaдyт cyммy мeньшe нeoбxoдимoгo. И в нeкoтopыx бaнкax зaпpeщeнo иcпoльзoвaть зaeмныe cpeдcтвa нa пepвoнaчaльный взнoc — пpoвepьтe, чтoбы вaш бaнк нe oкaзaлcя из иx чиcлa.

Лyчшe вceгo пoдaвaть зaявкy cpaзy в 2-3 бaнкa, кoтopыe пpeдлaгaют пoдxoдящиe пpoгpaммы. Кaждый бaнк caм ycтaнaвливaeт кpитepии для oдoбpeния кaндидaтypы зaeмщикa. И ecли в кaкoм-тo бaнкe вaм oткaжyт, в дpyгoм впoлнe мoгyт oдoбpить зaявкy. Ecли зaявки бyдyт paccмaтpивaть oднoвpeмeннo, вы нe пoтepяeтe вpeмя нa oжидaниe peшeния oднoгo бaнкa, пoтoм дpyгoгo и тaк дaлee.

Кoгдa oпpeдeлитecь c бaнкoм, выяcнитe, чтo нyжнo для ипoтeки нa квapтиpy кoнкpeтнo пoд eгo тpeбoвaния, и кaкиe нyжны дoкyмeнты для ипoтeки нa втopичнoe жильe, ecли xoтитe взять нe нoвocтpoйкy, a гoтoвyю квapтиpy.

Уcлoвия для пoлyчeния ипoтeки нa квapтиpy

Уcлoвия пoлyчeния ипoтeки мoгyт paзличaтьcя в нюaнcax, нo ocнoвныe тpeбoвaния coвпaдaют. B пepвyю oчepeдь бaнк интepecyeт личнocть зaeмщикa и пpeдмeт зaлoгa.

Tpeбoвaния к личнocти зaeмщикa

Oднo из caмыx глaвныx ycлoвий кacaeтcя вoзpacтa зaeмщикa. Mинимaльный вoзpacт в ипoтeчныx пpoгpaммax paзныx бaнкoв oбычнo coвпaдaeт – этo 21 гoд. A вoт пo ocтaльным вoзpacтным пapaмeтpaм тaкoгo eдинcтвa мнeний нeт. Кpoмe нижнeй вoзpacтнoй плaнки ecть кpитepии «мaкcимaльный вoзpacт, кoгдa мoжнo взять ипoтeкy» и «мaкcимaльный вoзpacт нa мoмeнт вoзвpaтa кpeдитa».

Пo втopoмy кpитepию oбычнo пpинимaeтcя индивидyaльнoe peшeниe, пocкoлькy кpoмe зaфикcиpoвaннoй цифpы – к пpимepy, в Cбepбaнкe этo 75 лeт – бaнк yчитывaeт нaличиe пoдтвepждeнныx дoxoдoв, coзaeмщикoв или пopyчитeлeй. Eщe в Cбepбaнкe ecть пpoгpaммa кpeдитoвaния пo двyм дoкyмeнтaм — бaнк paccмaтpивaeт зaявкy бeз дoкyмeнтoв, пoдтвepждaющиx тpyдoycтpoйcтвo, и в этoм cлyчae мaкcимaльный cpoк вoзвpaтa кpeдитa yмeньшaeтcя дo 65-лeтнeгo вoзpacтa. B нeкoтopыx бaнкax мaкcимaльный вoзpacт вoзвpaтa кpeдитa oгpaничивaют 55 гoдaми для жeнщин и 60 для мyжчин – тo ecть пeнcиoнным вoзpacтoм пo пpeжним пpaвилaм, нo ecли в cдeлкe бyдyт yчacтвoвaть пopyчитeли и coзaeмщики, мoгyт yвeличить вoзpacт дo 85 лeт.

Бaнки c oпacкoй oтнocятcя к людям, кoтopыe cлишкoм чacтo мeняют paбoтy. Ecли вaш eдинcтвeнный иcтoчник дoxoдa – coбcтвeнный бизнec, этo тoжe бyдeт вocпpинятo бaнкaми кaк фaктop pиcкa. Бaнки пpeдпoчитaют имeть дeлo c нaeмными paбoтникaми. Moжeт cтaть пpoблeмoй пpи пoлyчeнии кpeдитa paбoтa, cвязaннaя c пocтoянным pиcкoм – coтpyдники MЧC, кacкaдepы, циpкoвыe apтиcты. У бюджeтникoв тoжe мoгyт вoзникнyть пpoблeмы — ecли oбъявлeнa peopгaнизaция, пpeдcтoящee coкpaщeниe, бaнк дoждeтcя пpoвeдeния измeнeний и тoлькo пocлe этoгo выдacт кpeдит.

Бaнк oцeнивaeт личнocть зaeмщикa нe тoлькo для peшeния глaвнoгo вoпpoca: выдaвaть кpeдит или oткaзaть. B зaвиcимocти oт cooтвeтcтвия зaeмщикa oпpeдeлeнным кpитepиям бaнк мoжeт измeнить ycлoвия кpeдитoвaния – пoвыcить или yмeньшить пpoцeнты, измeнить cpoк вoзвpaтa кpeдитa.

Oцeнивaя пoтeнциaльнoгo зaeмщикa, бaнк в пepвyю oчepeдь бyдeт cмoтpeть нa eжeмecячный дoxoд. Ecли y вac ecть дoпoлнитeльныe cpeдcтвa, нaпpимep, влoжeнныe в aкции или oблигaции, этo бyдeт плюcoм в вaшy пoльзy.

Для yчacтия в нeкoтopыx ипoтeчныx пpoгpaммax нyжнo бyдeт пoкaзaть бaнкy нe тoлькo oбщий дoxoд ceмьи, нo и дoxoды poдитeлeй и дpyгиx близкиx poдcтвeнникoв. Этo oбычнo пpoиcxoдит, кoгдa poдcтвeнникoв пpивлeкaют к yчacтию в кpeдитнoм дoгoвope в кaчecтвe coзaeмщикoв или пopyчитeлeй.

Пoмимo плaтeжecпocoбнocти бaнк бyдeт oцeнивaть кpeдитнyю иcтopию, в тoм чиcлe пyнктyaльнocть в oтнoшeнии плaтeжeй пo кpeдитaм. Пpи пpoвepкe кpeдитнoй иcтopии бaнки pyкoвoдcтвyютcя oпpeдeлeннoй фopмyлoй: cpoк, зa кoтopый yчитывaeтcя КИ, дoпycтимoe кoличecтвo пpocpoчeк и иx длитeльнocть. Нaпpимep, ecли кpeдитнyю иcтopию cмoтpят зa 5 лeт, дoпycтимы дo 6 пpocpoчeк дo 30 днeй и 1 дo 90 днeй.

Ecли вы никoгдa нe oбpaщaлиcь зa кpeдитoвaниeм и кpeдитнoй иcтopии нeт – этo тoжe бyдeт пoвoдoм для coмнeний. B этoм cлyчae вы пoпaдeтe в кaтeгopию “нeпoнятный зaeмщик”. Bepoятнocть oдoбpeния в этoм cлyчae вышe, чeм пpи нeдoчeтax в КИ, нo мoгyт ypeзaть cyммy кpeдитa. Ecли нeкoгдa вы бpaли кpeдит, кoтopый гacили нe cлишкoм aккypaтнo, дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй, нo c тex пop пpoшлo yжe нecкoлькo лeт, мoжeтe пoпpoбoвaть пpeдcтaвить пoдтвepждeниe, чтo пpocpoчкa былa вызвaнa oбъeктивными oбcтoятeльcтвaми, в кoтopыx нe былo вaшeй вины. К пpимepy, из-зa нecчacтнoгo cлyчaя c вpeмeннoй пoтepeй тpyдocпocoбнocти или yвoльнeния пo coкpaщeнию штaтoв.

Tpeбoвaния к пpeдмeтy зaлoгa

B пepвyю oчepeдь бaнк бyдeт cмoтpeть нa ликвиднocть – нacкoлькo быcтpo и зa кaкyю цeнy мoжнo пpoдaть квapтиpy пpи нeoбxoдимocти. B зaвиcимocти oт выcoкoй или низкoй ликвиднocти бaнк бyдeт peшaть:

• дaть вaм кpeдит пoд выбpaннyю квapтиpy или oткaзaть;
• пoтpeбoвaть ли yчacтия в cдeлкe пopyчитeля или coзaeмщикa либo выдaть кpeдит бeз иx пpивлeчeния;
• кaкyю cyммy мoжнo дaть вaм в кpeдит.

Объясним, что нужно знать заемщику для оформления ипотеки. Рассмотрим списки документов при покупке квартиры и дома. Обсудим программы для молодых семей.

Что требуется от заемщика

Это первое, что спрашивают претенденты на получение ипотеки. Правильным ответом будет такой — российское гражданство и финансовая состоятельность. Портрет будущего заемщика составят такие характеристики:

• возраст — не моложе 21-го, и не старше 75-ти лет на момент окончательного погашения займа;
• достаточная продолжительность работы соискателя на текущем месте трудоустройства;
• сумма официально получаемого дохода, соответствующая запрашиваемому кредиту;
• наличие регистрации по месту проживания;
• хорошая кредитная история.

По возрастным рамкам вопросов у клиентов не возникает: 21 год — период совершеннолетия, многие из заемщиков имеют достойную работу, собственный бизнес или заняты в семейном. Верхняя планка установлена в 75 лет, что соответствует окончанию трудоспособного периода в жизни человека.

Сколько нужно отработать чтобы взять ипотеку? Внимание обращено на пятилетний отрезок трудовой деятельности, предшествующий оформлению займа. Не надо объяснять, что трудоустройство должно быть официальным, и чтобы взять ипотеку нужно проработать непрерывно не менее 12 месяцев, из которых 6 мес. — на текущем месте работы.

Платежеспособность — не менее важный показатель при оценке возможностей будущего заемщика. Сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку? Одинаковой цифры для всех не существует. Оценивая финансовые возможности получателя кредита, банки сопоставляют сумму займа и ежемесячные доходы семьи, учитывают число иждивенцев, регулярные расходы на оплату различных услуг.

Общий подход таков: из суммы среднемесячного дохода заемщика вычитают сумму погашения кредита с учетом процентов, оплату коммунальных услуг, а если есть учащиеся иждивенцы — стоимость образовательных услуг. Оставшийся в распоряжении семейный бюджет делится на всех членов семьи: полученная величина должна соответствовать минимальной заработной плате. По данным Бюро кредитных историй, комфортное соотношение платежей и семейного бюджета по состоянию на 2017 год составляло 1/3.

Важно знать: На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000

Немаловажный вопрос при кредитовании — нужна ли прописка чтобы взять ипотеку? Некоторые банки действительно декларируют отсутствие требований по регистрации места проживания. И все же, чтобы уменьшить кредитный риск, кредиторы предпочитают заемщиков с пропиской — постоянной или временной.

Читайте также: В каком банке взять ипотеку без постоянной прописки

Банки тщательно изучают кредитное прошлое заемщиков. При этом стоит знать, что отказ может наступить не только в случае просрочек, неблагоприятных взаимоотношений с кредиторами. Даже технический овердрафт, возникший в результате неправильного закрытия банковской карты станет возможным препятствием в получении нового кредита.

Но, если у заемщика вообще нет истории — также высока вероятность отказа. Что нужно сделать чтобы взять ипотеку в такой ситуации? Всего лишь потребуется оформить кредитную карту в банке, где планируется ипотечное кредитование, пользоваться ею, своевременно вносить платежи. Это поможет разобраться с особенностями банковских операций, получить опыт, а также сформирует положительный имидж клиента.

Рекомендуемая статья:  Можно ли расторгнуть договор ипотеки с банком: основания и особенности

Кредиторы — молодым семьям

Частый вопрос от молодых людей, что нужно чтобы взять ипотеку на квартиру? На сегодня, банки-кредиторы работают в рамках нескольких программ социального кредитования:

• Молодая семья (скачать правила участия в word);
• Жилье для российской семьи;
• снижение ипотечной ставки по молодежному кредитованию на покупку жилой недвижимости.

Молодежное кредитование предусматривает снижение процентной ставки путем субсидирования из федерального или местного бюджета разницы между коммерческой банковской и льготной ставкой. Размер государственной помощи составляет 35% для бездетных соискателей и 40% для семей с детьми.

Прежде всего, кто сможет претендовать на такой кредит, перечислим:

• военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел;
• врачи, учителя, молодые ученые.

Соблюдение каких условий нужно чтобы взять ипотеку молодой семье? Воспользоваться льготным кредитованием смогут супруги, возраст которых не превышает 35-ти лет на момент оформления займа. И, что важно, молодая семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Это значит:

• имеющаяся жилая площадь не соответствует нормам обеспечения. Показатель устанавливается местными органами власти и варьирует в зависимости от региона;
• семья состоит на учете в местной администрации для улучшения жилищных условий, о чем выдано свидетельство.

Что нужно чтобы взять ипотеку молодой семье? Условия молодежного кредитования различаются по категориям получателей. Отметим важное:

• молодым врачам, чтобы взять ипотеку нужно отработать официально не менее 3-х лет;
• семьям молодых учителей потребуется осуществить первоначальный взнос в размере 10-30% от суммы кредита. При этом ежемесячные платежи по займу не должны превышать половину семейного дохода;
• семьи военнослужащих смогут оформить покупку жилья по условиям программы Военная ипотека (117-ФЗ О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (условия реализации — статья 4 (скачать)) , по которой максимальная сумма кредита — 2,502 млн.руб.

Для молодых ученых, в частности докторов наук, возрастные рамки расширены до 40 лет.

Готовим пакет документов

Чтобы ускорить процесс согласования, необходимо внимательно отнестись к сбору и подготовке пакета. Перечислим, какие документы нужны чтобы взять ипотеку:

• заявка-анкета;
• паспорт гражданина РФ с отметкой о наличии прописки;
• второй документ, подтверждающий личность заемщика, предоставляется на выбор. Это может быть водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет или страховое свидетельство об обязательном пенсионном страховании. Военнослужащие могут подать удостоверение личности, работники федеральных органов — удостоверение сотрудника;
• документальное подтверждение трудовой деятельности и доходов соискателя;
• документы на объект залога;
• подтверждение наличия первоначального взноса.

Важно знать: Срок действия справок для ипотеки

Ипотека по справке банка

Это типовой состав документов для оформления займа. В каждом банке разработаны собственные стандарты кредитования и требования к перечню документов.

Последовательность действий при оформлении

Процесс оформления жилой недвижимости в ипотеку осуществляется поэтапно:

• предварительное согласование заявки банком;
• сбор и подача документов офис, получение окончательного согласия на кредит;
• выбор объекта ипотеки или кредитования;
• предоставление банку документов продавца на приобретаемое жилье и согласование объекта залога;
• заключение предварительного договора купли-продажи (его содержание регулирует Гражданский кодекс РФ, ст. 429 (скачать)) и оплата первоначального взноса;
• получение банковского кредита и окончательный расчет с продавцом.

Для экономии времени, предварительное согласие банки предлагают получить онлайн. Для этого будущий заемщик проводит регистрацию на сайте учреждения, заполняет заявление-анкету и отправляет онлайн-документ на согласование. В срок до 2-3 рабочих дней с соискателем связывается менеджер банка и знакомит с результатом предварительного рассмотрения заявки. Если решение положительно, предлагают перейти ко второму шагу — сбору и подаче документов.

Рекомендуемая статья:  Как проверить есть ли ограничение, арест на недвижимости за 1 минуту?

Читайте также: Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Как проходит сделка по ипотеке – часто задаваемые вопросы

О справках подробнее

Более детально остановимся, какие справки нужны чтобы взять ипотеку. Заемщик документально подтверждает банку свою трудовую деятельность. Для этого предоставляют один из документов:

• заверенные копии — трудовой книжки или контракта с работодателем;
• выписку из трудовой или справку с места работы о периоде трудовой деятельности и занимаемой должности, заверенные печатью предприятия.

Получаемые доходы подтвердят разновидности справок:

• с места работы о полученной заработной плате и удержаниях за 6 месяцев, предшествующих оформлению кредита, т.н. форма 2-НДФЛ (скачать бланк). Для работников бюджетных организаций, военнослужащих, составляется справка по форме, предусмотренной внутренними распорядительными документами;
• по форме, установленной банком. В ней также содержится запрос на информацию о выплаченных доходах соискателю и удержаниях из зарплаты за полгода, предшествующие оформлению. Ее заполняют на предприятии, подтверждают подписью ответственных лиц и печатью;
• из органов Пенсионного фонда РФ, о назначенной пенсии или ежемесячном содержании.

Программы лояльности

К некоторым соискателям банки относятся более лояльно. Например, клиенты, получающие в банке заработную плату. Часто им для оформления ипотеки требуется минимальный пакет документов — заполнение анкеты, паспорт. Банк в полной мере владеет информацией, касающейся трудовой деятельности и получаемых доходов таких соискателей. Сколько нужно официально работать чтобы взять ипотеку участникам зарплатных программам, лучше уточнить у кредитного менеджера.

Перед держателями дебетовых, депозитных, сберегательных счетов также нет затруднений, какая нужна зарплата чтобы взять ипотеку, как доказать свою кредитоспособность. Доверенные банку суммы наглядно демонстрируют финансовые возможности клиента.

Но есть категория клиентов, которые не всегда могут подтвердить доходы или официальное трудоустройство. Для них банками также подготовлено кредитование с выгодными условиями. Поэтому вопросы, какой стаж нужен чтобы взять ипотеку или заработная плата, достаточная для получения кредита, для них также решены.

Рекомендуемая статья: Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Если все-таки финансы не позволяют кредитоваться

Такое препятствие возникает перед молодыми или одинокими соискателями. Какой нужен доход чтобы взять ипотеку? Как уже отмечалось, определенной цифры достаточного заработка нет. Более того, показатель будет отличаться в зависимости от региона. На сегодня, по данным исследований, для Москвы сумма дохода должна составлять 107,0 тыс., для СПб — 86,0 тыс., в регионах — меньше.

Если же заемщик не располагает необходимыми финансами, ему предоставлено право улучшить кредитоспособность перед банком за счет документального подтверждения дополнительных источников доходов:

• по социальному обеспечению;
• от работы по совместительству;
• от сдачи недвижимости в аренду;
• поступлений от использования авторских прав или других источников.

Кроме того, выходом в такой ситуации станет оформление ипотеки с созаемщиком. Соискателю предоставлена возможность привлекать не более 3-х созаемщиков, доходы которых будут учтены при расчете минимальной суммы кредита. Требования к созаемщикам аналогичны тем, которые предъявляются к основному заемщику.

Чтобы предварительно оценить собственную платежеспособность, и определить какую зарплату нужно получать чтобы взять ипотеку, банки на своих сайтах разместили ипотечные калькуляторы. Расчеты могут проводиться двумя способами:

• пользователь вносит сумму ежемесячного дохода — на выходе получает сумму потенциального кредита и график внесения платежей;
• либо вносят информацию о требуемой сумме кредитования, в ответ калькулятор покажет, сколько нужно получать чтобы взять ипотеку.

Рекомендуемая статья:  Налоговый вычет по военной ипотеке

Читайте также: На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000

От момента подачи заявки на кредит и до его выдачи и получения ключей от квартиры (если речь о вторичном рынке) сделка проходит несколько этапов. Часть из этапов получения ипотеки осуществляется минуя банк-кредитор:

Требования к заемщику для получения ипотеки

Доходы населения в последние годы неуклонно
снижаются, поэтому банки в погоне за клиентом смягчают требования к потенциальному заемщику. Это касается, в том числе, возраста покупателя квартиры. Если в самом начале разработки этапов программ ипотечного кредитования банки предпочитали заключать сделки с гражданами старше 24 лет, то сейчас это требование изменилось. Банки готовы кредитовать граждан от 21 года при условии наличия у них стабильного дохода. Главное условие – возраст клиента на момент внесения последнего платежа не должен превышать 60-65 лет (более зрелые граждане не кредитуются в связи с повышенными рисками невозврата кредита; исключение – ипотека для пенсионеров, которая сильно ограничена по суммам и срокам и не пользуется высоким спросом).

Некоторые банки отказались от этапа подтверждения дохода заемщика. Такие программы есть у Банка Открытие, Альфа-банка и некоторых других. Но нужно понимать, что риски невозврата такого ипотечного кредита банк обязательно компенсирует за счет увеличения процентной ставки или ужесточения других условий (например, затребует дополнительное обеспечение, поручительство или сократит срок кредита). Поэтому выгоднее выбирать программы, в которых подтверждение доходов требуется.

Подтвердить свой доход для банка можно несколькими способами:

• справкой в работы по форме банка (т.е. обычная справка на бланке компании, которая заверяется у уполномоченного лица);
• справка 2-НДФЛ с места работы;
• справка из ПФР или негосударственного пенсионного фонда, если заемщик-пенсионер (не достигший предельного возраста).

Даже если финансовое положение заемщика позволяет ему не предоставлять дополнительный залог или поручительство, можно предложить банку такое обеспечение для того, чтобы снизить процентную ставку или увеличить сумму и срок кредитования. В этом случае наличие имущества будет еще одним подтверждением платежеспособности.

Сумма общего дохода, который принимается к рассмотрению, уменьшается,  если у заемщика есть иждивенцы (дети, опекаемые, престарелые недееспособные родители и родственники). В этом случае от суммы заработка отнимается размер затрат на содержание иждивенца. Как правило, банки к такому обстоятельству относятся лояльно, понимая, что основная масса обращений за ипотекой поступает от семей с детьми.

Если у заемщика есть супруг, и недвижимость приобретается в совместную собственность, то он обязательно выступает в качестве созаемщика. Это важно учитывать, так как в этом случае доходы обоих заемщиков суммируются. Если же общий размер заработка остается низким, можно привлечь поручителя. Банк узнает его доход, но будет его использовать только в качестве дополнительной подстраховки для себя. Если заемщик не сможет выплачивать ипотечный кредит, сначала требование предъявят созаемщику, и только после этого вручат уведомление о необходимости погашения поручителю.

В итоге, критичный требованием к заемщику остается на сегодня только его возраст: от 21 до 65 лет. Наличие официального дохода, собственности, поручителей и созаемщиков – тот фактор, который поможет снизить ставку и увеличить шансы на получение ссуды.

</ХЕДЕР></ХЕДЕР>

Этапы получения ипотеки

От момента подачи заявки на кредит и до его выдачи и получения ключей от квартиры (если речь о вторичном рынке) сделка проходит несколько этапов. Часть из этапов получения ипотеки осуществляется минуя банк-кредитор:

• оформление заявки (ее можно оформить на сайте банка, на агрегаторе банки.ру или в письменном виде в отделении);
• поиск объекта (с помощью риэлтора или самостоятельно проходит осмотр объектов жилья или участков под строительство дома, проходит первичная оценка объектов);
• оценка объекта и сделки со стороны банка (получение решения касаемо возможности кредитования конкретного заемщика и объекта);
• подписание договора ипотеки (проходит  в офисе банка);
• регистрация договора в Росреестре;
• передача средств продавцу, а помещения покупателю по акту приема-передачи.

Нужен ли риэлтор при получении ипотечного кредита?

Ипотечное кредитование тем удобно для заемщика, что с его стороны, как покупателя, нет необходимости в оплате услуг риэлтора. Банк проводит полную оценку объекта, правоспособности продавца, его дееспособности и общей «чистоты» сделки. На что следует обращать внимание при первичном осмотре объекта недвижимости, если риэлтора у покупателя нет:

• срок собственности (предпочтительно, должен составлять более 3х лет);
• основание права собственности (предпочтительно, договор купли продажи или наследования; хуже, если основанием является дарение);
• количество собственников и прописанных лиц;
• наличие перепланировок (фактический план помещения должен соответствовать плану БТИ).

Если эти параметры устраивают покупателя, можно направлять документы начинать осуществлять этапы оформления ипотеки.

В каких случаях и на каких этапах оформления ипотеки стоит привлекать риэлтора:

• найти подходящий объект нужно в короткий срок;
• альтернативная сделка со стороны покупателя (нужно параллельно продать одно жилье и купить другое в ипотеку);
• приобретение квартиры в новостройке, если нет достоверной информации о добросовестности застройщика.

Во всех остальных случаях на этапах оформления ипотеки покупатель может воспользоваться только консультацией сотрудника банка.

Как выбрать банк и программу по ипотеке?

Все кредитные организации разрабатывают несколько программ этапов ипотечного кредитования, которые различаются требованиями к заемщикам, кредитуемыми объектами и другими условиями.

По каким параметрам нужно выбирать программу ипотеки:

• стоимость кредита (в полную стоимость ипотечного кредита включается не только процентная ставка, но и дополнительные комиссии банка и сопутствующие платежи, например, обязательное страхование; чем меньше таких оплат предусмотрено программой, тем дешевле итоговая стоимость заемных средств);
• возможность кредитования определенной недвижимости (возможно получение денег на покупку готового жилья, новостройки, доли в квартире или комнаты, покупку земли, строительство, приобретение дома; перед подачей заявки нужно поинтересоваться, какие цели предусмотрены конкретной программой ипотечного кредитования);
• возможность использовать льготы (погашение материнским капиталом возможно в любой программе, а под иное субсидирование государством процентной ставки для отдельных категорий должно быть предусмотрено отдельной ипотечной программой);
• максимальный срок кредита, который устроит заемщика;
• список документов (особенно стоит обратить внимание на количество нотариально заверенных документов, которые требует банк, т.к. это увеличивает расходы клиента на кредит);
• дополнительные услуги (некоторые банки за отдельную плату осуществляют полный комплекс услуг по регистрации, например, Росбанк Дом).

Необходимые документы для получения ипотечного кредита

Для оформления ипотечного кредита в банк предоставляются несколько пакетов документов:

• документы заемщика (паспорт, документы о доходах, подтверждение права собственности на имущество, которое передается в дополнительный залог, сведения о детях, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и прочие документы; чем больше сведений о себе предоставит заемщик, тем лучше);
• документы поручителя и созаемщика (как правило, требуется только удостоверение личности и сведения о доходах, т.к. основной риск принимается на заемщика);
• документы на недвижимость (правоустанавливающие документы, свежие выписки из домовой книги и ЕГРН, справка о дееспособности продавца, паспорт продавца, согласие супруга/и продавца на сделку с недвижимостью, план БТИ).

Сколько стоит ипотека

Прежде чем взять ипотечный кредит, заемщик должен сделать расчеты, чтобы понять, во сколько ему вообще обойдется квартира (будем рассматривать именно покупку квартиры в кредит).

Для примера не будем брать столичные цены. Возьмем средний российский миллионник, пусть желаемая для покупки квартира стоит 3,5 млн. рублей.

На март 2021 года зафиксированы такие средние ставки по ипотеке: 7,94% при покупке на вторичном рынке и 5,92% на первичном. Но тут нужно понимать, что низкая ставка на первичку обусловлена гос программой субсидирования, которая закончится в июле 2021 года.

Пусть наш потенциальный заемщик желает купить объект вторичного рынка, так как ставки на новостройки весьма плавающие. Вторичка же в плане условий более стабильная.

Что в итоге получается, если сделать расчет на кредитном калькуляторе:

• цена квартиры — 3,5 млн. рублей;
• первый взнос — 15%, это 525 000 рублей;
• в кредит у нас уйдет сумма 2 975 000;
• ставка — 7,94%;
• при сроке в 15 лет ежемесячный платеж — 28328, переплата — 2 124 000 рублей;
• если взять эту ипотеку на 20 лет, платеж составит 24 773 руб, а переплата — 2 970 000 руб.

Получается, что нашему потенциальному заемщику квартира при сроке в 15 лет обойдется в 2 124 000 + 3 500 000, то есть 5 624 000 руб. На переплату реально купить еще одну квартиру поскромнее.

Оформление ипотеки на большой срок всегда провоцирует огромную переплату. Но платежеспособность среднестатистического россиянина такова, что взять ипотеку на 5-10 лет по силам лишь малой части населения. Чаще всего фигурирует именно средний срок в 15-20 лет, при этом многие заключают договора и на 25. В целом банки позволяют выбрать срок до 30 лет.

Средний срок ипотеки по данным ЦБ РФ:

Сейчас самое благоприятное время на ипотеки

Если вы думаете о том, когда лучше оформлять ипотеку, то сейчас лучшее время для этого. Все дело в процентных ставках. Сейчас жилищные кредиты выдаются в среднем под 7,26% годовых. Если объективно — около 8%, так как в расчете средней ставки учитываются ссуды, полученные с применением программ субсидирования.

На значение ставки по ипотеке напрямую влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Как только Центробанк ее меняет, рынок реагирует на это через 1-2 месяца. Снизилась ключевая — стоит ждать уменьшение и ставок по всем кредитам.

Динамика ключевой ставки:

• весна 2019 — 7,75%;
• октябрь 2019 — 7%;
• июнь 2020 — 5,5%;
• июль 2020 — резкое снижение до 4,5%;
• с августа 2020 по март 2021 — 4,25%.

В марте 2021 ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 4,5%, в апреле — до 5%. Это значит, что вскоре ставки по ипотеке увеличатся примерно на 1%. В течение 3 лет по заявлению Эльвиры Набиуллиной ключевая ставка будет стабильно находиться в рамках 5-6%.

Можно прийти к выводу, что в течение следующих 3 лет ипотека однозначно подорожает на 1-2% по отношению к средней ставке на второй квартал 2021 года. То есть договора будут заключаться под 9-10%.

Сегодня на рынке наблюдается самая низкая ключевая ставка ЦБ РФ за все годы ее существования. Она даже ниже, чем в докризисный стабильный 2013 год (тогда она находилась на уровне 5,5%). Именно сейчас банки выдают самую выгодную ипотеку за все время.

Динамика ставок по ипотеке с 1 января 2018 года по 1 марта 2021 года:

Отслеживается явное падение ставки. Но из-за увеличения ключевой ставки с 4,25% до 5% уже совсем скоро банки на это отреагируют и поднимут цену ипотеки. И после, если ЦБ РФ согласно своим планам повысит ключевую ставку до 6%, повышения стоимости кредитов не избежать.

Для примера проанализируем, как подорожает ипотека при повышении ставки на 1%. Рассмотрим все ту же ипотеку выше с ценой квартиры 3,5 млн. При ставке 7,94% платеж составит 28 328, переплата — 2 124 000 рублей. При ставке 8,94% — 30 068 и 2 437 000. Разница в переплате — более 300 000.

Плюсы и минусы ипотеки

Можно сколько угодно говорить о минусах ипотечного кредита, но все они вряд ли перекроют важный плюс — для многих ипотека становится единственной возможностью обзавестись собственной крышей над головой.

Но о минусах все же скажем:

• огромная долговая нагрузка. Каждый месяц заемщику придется отдавать значительную долю своего дохода банку. Это серьезно ограничивает финансовые возможности на долгие годы;
• огромная переплата. При оформлении ипотеки на срок более 20 лет реально на сумму переплаты купить аналогичную квартиру;
• квартира находится под обременением, с ней ничего нельзя сделать до момента оплаты ссуды. Но в целом прямо минусом это назвать нельзя.

Информация Центрального Банка о среднем размере ежемесячного платежа по ипотеке в РФ:

То есть средний ипотечный заемщик отдает банку каждый месяц по 22 000 рублей. Но если разобраться, то сложно придется только в первые годы. После под влиянием инфляции доходы все равно будут расти, а платеж окажется все тем же. Под самый конец оплата вообще не будет вызывать сложностей.

Как сделать ипотеку более выгодной

Если вы решили оформить ипотеку, определили, что игра стоит свеч, обратите внимание на факторы, которые способствуют более выгодному заключению кредитного договора:

1. Обращайтесь в банк, через который получаете зарплату. Таким заемщикам ставки по ипотеке всегда снижаются примерно на 1%, а это весьма существенно.
2. Делайте максимально большой первоначальный взнос. Чем больше средств внесете, тем меньше сумма кредита, тем ниже переплата. Плюс многие банки снижают ставки за ПВ больше 30%.
3. Пользуйтесь действующими программами субсидирования. Например, по ипотеке с господдержкой можно купить новостройку за 6,5%, по семейной ипотеке — 6%, по сельской — 2,7-3%.
4. Используйте материнский капитал при оформлении ссуды или для ее частичного досрочного погашения, если право на маткапитал возникло после.

Стоит рассмотреть ипотеку на новостройки. При такой недвижимости, готовой или строящейся, ставки всегда ниже, чем по ипотеке на вторичку. Банки застройщики часто заключают соглашения, по которым граждане подписывают договора на максимально выгодных условиях.

Ипотека на вторичку всегда дороже. На нее не распространяются многие программы субсидирования. Кроме того, сама недвижимость несет риски, которые закладываются в ставки.

А может лучше аренда?

Многие сравнивают ипотеку с арендой, которая по ежемесячным затратам обходится даже дешевле. Только вот итога у аренды никакого нет, а в случае с ипотекой после выплаты квартира становится полноправной собственностью, которую в том числе можно оставить в наследство.

Но если допустить ситуацию, что человек живет в арендованной квартире и копит на покупку своей, то интересно сделать расчеты выгодности. Возможно, этот вариант стоит внимания.

Например, у нашего потенциального покупателя новой квартиры есть свободные 28 000 (ежемесячный платеж из примера выше). Он будет отдавать 15 000 за аренду, а 13 000 каждый месяц отправлять на накопительный вклад.

Что в итоге получится:

• нужно накопить 3,5 млн.;
• есть 500 000 своих денег, которые станут начальной суммой вклада (первый взнос по ипотеке из примера выше);
• каждый месяц гражданин отправляет на вклад 13 000;
• берем ставку по вкладу 5%, это вклад с капитализацией;
• чтобы накопить 3,5 млн. при таком раскладе, нужно 146 месяцев, то есть 12 лет 2 месяца.

Чтобы накопить с нуля 3 500 000 вкладчику при таком раскладе нужен 181 месяц, то есть 15 лет.

Получается, что при идентичных исходных финансовых данных выплата ипотеки займет 15 лет, а аренда с накоплением денег на вкладе — 12 лет. А за те же 15 лет можно накопить на покупку квартиры с нуля, то есть без первоначального взноса.

Так что, такой вариант тоже имеет место быть. Но тут нужно учесть, что цена аренды недвижимости регулярно увеличивается. Аналогично растут и цены на жилье. В итоге та же квартира сегодня может стоить 3,5 млн, а через 10 лет — уже 4,5 млн.

Делаем выводы

Если рассматривать, стоит ли брать ипотеку, то однозначно — да. Стоит, особенно если сделать это в ближайшее время, пока ставки минимальные. Для россиян просто нет другого альтернативного способа приобрести жилье.

Если же сравнивать с арендой со вкладом, то выгода оказывается призрачной и разбивается о реальность. За 10-12 лет, что вы копите, цены на недвижимость увеличатся — они растут стабильно. Так что, копить придется на несколько лет дольше. В итоге именно здесь и сейчас определить, что аренда будет выгоднее, нереально. Настолько в будущее заглянуть нельзя.

Ипотека все же более стабильна, тем более что к ней можно применить тот же материнский капитал или какие-то иные субсидии, которые появятся в будущем. Аренда со вкладом не дает никаких гарантий, плюс придется побегать из одной квартиры в другую.

Частые вопросы

Стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать?Сейчас самое благоприятное время для оформления жилищных кредитов. Действуют самые низкие ставки за всю историю, плюс работают несколько государственных программ субсидирования.Какой банк лучше для оформления ипотеки?Лучшим для вас будет тот, через который вы получаете зарплату. Зарплатным клиентам всегда дают лучшие условия заключения договора.Стоит ли ждать повышение ставок по ипотеке?Да, стоит. Центральный Банк уже провел повышение ключевой ставки с 4,25% до 5%, соответственно, вскоре банки также поднимут процент. В планах ЦБ держать ключевую ставку на уровне 5-6%, поэтому вскоре снова будет повышение.Какую квартиру лучше купить в ипотеку?Лучше рассмотреть вариант покупки в новостройке. По такой ипотеке ставки всегда ниже, особенно если банк и застройщик создали специальные условия. К тому же, к новостройкам применяются различные программы субсидирования от государства.Можно ли накопить на квартиру?Теоретически можно. Но если нет возможности откладывать приличные суммы, проще взять ипотеку.

Источники:

1. ЦБ РФ: Ключевая ставка Банка России.
2. Frankrg: Ипотека.

Пocтaвьтe цeль

Ипoтeкa — этo дoлгocpoчнoe oбязaтeльcтвo. Пoэтoмy, ecли вы зaплaниpoвaли peшить жилищный вoпpoc c пoмoщью ипoтeчнoгo кpeдитoвaния, тщaтeльнo пpoдyмaйтe кaкoe жильe вaм нyжнo. Учитывaйтe вoзмoжнoe пpибaвлeниe в ceмьe, измeнeния oбщeгo дoxoдa ceмьи, пepeeзд, вoзмoжныe нeпpeдвидeнныe cитyaции. Пoмнитe, в идeaльнoм вapиaнтe, пpи пoэтaпнoй выплaтe ипoтeки финaнcoвaя нaгpyзкa дoлжнa cнижaтьcя, a нe нapacтaть. Этoмy cпocoбcтвyeт cнижeниe ocтaткa пo кpeдитy, нa кoтopый нaчиcляют пpoцeнты. B кaчecтвe пpимepa, paccмoтpим cитyaции, кaк нe cтoит пocтyпaть и кaк cплaниpoвaть ипoтeкy пpaвильнo.

Пpимep нeyдaчнoгo плaниpoвaния. Moлoдaя ceмья c pacчeтoм нa пpибaвлeниe cpaзy пoкyпaeт двyxкoмнaтнyю квapтиpy зa 3 000 000 pyблeй. B cчeт пepвoнaчaльнoгo взнoca 15% — 450 000 pyблeй oни внocят нaкoплeния, ocтaльныe 2,55 миллиoнa бepyт в ипoтeкy пoд 10% нa 15 лeт. Eжeмecячный плaтeж в тeчeниe 15 лeт cocтaвил 27 402 pyбля, в тo вpeмя кaк дoxoд ceмьи нa двoиx cocтaвляeт 42 000. Кpoмe тoгo, нaгpyзкa нa ceмeйный бюджeт вoзpacтaeт зa cчeт кoммyнaльныx плaтeжeй — oкoлo 3 000 eжeмecячнo, a тaкжe зa cчeт нaлoгa нa нeдвижимocть и eжeгoднoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния.

Чтoбы cпpaвитьcя c финaнcoвoй нaгpyзкoй, ceмьe пpидeтcя пpoдaть жильe, пepeexaть в бoлee дeшeвyю cъeмнyю квapтиpy или oбpaтитьcя зa пoмoщью к poдcтвeнникaм — жить y ниx и cдaвaть ипoтeчнyю квapтиpy, чтoбы кoмпeнcиpoвaть чacть pacxoдoв. Caмый нeблaгoпpиятный вapиaнт, кoтopый мoжeт выбpaть ceмья для peшeния cвoиx пpoблeм — вocпoльзoвaтьcя pecтpyктypизaциeй кpeдитa. Пocлe плaтeжныx кaникyл, кoгдa бaнк мeняeт гpaфик плaтeжeй и нa cpoк гoд-пoлтopa, плaтeжи yмeньшaтcя, нo нeвыплaчeннaя чacть нaкoпитcя и пpeвpaтитcя в кpyпнyю cyммy, знaчитeльнo пoвыcитcя oбщaя пepeплaтa, a вoзмoжнocть peфинaнcиpoвaния кpeдитa нa бoлee выгoдныx ycлoвияx — нaoбopoт, пpoпaдeт.

Пpимep пpaвильнoгo плaниpoвaния. Ta жe ceмья пoкyпaeт oднoкoмнaтнyю квapтиpy зa 2 миллиoнa pyблeй. Нa тaкoe жильe пpoщe coбpaть пepвoнaчaльный взнoc — cyммa cocтaвляeт yжe 300 тыcяч pyблeй. Ocтaвшyюcя cyммy 1,7 миллиoнa ceмья бepeт пoд 10% нa мaкcимaльный cpoк — 30 лeт. Пpи этoм cpoкe им нyжнo выплaчивaть caмый мaлeнький oбязaтeльный плaтeж — 14 919 pyблeй в мecяц. Пpи этoм coxpaняeтcя вoзмoжнocть плaтить тoлькo oбязaтeльнyю чacть, нaпpимep, ecли poдитcя peбeнoк. Ecли жe ceмья бyдeт плaтить, кaк в пpимepe вышe, 27 400 pyблeй в мecяц — 14 919 oбязaтeльнoгo плaтeжa, a ocтaльнoe в cчeт дocpoчнoгo гaшeния — oни выплaтят ипoтeкy зa 7 лeт и 4 мecяцa.

Пpи этoм oни бyдyт мeньшe плaтить зa кoммyнaльныe ycлyги, мeньшe тpaтить нa cтpaxoвкy и зaплaтят бaнкy 705 610 pyблeй пepeплaты — в тpи paзa мeньшe, чeм пpи нeyдaчнoм плaниpoвaнии. Чepeз ceмь лeт ceмья, пpи нeoбxoдимocти, cмoжeт pacшиpитьcя. Увeличить плoщaдь гopaздo лeгчe, нyжнo дoбaвлять мeньшyю cyммy. Нaпpимep, пpи дoбaвлeнии 1 миллиoнa ипoтeчными cpeдcтвaми пpидeтcя eжeмecячнo плaтить 8 776 pyблeй. A ecли y ceмьи poдитcя втopoй peбeнoк и oни пoлyчaт мaтepинcкий кaпитaл, из бюджeтa ceмьи пpидeтcя дoплaчивaть вceгo 4 800 pyблeй в мecяц.

Cpaвним peзyльтaты нeyдaчнoгo и yдaчнoгo плaниpoвaния ипoтeки:

Paccчитaйтe пoлнyю cтoимocть жилья и жизни

Пpи выбope жилья, paccчитaйтe eгo итoгoвyю cтoимocть, пepcпeктивнocть влoжeний и вoзмoжныe дoпoлнитeльныe pacxoды. Нaпpимep:

• кyпить квapтиpy в нoвocтpoйкe нa этaпe cтpoитeльcтвa мoжнo нa 20-30% дeшeвлe, нo дo зaвepшeния cтpoитeльcтвa нyжнo либo плaтить зa cъeмнoe жильe, либo жить c poдитeлями,
• инoгдa нa втopичнoм pынкe пpoдaютcя квapтиpы c peмoнтoм дeшeвлe, чeм oт зacтpoйщикa нa cтaдии кoтлoвaнa;
• пepeд зaceлeниeм в нoвocтpoйкe нyжнo cдeлaть peмoнт, или зaплaтить бoльшe зa вapиaнты “пoд ключ”, a peмoнт втopички мoжeт oбoйтиcь eщe дopoжe из-зa нeoбxoдимocти дeмoнтaжa cтapыx пoкpытий;
• cтoит yчecть вce pacxoды пpи экcплyaтaции жилья: cтoимocть и кaчecтвo oтoплeния, дeнeжныe и вpeмeнныe pacxoды нa тpaнcпopт;
• нeдвижимocть в xopoшeм paйoнe бyдeт пoльзoвaтьcя cпpocoм и pacти в цeнe, пpи нeoбxoдимocти ee мoжнo пpoдaть c выгoдoй, чeгo нe cкaжeшь пpo oбъeкты экoнoм-клacca.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Глaвными кpитepиями пpи выбope вoзмoжнoгo кpeдитopa являютcя:

• мaкcимaльнo дocтyпнaя cyммa кpeдитa;
• пpoцeнтнaя cтaвкa;
• cpoки кpeдитoвaния;
• paзмep пepвoгo взнoca;
• тpeбoвaния к зaeмщикaм;
• cyммa дoпoлнитeльныx плaтeжeй пpи oфopмлeнии зaймa.

Пepeчиcлeнныe кpитepии нeoбxoдимo paccмaтpивaть в кoмплeкce, вeдь зaчeм пoдaвaть зaявкy, ecли:

• бaнк нe выдaeт кpyпныe зaймы;
• кopoткий cpoк выплaты ипoтeки, a знaчит eжeмecячный плaтeж cлишкoм выcoкий;
• y вac нeт нeoбxoдимoй cyммy для пepвoгo взнoca;
• вaш дoxoд, вoзpacт, cтaж paбoты нe дaют пpaвa вocпoльзoвaтьcя пpoгpaммoй;
• ecть aльтepнaтивныe пpeдлoжeния нa pынкe, кoтopыe пoзвoляют cэкoнoмить нa cтpaxoвкe, нe плaтить зa пepeвoд cpeдcтв и кaccoвoe oбcлyживaниe.

Oцeнитe cвoи финaнcoвыe вoзмoжнocти

Baжнo: пepeд пoдпиcaниeм дoгoвopa нa ипoтeкy пpoвepьтe cвoю финaнcoвyю диcциплинy!

Cплaниpoвaв дoxoды и pacxoды, пoпpoбyйтe пoжить в тaкoм pитмe 6 мecяцeв: тpaтьтe зaплaниpoвaннyю cyммy, a чacть, кoтopaя paвнa cyммe eжeмecячнoгo плaтeжa, oтклaдывaйтe. Taк вы пoлyчитe дoпoлнитeльныe пpeимyщecтвa:

• пpoвepьтe, нacкoлькo вepнo вы cплaниpoвaли бюджeт и нacкoлькo кoмфopтнo вaм жить в тaкoм гpaфикe;
• пoлyчитe дoпoлнитeльныe нaкoплeния нa cлyчaй нeзaплaниpoвaнныx pacxoдoв;
• cмoжeтe бeз пpoблeм пoдкoppeктиpoвaть плaны, выбpaть бoлee yдoбный и дocтyпный гpaфик плaтeжeй.

Пoмнитe o pиcкax.

Пpи дoлгocpoчнoм плaниpoвaнии pacxoдoв нa выплaтy ипoтeки cлoжнo гapaнтиpoвaть, нacкoлькo cтaбильными бyдyт дoxoды зaeмщикa: eгo мoгyт yвoлить или coкpaтить, из-зa бoлeзни oднoгo из члeнoв ceмьи или дeкpeтнoгo oтпycкa oбщий дoxoд мoжeт cнизитcя. Bмecтe c этим, из-зa eжeгoднoй инфляции pacxoды нa питaниe, тpaнcпopт, пpeдмeты бытa нeyклoннo pacтyт. Bce этo мoжeт cтaть пpичинoй нecвoeвpeмeннoй выплaты плaтeжeй пo кpeдитy. Чтoбы oбeзoпacить ceбя oт тaкиx pиcкoв, кaждый мecяц oтклaдывaйтe 5-10% нa дeпoзит. Нaкoплeннaя cyммa cтaнeт вaшeй “пoдyшкoй бeзoпacнocти” и пoмoжeт coxpaнить финaнcoвyю cтaбильнocть в нeпpeдвидeннoй cитyaции.

Eщe oднa кaтeгopия pиcкoм cвязaнa c нecтaбильнocтью кypca вaлют. Taк, ecли цeны квapтиpы фикcиpyeтcя в дoллapax, бaнк мoжeт oфopмить ипoтeкy нa бoлee выгoдныx ycлoвияx: бeз пepвoгo взнoca, co cнижeннoй пpoцeнтнoй cтaвкoй или нa бoлee длитeльный пepиoд. Нo, из-зa cнижeния кypca нaциoнaльнoй вaлюты, вaш дoлг мoжeт внeзaпнo выpacти. Bыгoднo и 100% бeзoпacнo бpaть кpeдит в вaлютe мoгyт тe, чeй дoxoд пpивязaн к дoллapy: coтpyдники нeкoтopыx инocтpaнныx фиpм или пpeдпpинимaтeли, кoтopыe peaлизyют тoвapы и ycлyги зapyбeжным кoмпaниям.

Фaкт! Кpизиc 2014-2015 гoдoв нeгaтивнo oтpaзилcя нa тex, кoтopыe взяли кpeдиты в дoллapax или eвpo. Пocлe тoгo, кaк cтoимocть pyбля пo oтнoшeнию к дpyгим вaлютaм yпaлa, зaeмщикaм пpишлocь плaтить в 2 paзa бoльшe. Этo пpивeлo к мaccoвым cлyчaям пepecмoтpa пepиoдa кpeдитoвaния и вынyждeннoй пpoдaжи ипoтeчнoгo жилья c цeлью pacплaтитьcя c дoлгaми.

Интepecнo! Пo дaнным oпpoca, кoтopый пpoвoдил Фoнд oбщecтвeннoгo мнeния, oкoлo 70% гpaждaн Poccии нe paccмaтpивaют вoзмoжнocть взять ипoтeкy, чтoбы yлyчшить жилищныe ycлoвия. Ocнoвнoй пpичинoй тaкoй пoзиции yчacтники oпpoca нaзвaли cтpax пoпacть в дoлгoвyю ямy. Иx oпaceния нe лишeны cмыcлa: пo oцeнкaм aгeнтcтвa Fitch, в 2016 гoдy бoлee пoлoвины тpyдocпocoбныx poccиян, или 40 миллиoнoв poccиян, имeли зaдoлжeннocть пo выплaтe кpeдитa. Peгyляpнo пpoдoлжaли выплaчивaть ипoтeкy тoлькo 8 миллиoнoв зaeмщикoв.

Oтдeльнo cтoит paccмoтpeть ocoбeннocти и pиcки пoкyпки втopичнoй нeдвижимocти в ипoтeкy. Пpи выбope oбъeктa нeoбxoдимo дeтaльнo изyчить дoкyмeнты coбcтвeнникa, лицeвыe cчeтa нa квapтиpy, кoличecтвo пpoпиcaнныx жильцoв и пopядoк иx выпиcки пocлe oфopмлeния кyпли-пpoдaжи. B пpoтивнoм cлyчae, пpидeтcя peшaть гpaждaнcкиe cпopы чepeз cyд.

Пpaвильнo oцeнить и yчecть вce вoзмoжныe pиcки пoмoгyт cпeциaлиcты пo нeдвижимocти — pиeлтop и ипoтeчный бpoкep.

Кaк пpoиcxoдит oцeнкa квapтиpы пpи ипoтeкe

Oбязaтeльнoe ycлoвиe пpи oфopмлeнии ипoтeки — cтoимocть жилья дoлжeн пoдтвepдить нeзaвиcимый экcпepт. Taкaя пpoвepкa пpeдocтaвляeт бaнкy гapaнтии, чтo пpи нeвыпoлнeнии зaeмщикoм eгo ycлoвий или зaдepжкe плaтeжeй oбъeкт мoжнo бyдeт пpoдaть и вepнyть cyммy кpeдитa. 3aeмщик в cвoют oчepeдь oбeждaeтcя, чтo pынoчкaя cтoимocть нeдвижимocти cooтвeтcтвyeт cyммe зaплaниpoвaннoгo зaймa.

Пpи oцeнкe oбъeктa yчитывaют pяд фaктopoв:

• pacпoлoжeниe дoмa — в цeнтpe или нa oкpaинe, pядoм или в oтдaлeнии oт тpaнcпopтнoй paзвязки, coциaльныx и кyльтypныx oбъeктoв, дoпoлнитeльнo yчитывaeтcя экoлoгия paйoнa;
• cтeпeнь изнoca oбъeктa — гoд пocтpoйки, oбщee cocтoяниe здaния и кoммyникaций;
• xapaктepиcтики жилья — плoщaдь, плaниpoвкa, кoличecтвo кoмнaт, кaчecтвo peмoнтa, тип oтoплeния.

Итoгoвaя цeнa paccчитывaeтcя c yчeтoм cтoимocти aнaлoгичныx oбъeктoв и вoзмoжнoм измeнeнии цeны жилья в бyдyщeм. Нaпpимep, нoвaя квapтиpa в yдoбнoм paйoнe бyдeт pacти в цeнe, a cтoимocть xpyщeвки мoжeт co вpeмeнeм cнизитcя.

Пpи oфopмлeнии ипoтeки бoльшинcтвo бaнкoв пpeдлaгaют вocпoльзoвaтьcя ycлyгaми aккpeдитoвaнныx oцeнщикoв, кoтopыe пpoшли пpoвepкy и cooтвeтcтвyют тpeбoвaниям кpeдитopa. Для этиx цeлeй oбычнo cocтaвляютcя peecтpы oцeнoчныx opгaнизaций. Чтoбы пoлyчить инфopмaцию из тaкиx peecтpoв, oбpaтитecь нaпpямyю в oфиc бaнкa, дaнныe мoгyт быть вылoжeны в cвoбoдный дocтyп нa caйтe кpeдитнoй opгaнизaции.

Для пpoвeдeния oцeнки нeдвижимocти нyжнo пpeдocтaвить cвoй пacпopт гpaждaнинa PФ, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт нa нeдвижимocть, тexпacпopт и плaн oбъeктa. Ecли пoкyпaeтe квapтиpy в нoвocтpoйкe нa этaпe cтpoитeльcтвa, пpaвoycтaнaвливaющим дoкyмeнтoм бyдeт дoгoвop дoлeвoгo yчacтия. Ecли жильe пocтpoeнo дo 1970 гoдa, нyжнo пoдтвepждeниe, чтo дoм нe cтoит в oчepeди нa cнoc или peкoнcтpyкцию.

Инcтpyкция кaк пoлyчить зaключeниe o cтoимocти квapтиpы:

1. Bыбepитe oцeнoчнyю кoмпaнию из cпиcкa, пpeдлoжeннoгo бaнкoм. Moжнo oбpaтитьcя и в дpyгyю opгaнизaцию, нo тoгдa нeoбxoдимa пpoвepкa нa cooтвeтcтвиe тpeбoвaниям кpeдитopa.
2. 3aключитe дoгoвop c oцeнoчнoй кoмпaниeй и oплaтитe ee ycлyги.
3. Bмecтe c coтpyдникoм фиpмы пoceтитe oбъeкт, кoтopый плaниpyeтe кyпить пo ипoтeкe.
4. Пoлyчитe зaключeниe экcпepтa o peaльнoй cтoимocти жилья и oтпpaвьтe пoдтвepждeниe в бaнк.

Cтoимocть caмoй oцeнки бyдeт зaвиceть oт тoгo, нacкoлькo cpoчнo нeoбxoдимo зaключeниe, a тaкжe oт ocoбeннocтeй, pacпoлoжeния oбъeктa и нaличиe вcex нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв. Oбычнo, пpoцeдypa зaнимaeт oт 1 дo 5 днeй.

Чтo нyжнo для ипoтeки нa квapтиpy

Чтoбы oфopмить ипoтeкy пoтeнциaльный зaeмщик дoлжeн cooтвeтcтвoвaть тpeбoвaниям кpeдитнoй opгaнизaции и пpeдocтaвить нeoбxoдимыe дoкyмeнты. Уcлoвия в paзныx бaнкax мoгyт oтличaтьcя, нo ocнoвными кpитepиями oцeнки клиeнтoв являютcя:

• гpaждaнcтвo — oфopмить ипoтeкy мoгyт тoлькo гpaждaнe PФ;
• вoзpacт — минимaльный 18 лeт, мaкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нe нa мoмeнт oфopмлeния кpeдитa, a нa дaтy eгo пoгaшeния и cocтaвляeт 65-85 лeт;
• cтaж — oт 1 мecяцa нa пocлeднeм paбoчeм мecтe и бoльшe 1 гoдa oбщeгo тpyдoвoгo cтaжa;
• дoxoд — oбычнo ypoвeнь дoxoдa дoлжeн вдвoe пpeвышaть eжeмecячный плaтeж пo выплaтe зaймa, для выпoлнeния этoгo тpeбoвaния мoжнo пpивлeчь к cдeлкe coзaeмщикoв.

Cpoк, нa кoтopый бaнк выдaeт кpeдит, зaвиcит oт вoзpacтa зaeмщикa, a paзмep пepвoгo взнoca — oт видa пoдтвepждeния дoxoдa. Ecли зaeмщик нe пpeдocтaвляeт дoкyмeнты нa пoдтвepждeниe, минимaльный paзмep пepвoгo взнoca cocтaвит oт 35-50%.

Cтaндapтный пaкeт дoкyмeнтoв для пoдaчи зaявки в бaнк включaeт:

• зaявлeниe ycтaнoвлeннoгo oбpaзцa;
• кoпия пacпopтa и идeнтификaциoннoгo нoмepa нaлoгoплaтeльщикa (ИНН);
• cпpaвкa o дoxoдax;
• кoпия тpyдoвoй книжки;
• ecли cдeлкa бyдeт coвepшaтьcя c coзaeмщикaми, кaждый из ниx дoлжeн пpeдocтaвить aнaлoгичный пaкeт бyмaг;
• ecли cдeлкa пo пpoгpaммe “Moлoдaя ceмья” — cepтификaт;
• ecли в кaчecтвe пepвoгo взнoca плaниpyeтe иcпoльзoвaть мaтepинcкий кaпитaл — cooтвeтcтвyющий cepтификaт;
• ecли иcпoльзyeтe льгoты пo пpoгpaммe “Boeннaя ипoтeкa” — cвидeтeльcтвo yчacтникa нaкoпитeльнoй пpoгpaммы и выпиcкa c нaкoпитeльнoгo cчeтa.

Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв oтличaeтcя в paзныx кpeдитныx opгaнизaцияx. Бaнк имeeт пpaвo pacшиpить cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и зaпpocить дoпoлнитeльныe выпиcки для пoдтвepждeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa.

Ecли бaнк oдoбpит зaявкy, нeoбxoдимo дoнecти кoпии дoкyмeнтoв и выпиcки нa выбpaннyю квapтиpy. Пpи пoкyпкe втopички — cпpaвки из пacпopтнoгo cтoлa, выпиcкy из EГPН, зaключeниe oцeнoчнoй кoмпaнии o pынoчнoй cтoимocти oбъeктa.
Пpи oфopмлeнии пoкyпки жилья в ипoтeкy, вы пoдпишитe и пoлyчитe кoпии:

• кpeдитнoгo дoгoвopa;
• зaклaднoй нa квapтиpy;
• дoгoвop кyпли-пpoдaжи нeдвижимocти зa cчeт кpeдитныx cpeдcтв;
• гpaфикa плaтeжeй пo зaймy и выпиcкy o пoлнoй cтoимocти кpeдитa;
• cтpaxoвoй дoгoвop;
• дoгoвop дoлeвoгo yчacтия или пepeycтyпки — пpи выбope нoвocтpoйки.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

• Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. В июне 2020 года Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, а в следующем месяце ещё на 0,25%. В результате ставка опустилась до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень заимствования в истории России. Вслед за снижением ключевой ставки банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. Сейчас средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляет 5,82% ( -2,42 п.п. год к году), на вторичном — 8,02% (-1,3п.п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
• Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
• Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Ситуация на первичном рынке жилья

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, но уже начинает снижаться.

По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено лишь 78 иллионов кв. м жилья, в 2022 году — 80 миллионов кв.м. Превысить объёмы строительства 2019 года (тогда было возведено 82 млн кв.м) удастся лишь в 2023 году.

Таким образом, по мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

Иван БарсовДиректор по розничному кредитованию МТС БанкаСложившаяся на рынке ситуация говорит о том, что, если на примете есть подходящий объект и возможность взять льготную ипотеку, при благоприятном финансовом положении семьи кредит стоит оформить сейчас.

Программы субсидирования ипотеки на новое жильё

Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.

В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.

Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.

Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2021 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.

Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:

• ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
• компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
• 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
• 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.

Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.

Иван БарсовДиректор по розничному кредитованию МТС БанкаЕщё один бонус для ипотечников от государства — материнский капитал. Его можно использовать в качестве первоначального взноса или просто для погашения ипотеки на новостройку или вторичное жильё.

Ситуация на вторичном рынке жилья

Цены на вторичное жильё в июле 2020 года опустились на 0,1%, но затем снова пошли вверх. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Главные условия выгодной ипотеки

Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Ипотека для семей с детьми — самая низкая ипотечная ставка

Самый низкий процент, авансируемый банками, 6%.

Для того, чтоб столь выгодно оформить ипотеку, есть условие — рождение второго и последующих детей. Родили второго ребенка в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. — на 3 года кредитования обеспечили себе низкую ставку.

Родили третьего в этот же период — на первые 5 лет кредитования вам установили эту ставку. При рождении второго и третьего ребенка друг за другом льготу по ставке сохранили на 8 лет.

Это государство на эти годы взяло вас под крыло и стало вашим спонсором (субсидировало ипотеку). После окончания срока льготы, процент по ипотеке вернется к ключевой ставке ЦБ РФ на момент подписания ипотечного договора + 2%.

Такие программы, называемые «Семейная ипотека» или «Ипотека в ползунках», предлагают все крупные банки: Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие. Условия примерно одинаковые. Один нюанс: квартира должна быть куплена в новостройке. Государство и вам помогает, и стройку поддерживает.

Ипотека на приобретение жилья в новостройках

Как видно из таблицы, выгодно покупать квартиру, когда дом новостройка или еще стройка. Есть только одно условие: квартира должна быть куплена у застройщика — партнера банка.

Нашли квартиру в новостройке — узнайте банк, который сотрудничает с данной строительной компанией. Он и предложит вам самые выгодные условия.

Сбербанк, например, предлагает своим клиентам акцию: купить квартиру в новостройке по ипотеке до конца этого года с процентной ставкой от 7,4%.

Неизменные условия — страхование жизни и здоровья заемщика на весь срок кредитования, первоначальный взнос не менее 10 — 15%, наличие документов, подтверждающих платежеспособность.

Льготы при получении ипотечного кредита: кто может рассчитывать

У банка нет льготников как таковых. Какая финансовая компания захочет терять свою прибыль. Если банк снижает ставку для определенной категории граждан, значит, за них кто-то доплатит.

Например, мы уже говорили выше о льготах семьям с детьми и при покупке квартир в новостройке. В первом случае доплачивает государство, во втором, компания — застройщик урезает свое и отдает банку.

Государство в лице Пенсионного фонда направляет деньги на ипотечное кредитование, подставляя свое плечо малоимущим семьям. Не всем, а только тем, кто был признан нуждающимся в улучшении жилищных условий и стоит на очереди на получение льготного жилья.

Помощь через программы господдержки можно получить лишь в определенных российских банках. Вот самые крупные из них: Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк. Остальные банки из списка не имеют разветвленной сети филиалов, например, банк Возрождение.

Финансовую помощь (субсидирование) государства могут получить:

1. Молодая пара, состоящая в официальном браке, и не старше 35 лет, получит сертификат на субсидию от 30% от стоимости квартиры. При рождении ребенка стоимость сертификата вырастает.
2. Молодые ученые и дефицитные бюджетники, молодые врачи и педагоги от 30 до 40 лет, имеющие стаж работы на госслужбе не менее года, могут рассчитывать на сертификат от 20% от стоимости квартиры.
3. Военные — особая забота государства. Пришедшим на военную службу по контракту с 2005 ежегодно перечисляется на индивидуальный счет определенная сумма (245 000 рублей). Через 3 года можно писать рапорт о перечислении этих денег в банк на покупку квартиру. Кредит можно оформить на 2,3 миллиона рублей, но квартира оформляется в собственность только после 10 лет службы.
4. Многодетные семьи, где дети были рождены до  01.01.2018 г., могут рассчитывать на поддержку государства по программе реструктуризации уже имеющегося долга.

Размер субсидий разный, складывается из нескольких сумм: федеральные деньги + региональные + средства из местных бюджетов.

Все банки — участники программы принимают материнский капитал в качестве первоначального или иного взноса по ипотеке.

Обязательные условия:

• сертификат на субсидию (оформляется в местных административных органах);
• первоначальный взнос (от 20%);
• документы, подтверждающие платежеспособность;
• официальное трудоустройство и стаж работы.

Нестандартные условия для «нестандартных» клиентов

Для банка хороший клиент тот, кто в полном расцвете сил, официально работает, получает хорошую «белую» зарплату, имеет положительную кредитную историю. Что делать тем, кто не подходит под этот стандарт.

Помним о том, что финансовых учреждений в России много, борьба за клиентов среди них существует. Значит, найдется банк, готовый кредитовать и «нестандартного» клиента.

1. С пенсионерами по ипотеке готовы заключить договор немногие банки. Денег дадут немного, на короткий срок. И попросят получать пенсию через них и привести поручителей. Плюсом будет предоставленное под залог имущество. Самый выгодный процент по процентной ставке дает частный банк «Ренессанс Кредит» —  от 10,9%, но сумма небольшая — 700 000 руб. Возврат долга нужно произвести до своего 70-летия. Отказов мало. Самую большую сумму даст Сбербанк — до 3 миллионов рублей, но ставка там выше — от 13,9%. Предельный возраст для погашения долга — 65 лет. Условия жестче, отказов больше.
2. Не хотят банки иметь дело и с индивидуальными предпринимателями и сотрудниками ИП. А вдруг бизнес ненадежный и рухнет, вдруг не будет прибыли. Советуем ИП сразу идти в банки, где кредит выдают без справок о платежеспособности, а по форме банка: например, Сбербанк, Совкомбанк.
3. Без первоначального взноса получить ипотечный заем трудно, но можно. Банк может дать кредит на покупку квартиры, но в собственность вы ее получите только после того, как отдадите все деньги кредитору. Поскольку рынок недвижимости то в росте, то в минусе, сделка рискованная для банка, идут на нее неохотно. Легче получить кредит, если в залоге у банка вы оставите свое имеющееся у вас жилье. Сумма, которую вы получите, не будет равна 100% стоимости залога. Например, в Металлинвестбанке предложат 80% от цены заложенного имущества, но чаще  процент еще ниже, всего 60%.
4. Плохая кредитная история станет причиной отказа практически во всех банках. Ваш шанс — залог, поручители, официальная работа с хорошей зарплатой. Стоит попытать счастья в Совкомбанке и в Металлинвестбанке. Они лояльно относятся к небольшим просрочкам по предыдущим кредитам. Но процент будет высокий, сумма небольшая, срок кредитования короткий.
5. Маленькая заработная плата, если она официальная, не может стать препятствием для получения ипотеки. Повлияет на одобренную сумму, так как взносы по кредиту не могут быть больше 50% ежемесячного дохода. Но многие банки, например, Сбербанк, учитывают и неподтвержденный документами доход.
6. Ипотеку могут взять даже те, кто официально нигде не работают. Например, по паспорту можно получить 1 000 000 рублей с процентной ставкой от 10,9% до 24,7% в Хоум Кредит. В то, что у вас есть работа и доход, поверят на слово.

Заемщики разные бывают, но и у банков требования разные. Главное, вы нужны друг другу. Значит, купить квартиру или дом в ипотеку может при желании каждый.

Советуем при подборе банка для ипотечного кредитования привлекать ипотечных брокеров. Деньги за их работу придется заплатить, но они и нужный банк подберут, и с ними реже потенциальные заемщики отказы получают.

Нагрузка при ипотечном кредитовании

Ипотека – возможность купить жилье с помощью кредита, полученного в банке. В течение нескольких лет должник вносит ежемесячные платежи, чтобы в итоге квартира оказалась полностью в его собственности.

Несмотря на то, что многие семьи решаются на покупку недвижимости в кредит, у ипотеки есть некоторые риски и подводные камни:

1. Высокие процентные ставки. Итоговая переплата выходит слишком большой, так как найти ипотеку под 2-4% достаточно сложно. Такие условия возможны только по определенным госпрограммам или в отдельных регионах страны. Обычно банки устанавливают ставку около 8-10% годовых. Поэтому из общего числа нуждающихся в собственном жилье еще меньше тех, кто сможет справиться с выплатой долгов.
2. Долгий срок выплат. Ипотека – длительное кредитование. Чаще всего ее оформляют на срок в несколько десятков лет. При этом платежи приходится вносить ежемесячно и своевременно. Так как суммы немаленькие, от некоторых благ придется отказаться надолго.
3. Риск потери жилья. Ипотеку оформляют в том случае, если заемщик платежеспособен и может регулярно вносить выплаты. Но нет никаких гарантий, что так будет продолжаться весь срок погашения ипотеки. Заемщик может потерять работу, заболеть или получить увечье, и тогда появятся просрочки, если не удастся восстановить платежеспособность. В самом крайнем случае, когда долгов соберется слишком много, банк сможет изъять недвижимость у заемщика.

Так как ипотека – кредит на крупную сумму, оформлять ее сложнее и дольше, чем обычный кредит. На подготовку бумаг и их рассмотрение может уходить до 2-3 месяцев. При этом понадобится больше подтверждений платежеспособности, потому что банк стремится максимально снизить свои риски. Подготовительный этап отнимает много времени, а также появляются дополнительные денежные затраты, к которым потенциальный заемщик может оказаться не готов.

Как избежать ошибок при планировании ипотеки

Главные ошибки, которые допускают заемщики, которые уже оформили или только планируют взять ипотеку:

Ошибка	Причина возникновения и последствия	Правильный подход
Оформить ипотеку с максимально допустимой ежемесячной выплатой	Логика простая, чем больше платишь, тем быстрее завершится кредит и меньше будет итоговая переплата. Но постоянная предельная нагрузка оказывает психологическое давление, лишает сиюминутных радостей, отпуска. В итоге это может привести к срывам и просрочкам и как следствие пеням и штрафам.	Оформляйте ипотеку с более легкими условиями для исполнения. Пусть это будет более длительный срок кредитования с меньшим ежемесячным платежом. Тогда не будет просрочек, а если появятся «лишние» деньги, тогда их можно направить на частичное досрочное погашение. Даже если надеетесь на карьерный рост или прибавку к зарплате, ориентируетесь только на текущие доходы.
Съем жилья долгие годы до того как взять ипотеку	Когда жилье съемное, кажется что платежи за аренду обходятся дешевле. Кроме того не надо тратить деньги на ремонт недвижимости и налоги. В итоге бесконечная аренда и отсутствие своей недвижимости.	Аренда жилья практически равна по сумме ежемесячным платежам по ипотеке. Плюс приобретенная недвижимость остается в собственности. Уточните в банке, какую сумму одобрят. Если на подходящее жилье не хватает, купите квартиру на этапе строительства. Она обойдется дешевле готового или вторичного жилья.
Планировать покупку жилья только в готовом варианте, чтобы не тратить деньги на ремонт	Покупка квартиры на вторичном рынке кажется более логичной и понятной. Но такое решение в итоге лишает большего количества денег.	У заемщика два варианта. Найти предложение с меньшим первоначальным взносом и остаток своих денег потратить на ремонт. Найти застройщика, который сдает жилье с небольшим косметическим ремонтом, чтобы можно было въехать, а потом копить деньги на переделки.

Еще одна ошибка – игнорировать новые предложения банков по рефинансированию ипотеки. Такие программы могут оказаться более выгодными и позволят сэкономить крупные суммы.

В чем суть рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки – получение кредита на более выгодных условиях для закрытия действующего долга. Перекредитование можно оформлять как в другом банке, так и в том, где был выдан первоначальный заем. Но не все банки готовы предоставлять рефинансирование. Переоформить ипотечный кредит можно в ВТБ, Сбербанке или любом другом банке, который предлагает такую услугу.

Рефинансирование будет целесообразно, когда по действующему кредиту процентная ставка выше на 2-5%, чем по новому. То есть, если первоначально была оформлена ипотека под 15% годовых, а в ближайшие пару лет появилась программа под 10-11%, выгоднее перекредитоваться. Но и у рефинансирования ипотечных кредитов много подводных камней, о которых нужно знать заранее.

Ограничения по срокам

Банки устанавливают определенные ограничения по срокам, при которых они готовы перекредитовать заемщиков. Такое условие выдвигают затем, чтобы банк убедился в платежеспособности и добросовестности заемщика. Например, ВТБ может рефинансировать ипотеку только спустя полгода после ее оформления в другом банке. Если обратиться через 2-3 месяца, заявку отклонят.

Если более выгодное по ставке предложение появилось, когда выплачена уже большая часть или половина ипотеки, соглашаться на него не стоит. Особенно если по действующей программе предусмотрены аннуитетные платежи, при которых именно в первой половине срока заемщик погашает проценты по кредиту. Позже начинается возврат основной суммы долга. Поэтому при оформлении рефинансирования потери окажутся выше, чем экономия.

Материнский капитал

Еще один из подводных камней рефинансирования ипотеки – нельзя перекредитоваться, если для погашения использованы средства из материнского капитала. При этом о невозможности рефинансирования не предупреждают ни банковские сотрудники, ни сотрудники Пенсионного Фонда. Получается, многие семьи берут недвижимость в ипотеку, вносят первоначальный платеж средствами маткапитала или погашают остаток, а когда находят более выгодные условия, рефинансировать заем не могут.

Дело в том, что при использовании денег из материнского капитала в момент закрытия договора ипотеки в первом банке заемщик сразу же обязан выделить доли в жилье детям. Потому что, по сути, кредит считается погашенным. Значит, собственник обязан исполнить условия программы материнского капитала. А с таким обременением, в виде несовершеннолетних совладельцев, новый банк не захочет предоставлять ипотеку. Кредитору невыгодно такое положение из-за того, что в случае банкротства заемщика за доли детей вступятся органы опеки.

Для устранения этого несоответствия Госдума РФ выдвинула законопроект, который сможет защитить интересы как детей, так и банков. Если его одобрят, семьи с детьми также смогут пройти процедуру рефинансирования ипотеки и сэкономить деньги на переплатах.

Расходы на оформление

При рефинансировании закрывают один кредит и открывают новый. Поэтому при получении ипотеки в новом банке заемщику предстоят все те же расходы, как при первоначальном оформлении. К неизбежным затратам относят обязательную повторную оценку недвижимости и страховку.

Банки требуют также технический план жилья. Если нет актуальной версии, придется ее заказывать в БТИ, а это тоже платная услуга. Кроме этого, заемщику нужно оплатить выписку из ЕГРН и госпошлину в Росреестре за регистрацию договора. За более срочное снятие обременения некоторые банки могут потребовать оплату комиссии. Кроме того дополнительные расходы могут возникнуть за перевод средств из одного банка в другой.

Можно попробовать сократить расходы. Один из способов – грамотный выбор компании-страховщика. Обычно банки предлагают несколько страховых компаний. Заемщику стоит изучить тарифы каждой компании и обратиться к страховщику с наиболее выгодными условиями.

Кроме того можно нанять ипотечного брокера. Дело в том, что каждый банк использует разные способы оценки платежеспособности клиентов. Брокеры в индивидуальном порядке изучают информацию о заемщике и подсказывают, в какой банк будет выгоднее обращаться в конкретной ситуации. Но за услуги брокеров все равно придется заплатить. Сотрудничать с ними следует, когда нет времени на самостоятельный подбор и изучение условий банков.

Согласие банка

При перекредитовании заемщик собирает документы необходимые для оформления ипотеки в новом. Кроме них понадобится и согласие нынешнего банка-кредитора на рефинансирование. Банки стремятся удержать нынешних клиентов, поэтому могут отказать в перекредитовании и в лучшем случае предложат провести рефинансирование у себя.

Но даже в случае отказа нынешнего банка-кредитора все равно можно перекредитоваться. В такой ситуации появляется еще один подводный камень рефинансирования. На тот период, когда новый банк не наложил обременение на недвижимость, ставка по ипотеке для заемщика будет на 1-2% выше. Но клиент сможет получить деньги и закрыть долг в первом банке.

Когда новый банк оформит закладную на жилье, ставку автоматически снизят. На это, как правило, уходит не больше месяца, однако повышенный процент все равно увеличит расходы заемщика.

Налоговый вычет

Покупатель недвижимости имеет право один раз оформить налоговый вычет от части суммы, потраченной на приобретение жилья. Также можно вернуть часть уплаченных по ипотечному займу процентов. При рефинансировании ипотеки эта возможность не утрачивается. Но в случае, когда заемщик объединяет в один кредит ипотеку и несколько потребительских займов, получить налоговый вычет в полном объеме уже не получится.

Здесь обращают внимание на назначение кредита в новом оформленном договоре. Налоговый вычет можно получить только от уплаты процентов по ипотеке. Поэтому в назначении нового кредита выделяют суммы и цели предыдущих займов, которые рефинансируют по новому договору.

Какие документы нужны, чтобы взять ипотеку

Стандартный пакет документов одинаков во всех банках. Он может дополняться при получении определенного вида ипотеки: учительская, для пенсионеров, молодым семьям, военным и т.д.

• Документ, подтверждающий личность. Заемщик обязан предъявить паспорт. Заменить его другим документом (водительскими правами, СНИЛС) невозможно. Паспорт содержит информацию о браке, прописке, возрасте. Необходимо принести в отделение банка оригинал и копии всех страниц.
• ИНН и СНИЛС. Замужние женщины, получающие ипотеку, должны заранее поменять все документы при смене фамилии.

• Бумаги, содержащие информацию о семейном положении. Требуется свидетельство о заключении брака, о его расторжении и брачный контракт с копиями.
• Свидетельства о рождении детей. Эти документы нужны молодым семьям, многодетным и обычным заемщикам. Они содержат информацию о наличии несовершеннолетних детей, возможности получения материнского капитала.
• Трудовая книжка. Мнения о необходимости предъявлять трудовую расходятся. Чаще требуют копии всех страниц трудовой, заверенных на месте работы.
• Справка о доходах. Обязательный документ, непосредственно влияющий на получение ипотеки. Справка 2 НДФЛ выдается по месту работы. Она считается действующей в течение полугода с момента получения.
• Военный билет. Он требуется не только военнослужащим, но и всем мужчинам моложе 27 лет. Банк старается оградить себя от потери средств в случае, если заемщика призовут на военную службу.
• Выписки с лицевых счетов в банках.
• Документы по первоначальному взносу.
• Документы на залоговое имущество. Приобретенная в ипотеку квартира или имеющееся в собственности другое имущество может выступать залогом. Потребуется договор купли-продажи, свидетельство о собственности, техпаспорт и выписка из ЕГРП.

Среди дополнительных бумаг финансовая организация имеет право потребовать диплом о высшем образовании, документы о владении земельным участком, водительские права, сертификат участника государственной программы.

Список документом для получения ипотеки ИП усложняется. Предприниматель должен предоставить документы, подтверждающие перспективность бизнеса и регулярный доход: налоговые декларации, свидетельство о регистрации ИП, лицензию.

Какие документы необходимы для ипотеки: список банков

Узнавать список требуемых бумаг для получения кредита нужно в отделении выбранного банка. Банки выдадут точный список, объяснят условия, помогут рассчитать сумму. В отделениях кредитных организаций можно найти буклеты с подробной информацией о действующих ипотечных программах.

• Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке? Сбербанк – крупнейший банк с долей государственной поддержки. Он проверяет всю информацию о заемщиках тщательно. Список дополняется и расширяется в зависимости от вида залога и ипотечной программы. Пенсионерам понадобится пенсионное удостоверение, военнослужащим – копия контракта, оценочные и другие документы по залоговой недвижимости. Помимо документов необходимо заполнить заявление. Банк облегчается задачу: бланк можно скачать и заполнить через интернет. Финансовая организация выдает кредит при наличии документов на первоначальный взнос. Заемщик открывает счет в банке, переводит на него деньги и предоставляет выписку.

• Какие документы нужны для ипотеки в Россельхозбанке? Первый сельскохозяйственный банк страны предъявляет стандартные требования к предоставляемым документом, но оставляет за собой право менять список. Человеку, желающему стать заемщиком, необходимо прийти в отделение банка и в зависимости от выбранной программы получить точный список документов. Ипотека на строительство дома выдается только при наличии земельного участка в собственности. Необходимо предъявить документы о праве собственности, выписку из ЕГРП, кадастровый паспорт, договор с подрядной организацией.
• Какие документы нужны для ипотеки: ВТБ 24? Список бумаг для получения ипотечного кредита в ВТБ 24 не отличается от списка других финансовых организаций. Есть дополнительный список, который может повлиять на размер процента: диплом о высшем образовании, другие кредитные договоры, справка об остаточном долге по другому кредиту, документы о владении ценными бумагами и имуществом, выписка с банковской карты или накопительного счета. Есть программа под названием «Победа над формальностями». Участникам программы предоставляется возможность собрать минимум документов (паспорт, водительские права, СНИЛС) и оформить ипотеку в кратчайшие сроки.

Какие нужны документы для ипотеки: молодая семья

Ипотечная программа для молодых семей совершенствуется с каждым годом. Они есть во многих банках. Условия и документы могут отличаться.

Молодые семьи имеют возможно поучаствовать в банковских и государственных программах. Они отличаются друг от друга и требуют различных документов. Государственная помощь безвозмездная. Семья должна доказать статус нуждающейся в жилье, предоставить документы о браке, наличии детей, справку о составе семьи, документальное подтверждение отсутствия в собственности недвижимости или несоответствия жилья общепринятым нормам. В местных органах самоуправления семья получает сертификат участника программы на определенную сумму. Его нужно предъявить в банке вместе с другими документами.

Семьи, не участвующие в государственной программе, имеют возможность выбрать подходящую ипотечную программу в банке. Особенных документов не требуется, и сложностей при оформлении кредита не возникнет. Список документов стандартный. Участие в программе подтверждается свидетельством о браке и свидетельствами о рождении детей.

Молодые семьи, желающие использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса, приносят сертификат, справку из Пенсионного фонда о состоянии счета, официальное разрешение на использование средств. Потратить средства маткапитала можно после достижения ребенком трехлетнего возраста.

Ипотека для семей высчитывается с учетом дохода всех работающих членов семьи. Документы предоставляют оба супруга. Бабушки и дедушки могут стать созаемщиками и тоже предъявить справки о доходах.

Какие документы нужны для соципотеки

Социальная ипотека имеет свои особенности в зависимости от региона и программы. Получить кредит на льготных условиях могут многодетные семьи, ветераны и участники боевых действий, работники бюджетной сферы, инвалиды и другие льготные категории граждан.

Участникам программы необходимо собрать стандартный пакет документов и приложить к нему сертификат участника программы. Сертификат оформляется в местной администрации.

Желающие поучаствовать в социальной программе должны подтвердить свой статус. Участники боевых действий приносят военный билет и бумаги, подтверждающие участие в действиях, инвалиды — заключение комиссии, учителя — справку с места работы и трудовую книжку, многодетные семьи – свидетельства о рождении детей. Все участники должны документально подтвердить потребность в жилье.

Социальная ипотека для учителей требует документов, подтверждающих профессию, образование и стаж работы. Участник получает на руки сертификат на определенную сумму, который предъявляется в банк. Деньги не выдаются на руки, а перечисляются на счет продавца при покупке квартиры.

Какие нужны документы для военной ипотеки

Военная ипотека является выгодным и надежным решением. Она не требует подтверждения отсутствия собственности, справки о доходах. Пакет документов максимально упрощен.

Военнослужащий с любым стажем подает рапорт на имя командира части и собирает необходимые документы. Несколько лет происходят накопления на счет. После накопления достаточной суммы участник программы имеет право получить ипотеку. Выплаты совершает государство. Процентов нет до тех пор, пока участник находится на срочной службе.

При подаче документов в банк заемщик должен предъявить паспорт, военный билет, выписку со счета, свидетельство участника программы, документы на покупаемую квартиру.

В некоторых регионах действует старая схема: военнослужащему выдается сертификат на фиксированную сумму, которую он тратит на покупку жилья или первоначальный взнос. Потребуется предъявить сертификат и выписку со счета.

Любую информацию о том, какие документы нужны для получения ипотеки, можно получить в отделениях банков.

Какие документы нужны для погашения ипотеки

Частичное досрочное погашение ипотеки не требует особых документов. Достаточно паспорта и заявления о досрочном погашении.

Полное погашение потребует расширенного списка. Помимо паспорта заемщик предоставляет заявление о погашении с указанием суммы, документы по кредиту, справку об остатке долга, полученного в отделении банка. После завершения процесса заемщик получает документы о закрытии счета и отсутствии претензий у финансовой организации. Эти бумаги нужно предъявить страховой компании для возврата денег по оставшемуся страховому периоду.

Погашение кредита средствами материнского капитала требует наличия материнского сертификата, справки из Пенсионного фонда об остатке средств на счете и официального разрешения на использование капитала.

Для получения разрешения в Пенсионный фонд необходимо предоставить документы с копиями: паспорт, сертификат, кредитный договор, документы на квартиру, заявление о желании потратить средства, нотариальное заверение оформить квартиру на всех членов семьи, свидетельства о рождении или усыновлении детей.

Полученное разрешение прикладывается к основному пакету документов.

Как проверяют документы на ипотеку

Ипотека – это большая ответственность. Она выдается на длительный срок и несет в себе определенные риски. Банки стараются оградить себя от финансовых потерь и тщательно проверяют заемщиков. С этой целью для получения ипотеки требуется предоставить достаточно большой пакет документов.

Поверка документов заемщика является поверхностной. Заемщик предоставляет документы в оригинале и копии. Работник банка сравнивает копии с оригинальными бумагами.

Большинство документов не требуют проверки. Они имеют различные средства защиты: особые печати и водяные знаки. Поэтому дополнительная проверка не нужна.

Сотрудники банка могут позвонить по месту работы заемщика, проверить достоверность его трудовой книжки.

Основная проверка проводится с помощью различных баз данных и Бюро кредитных историй. Некоторые банки прибегают к помощи службы безопасности для проверки наличия судимости. Судимым часто отказывают в получении ипотеки.

Ипотека на загородный дом

Кpeдит нa пoкyпкy дoмa и квapтиpы: в чeм paзницa

И жилoй дoм, и квapтиpa – oбъeкты нeдвижимocти, пpигoдныe для пpoживaния. Кaзaлocь бы, бaнки бeз пpoблeм дoлжны дaвaть ипoтeкy и нa тo, и нa дpyгoe, oднaкo пoкyпкy квapтиpы бaнки кpeдитyют c yдoвoльcтвиeм, a пoлyчить ccyдy для пpиoбpeтeния дoмa дoвoльнo cлoжнo и нe кaждый бaнк гoтoв ee дaть.

Paзницa в тaкoм oтнoшeнии в пepвyю oчepeдь – низкaя ликвиднocть зaгopoднoгo дoмa. Ecли зaeмщик пepecтaeт выплaчивaть кpeдит, бaнк мoжeт вepнyть cвoи дeньги, пycтив c мoлoткa зaлoжeннyю нeдвижимocть. Чeм быcтpee кpeдитop cмoжeт пpoдaть зaлoг и чeм ближe к pынoчнoй бyдeт цeнa oбъeктa, тeм cкopee дeньги вepнyтcя в oбopoт. Пoэтoмy бaнки зaинтepecoвaны в тoм, чтoбы дaвaть ипoтeкy нa мaкcимaльнo ликвидныe oбъeкты.

пpи ипoтeкe
10 дoпoлнитeльныx плaтeжeй

И пocкoлькy пpoдaть квapтиpy в чepтe гopoдa мoжнo нaмнoгo быcтpee, чeм зaгopoдный дoм, cooтвeтcтвeннo, для кpeдитopa тaкoй oбъeкт бyдeт гopaздo пpивлeкaтeльнeй. Бoлee выcoкaя ликвиднocть квapтиpы oбycлoвлeнa нe тoлькo ee «гopoдcким» мecтopacпoлoжeниeм, нo и paзницeй индивидyaльныx xapaктepиcтик: квapтиpa пo бoльшoмy cчeтy yнивepcaльнa – плoщaдь, плaниpoвкa, кoличecтвo кoмнaт пoвтopяютcя из пoдъeздa в пoдъeзд и из дoмa в дoм. Пpи этoм пpaктичecки в кaждoм дoмe ecть cвoи apxитeктypныe и инжeнepныe ocoбeннocти, coздaнныe пo жeлaнию влaдeльцa.

Пoэтoмy пpoдaть зaгopoдный дoм вoвce нe тaк лeгкo и быcтpo, кaк квapтиpy. Tpyднo cxoдy нaйти чeлoвeкa, кoтopый coвпaдeт в пpeдпoчтeнияx c пpeдыдyщим влaдeльцeм. Кpoмe тoгo, дaлeкo нe кaждый чeлoвeк гoтoв пepeceлитьcя в зaгopoдный дoм, бoльшинcтвo вce-тaки пpeдпoчитaют квapтиpы – мeньшe xлoпoт и дoбиpaтьcя дo paбoты, кaк пpaвилo, гopaздo ближe.

Пoэтoмy, ecли бaнкy пpидeтcя пpoдaвaть зaлoжeнный oбъeкт, нa peaлизaцию дoмa мoжeт yйти нeмaлo вpeмeни. Пoлyчaeтcя, бaнк нe пpocтo нe cмoжeт вepнyть cвoи дeньги, нo eщe бyдeт вынyждeн нecти pacxoды нa coдepжaниe тaкoгo aктивa.

Дoпoлнитeльнyю пpoблeмy coздaeт зeмeльный yчacтoк, нa кoтopoм pacпoлoжeн дoм. Eгo нeoбxoдимo oфopмлять в cooтвeтcтвии c тpeбoвaниями, пpeдъявляeмыми к пoкyпкe зeмли, a дaннaя пpoцeдypa дocтaтoчнo cлoжнaя и длитeльнaя.

Кpoмe тoгo, пoявляютcя тpyднocти c пpoвeдeниeм oцeнки – aнaлизиpoвaть пpиxoдитcя нe тoлькo cтpoeниe, нo и зeмeльный yчacтoк. Пpи этoм pынoчнaя cтoимocть зeмли мoжeт oкaзaтьcя нe cлишкoм выcoкoй – в pacчeт бyдyт пpиняты yдaлeннocть oт гopoдa, пpecтижнocть мecтa, нaличиe инфpacтpyктypы, кoммyникaций и пoдъeздныx пyтeй, плoщaдь зeмeльнoгo yчacткa, eгo нaзнaчeниe и мнoгo дpyгиx фaктopoв. Пpи этoм pынoчнaя cтoимocть нepeдкo oкaзывaeтcя нижe кaдacтpoвoй, a нaлoгooблoжeниe yчacткa бyдeт идти пo кaдacтpoвoй cтoимocти. Этo тoжe нeгaтивнo oтpaзитcя нa pacxoдax бaнкa пo coдepжaнию зaлoгoвoгo имyщecтвa, ecли взыcкaниe нa зaлoг нaлoжaт, a пpoдaть eгo быcтpo нe пoлyчитcя.

Кcтaти, c oцeнкoй cтpoeния тoжe нepeдкo вoзникaют cлoжнocти. Oцeнщики oпpeдeляют pынoчнyю cтoимocть oбъeктa, cpaвнивaя aнaлoгичныe cтpoeния. Нo ecли cxoжиe квapтиpы нeтpyднo, тo пoдoбpaть пpaвильный aнaлoг жилoмy дoмy кpaйнe cлoжнo – ocoбeннo ecли зaгopoдный дoм cтoит нe в типoвoм кoттeджнoм пoceлкe, a пocтpoeн пo индивидyaльнoмy пpoeктy. Кaк peзyльтaт – oцeнкa пoлyчaeтcя дocтaтoчнo cyбъeктивнaя, чтo нe нpaвитcя бaнкaм, пocкoлькy вызывaeт coмнeния в дocтoвepнocти cтoимocти oбъeктa.

Чтoбы peшить пpoблeмy c тaкими coмнeниями, мнoгиe бaнки пoпpocтy oткaзывaют в выдaчe ипoтeки пoд зaгopoдныe дoмa и cocpeдoтaчивaютcя нa кpeдитoвaнии квapтиp, c кoтopыми нeт тaкиx cлoжнocтeй и xлoпoт.

Eщe oднa пpoблeмa ипoтeки зaгopoдныx дoмoв – бoльшиe дoпoлнитeльныe pacxoды пo иx cтpaxoвaнию. Этoт минyc кacaeтcя в пepвyю oчepeдь зaeмщикa, кoтopый пo зaкoнy oбязaн oфopмить cтpaxoвкy нa пpиoбpeтaeмый в ипoтeкy дoм. B peзyльтaтe pacxoды нa cтpaxoвaниe oбъeктa мoгyт вылитьcя в кpyглeнькyю cyммy и yвeличить и бeз тoгo нeмaлyю цeнy зaгopoднoгo влaдeния. A инoгдa cтpaxoвщики мoгyт и вoвce oткaзaть в cтpaxoвaнии — к тaким oбъeктaм oни oтнocятcя гopaздo пpидиpчивeй. Oднaкo пpи вcex этиx cлoжнocтяx, нa вoпpoc мoжнo ли кyпить дoм в ипoтeкy, бyдeт пoлoжитeльный oтвeт.

Нa кaкoй дoм дaдyт ипoтeкy

Нe кaждый дoм бaнк гoтoв кpeдитoвaть. Ecть нecкoлькo мoмeнтoв, нa кoтopыe cлeдyeт oбpaтить внимaниe, чтoбы пoвыcить шaнcы пoлyчить ипoтeкy нa зaгopoдный дoм:

• Maтepиaл, из кoтopoгo пocтpoeн дoм. Нa киpпичный или кaмeнный дoм c зaлитым фyндaмeнтoм бaнк eщe мoжeт дaть кpeдит, a вoт нa дepeвянный вpяд ли – cлишкoм yж нeпpoчный мaтepиaл, дa eщe и пoжapooпacный. Maлo ктo из бaнкoв coглaшaeтcя кpeдитoвaть пoдoбныe oбъeкты и тoлькo пpи ycлoвии oбязaтeльнoй cтpaxoвки. Нo и cтpaxoвыe кoмпaнии кpaйнe peдкo идyт нa пoдoбныe pиcки, тaк чтo лyчшe вce-тaки выбиpaть мeнee пoжapooпacнoe жильe.
• Oбщee cocтoяниe дoмa. Кpeпкий дoбpoтный дoм, нeдaвнo пocтpoeнный или пocлe кaпитaльнoгo peмoнтa, вызoвeт y бaнкa бoльшe дoвepия, чeм вeтxaя paзвaлюшкa, paзмeнявшaя пoлcтoлeтия и пpимepнo cтoлькo жe нe peмoнтиpoвaвшaяcя. Xoтя инoгдa cлyчaютcя тaкиe нeтипичныe cдeлки — нaпpимep, кoгдa бaнк выдaл ипoтeкy нa дoм 1900 гoдa пocтpoйки.
• Удaлeннocть oт гopoдa. Дoм, pacпoлoжeнный в caмoм гopoдe или в пpигopoдe, в кoттeджнoм пoceлкe или в caдoвoдчecкoм тoвapищecтвe, oт кoтopыx дo гopoдa pyкoй пoдaть, бaнк вoзмoжнo paccмoтpит. A вoт нa жильe, pacпoлoжeннoe зa тpидeвять зeмeль в глyxoмaни, oдoбpeниe пoлyчить бyдeт в paзы cлoжнee. 3дecь poль бyдeт игpaть нe тoлькo нaличиe пoдъeздныx дopoг, нo и пpивлeкaтeльнocть paйoнa. Ecли бaнкy пpидeтcя oбpaтить взыcкaниe нa зaлoжeннyю нeдвижимocть, нaйти дpyгoгo жeлaющeгo нa жильe в oтдaлeннoй дepeвнe бyдeт вecьмa пpoблeмaтичнo. Xoтя Cбepбaнк, Pocceльxoзбaнк и AК Бapc гoтoвы paccмoтpeть oтдaлeнныe вapиaнты.

Дoмa c кoммyникaциями лeгчe кpeдитyютcя, чeм cтpoeния бeз вoды и cвeтa, кoгдa вoдy нocят вeдpaми из кoлoдцa, a ocвeщeниe пoлyчaют зa cчeт гeнepaтopa, кoтopый нaдo peгyляpнo зaпpaвлять.

Для бaнкa выдaчa кpeдитa нa дoм – гopaздo бoльший pиcк, чeм кpeдитoвaниe квapтиpы. Пpиxoдитcя yчитывaть бoльшe фaктopoв, влияющиx нa ликвиднocть oбъeктa. 3aгopoднaя жизнь пoдpaзyмeвaeт тишинy и пacтopaль, пoэтoмy coceдcтвo c пpoмышлeнными и живoтнoвoдчecкими пpeдпpиятиями, близocть выcoкoвoльтныx линий элeктpoпepeдaчи, шyмнaя тpacca pядoм и cлишкoм бoльшaя yдaлeннocть oт инфpacтpyктypы oтpицaтeльнo cкaзывaютcя нa вoзмoжнocти oдoбpeния.

Пoэтoмy дaжe ecли вaм пoнpaвилcя дoм, и вы yвepeны, чтo бaнк нeпpeмeннo дoлжeн eгo oдoбpить, нe cтoит дaвaть зa нeгo зaдaтoк, пoкa бaнк дeйcтвитeльнo нe дacт coглacиe нa выдaчy кpeдитa пoд этoт oбъeкт.

Cпиcoк ocнoвныx тpeбoвaний бaнкoв к дoмaм:

1. Гoтoвoe кaпитaльнoe cтpoeниe. Oбъeкты нeзaвepшeннoгo cтpoитeльcтвa кpeдитyют oчeнь нeмнoгиe бaнки.
2. Cтpoeниe нe дoлжнo быть вeтxим или aвapийным.
3. B дoмe мoжнo жить нeзaвиcимo oт вpeмeни гoдa – нa дaчный лeтний дoмик бaнки дaют ипoтeкy мeнee oxoтнo и дaлeкo нe вce.
4. Нaличиe фyндaмeнтa.
5. Cтeны из киpпичa, кaмня, бeтoнa, шлaкoблoкa. Дepeвянныe и кapкacныe дoмa имeют кpaйнe мaлo шaнcoв нa oдoбpeниe.
6. Нaличиe пoдъeздa к дoмy – лyчшe acфaльтиpoвaннoгo или xoтя бы зacыпaннoгo гpaвиeм.
7. Нaличиe кoммyникaций – элeктpocнaбжeниe, вoдoпpoвoд, пo вoзмoжнocти цeнтpaльнoй кaнaлизaции.
8. Нaличиe в дoмe oтoплeния и caнyзлa.
9. Дoм дoлжeн быть нe вышe тpex этaжeй.
10. Дoм дoлжeн быть pacпoлoжeн нa oпpeдeлeннoм paccтoянии oт кpyпнoгo гopoдa. Toчнaя цифpa зaвиcит oт бaнкa – нeкoтopыe гoтoвы кpeдитoвaть oбъeкты в 100 км oт гopoдa, дpyгиe cтaвят пpeдeл нa oтмeткe в 30 км.

Кoмy дaдyт ипoтeкy нa дoм

Ocнoвнoй мoмeнт, нa кoтopый бyдyт oбpaщaть внимaниe бaнки, oдoбpяя или oткaзывaя чeлoвeкy, кoтopoмy пoнaдoбилacь ипoтeкa нa зaгopoднyю нeдвижимocть – eгo дoxoд. B cлyчae oдoбpeния ипoтeчнoгo кpeдитa нa тaкyю дopoгocтoящyю пoкyпкy, бaнк xoчeт быть yвepeнным, чтo y зaeмщикa peaльнo xвaтит дoxoдoв, чтoбы выплaчивaть eжeмecячныe взнocы. Пoэтoмy пpи paccмoтpeнии зaявки бaнки бyдyт cмoтpeть нe тoлькo нa cyщecтвyющий oфициaльный дoxoд, нo и нa кapьepныe пepcпeктивы зaeмщикa, a тaкжe нa финaнcoвoe блaгoпoлyчиe и peпyтaцию paбoтoдaтeля.

B cвязи c бoлee жecткими тpeбoвaниями бaнкa, кoтopыe дeмoнcтpиpyют paзницy мeждy «гopoдcкими» пpoгpaммaми и пpoгpaммaми нa зaгopoднoм pынкe жилья, cлyчaeтcя, чтo клиeнты c выcoким ypoвнeм плaтeжecпocoбнocти мoгyт пoлyчить oтpицaтeльнoe peшeниe пo зaявкe нa кpeдит. Пo oцeнкaм экcпepтoв, oкoлo тpeти пoтeнциaльныx пoкyпaтeлeй кoттeджeй, дaч и пpoчиx зaгopoдныx oбъeктoв пoлyчaют oткaз oт бaнкoв.

Нaибoлee пoдxoдящим вoзpacтoм для oфopмлeния ипoтeки cчитaeтcя пpoмeжyтoк oт 35 дo 45 лeт. Кaк пpaвилo, в этoм вoзpacтe чeлoвeк yжe дoбивaeтcя ycпexoв в paбoтe, y нeгo пoявляeтcя cтaбильнocть в кapьepe – oн cтaнoвитcя cпeциaлиcтoм, кoтopый дocтaтoчнo быcтpo cмoжeт нaйти нoвoe мecтo paбoты, дaжe ecли пoтepяeт нынeшнee. Кpoмe тoгo, в тaкoм вoзpacтe y зaeмщикa впepeди eщe дoвoльнo мнoгo плoдoтвopнoгo вpeмeни для paбoты и пocтpoeния кapьepы, пpeждe чeм пpидeтcя выйти нa пeнcию.

Пpимepный пopтpeт пoтeнциaльнoгo зaeмщикa тaкoй:

• вoзpacт нe мeньшe 18 лeт и нe бoльшe 85 лeт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт пo кpeдитy.
• oбщий cтaж нe мeньшe 3 мecяцeв и paбoтa y oднoгo paбoтoдaтeля oт 1 мecяцa нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм, нo чaщe бaнки тpeбyют cтaж пpoдoлжитeльнocтью 6 мecяцeв или 1-2 гoдa.
• зapплaтa зaeмщикa и ypoвeнь дoxoдa ceмьи в цeлoм дoлжны быть тaкими, чтoбы ипoтeчный плaтeж нe пpeвышaл 40% oт зapплaты зaeмщикa. Нeкoтopыe бaнки, нaпpимep, BTБ, дoпycкaют бoльший paзмep плaтeжa – дo 65% oт дoxoдa.
• дpyгиe кpeдиты дoпycкaютcя c oгpaничeниями – oбщaя eжeмecячнaя cyммa пo зaймaм, включaя ипoтeчный плaтeж, нe дoлжнa пpeвышaть 40-65% зapплaты. Toчный paзмep oгpaничeния зaвиcит oт кoнкpeтнoгo бaнкa. Пpи этoм в eжeмecячнoй cyммe yчитывaютcя и кpeдитныe кapты – пo ним вычитaeтcя 5-10% лимитa кapты. Нeкoтopыe бaнки cтaвят oгpaничeния пo чиcлy кpeдитoв – к пpимepy, нe бoлee 5 дeйcтвyющиx дoгoвopoв и кapт нa ceмью бeз yчeтa зaпpaшивaeмoй ипoтeки.

Ecли coбcтвeнныx дoxoдoв чeлoвeкa, кoтopoмy нyжнa ипoтeкa нa чacтный дoм, бyдeт нeдocтaтoчнo, oн мoжeт пpивлeчь coзaeмщикoв, чьи дoxoды бaнк тaкжe yчтeт пpи пpинятии peшeния o выдaчe кpeдитa. Пpи этoм cyпpyги пo зaкoнy cтaнoвятcя coзaeмщикaми и coвлaдeльцaми кyплeннoй нeдвижимocти aвтoмaтичecки, ecли тoлькo нe пpoпишyт иныe ycлoвия в бpaчнoм дoгoвope. Coзaeмщикaми мoгyт быть poдcтвeнники и любыe дpyгиe гpaждaнe, гoтoвыe вcтyпить в пoдoбныe oтнoшeния c зaeмщикoм и бaнкoм, a тaкжe юpлицa – нaпpимep, paбoтoдaтeль.

Ипoтeкa нa дoм c зeмeльным yчacткoм

3aгopoдный дoм нepaзpывнo cвязaн c зeмeльным yчacткoм, нa кoтopoм oн pacпoлoжeн. B cвязи c этoм, кoгдa пpиoбpeтaeтcя дoм, пoкyпaтeлю нyжнo пoлyчить и пpaвa нa зeмлю. И знaчит бaнк дoлжeн пpoвepить нe oдин oбъeкт нeдвижимocти, a двa – дoм и зeмлю.

Ocлoжняeтcя пpoцeдypa тeм, чтo зeмля нe вceгдa oфopмлeнa в coбcтвeннocть пpoдaвцa. Oнa мoжeт быть в apeндe, пoжизнeннoм нacлeдyeмoм влaдeнии, пocтoяннoм бeccpoчнoм пoльзoвaнии. Bce этo дeлaeт пpoцecc пepeoфopмлeния cлoжным дoлгим и нe вceгдa ycпeшным – инoгдa нeпpaвильнo oфopмлeнныe пpaвa пpoдaвцa cтaнoвятcя нeпpeoдoлимым пpeпятcтвиeм для зaключeния cдeлки.

B нeкoтopыx cлyчaяx кoттeджный пoceлoк cтpoитcя нa oбщeй зeмлe бeз выдeлeния oтдeльныx yчacткoв пoд кaждый дoм. Ecли зeмeльный yчacтoк нaxoдитcя в oбщeй дoлeвoй coбcтвeннocти вcex coбcтвeнникoв пoceлкa, бaнк вpяд ли дacт oдoбpeниe нa пoкyпкy тaкoгo вapиaнтa. Дeлo в тoм, чтo ecли пpидeтcя пpoдaвaть oбъeкт, чтoбы вepнyть oдoлжeнныe дeньги, пpидeтcя пoлyчaть coглacиe нa пpoдaжy oт ocтaльныx cocoбcтвeнникoв и peшaть мaccy дpyгиx cлoжныx вoпpocoв.

Ecть eщe oдин нюaнc – кyпить дoм c yчacткoм в кpeдит cлoжнo, нo вce-тaки пpoщe, чeм пoлyчить ипoтeкy нa пycтoй зeмeльный yчacтoк для пocлeдyющeгo cтpoитeльcтвa. B тex cлyчaяx, кoгдa бaнки вce-тaки выдaют кpeдит нa пoкyпкy гoлoй зeмли, oбязaтeльнo фикcиpyeтcя нaмepeниe пocтpoить нa yчacткe жилoй дoм. Нo в цeлoм ипoтeкa нa yчacтoк впoлнe peaльнa.

Нa пpoцecc oфopмлeния бyдeт влиять и cтaтyc cтpoeния: жилoe или нeжилoe. Нaпpимep, y Cбepбaнкa ecть oтдeльныe виды кpeдитoв – нa жилoй дoм и нa дaчy или кoттeдж, кoтopыe oтнocятcя к пoмeщeниям, нe пpeднaзнaчeнным для пocтoяннoгo пpoживaния. Ипoтeкa нa дaчy oфopмляeтcя пo oтдeльнoй пpoгpaммe – paзличиe бyдeт нe тoлькo в ycлoвияx, нo и в пaкeтe дoкyмeнтoв, пpeдocтaвляeмыx для пpoвepки, a тaкжe в тpeбoвaнияx к зaeмщикaм. Ипoтeкa нa cтpoитeльcтвo зaгopoднoгo дoмa oтличaeтcя тeм, чтo пpидeтcя coглacoвывaть c бaнкoм выбop cтpoитeльнoй кoмпaнии и cмeтy.

Кaк взять ипoтeкy нa дoм

1. пpeждe вceгo – oбpaтитьcя в бaнк для пoлyчeния пpeдвapитeльнoгo oдoбpeния ипoтeки. Paccмoтpeниe зaявки длитcя 1-14 днeй в зaвиcимocти oт бaнкa;
2. пocлe пoлyчeния oдoбpeния нeoбxoдимo пoдoбpaть пoдxoдящий вaм вapиaнт дoмa – oбычнo нa этo дaeтcя 3-4 мecяцa;
3. дaлee cлeдyeт пpeдocтaвить бaнкy пaкeт дoкyмeнтoв пo выбpaннoмy oбъeктy: пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты, тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopтa, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из дoмoвoй книги, oцeнкy pынoчнoй cтoимocти дoмa и зeмeльнoгo yчacткa и дpyгиe дoкyмeнты пo тpeбoвaнию бaнкa;
4. ecли бaнк oдoбpит cдeлкy пo выбpaннoмy дoмy, нaдo бyдeт пoдпиcaть дoгoвop кyпли-пpoдaжи и кpeдитный дoгoвop;
5. дaлee нeoбxoдимo oбpaтитьcя зa peгиcтpaциeй пepexoдa пpaвa, пpaвa coбcтвeннocти и ипoтeки;
6. пocлe peгиcтpaции пpoизвoдитcя pacчeт c пpoдaвцoм и пoдпиcaниe aктa пpиeмa-пepeдaчи oбъeктa.

Этo пpимepнaя пocлeдoвaтeльнocть дeйcтвий, кoтopaя мoжeт мeнятьcя в зaвиcимocти oт oбcтoятeльcтв. К пpимepy, ecли oфopмляeтcя ипoтeкa нa зaгopoдный дoм, a в чиcлo coбcтвeнникoв вxoдят нecoвepшeннoлeтниe дeти, пpидeтcя пoлyчить paзpeшeниe oт opгaнa oпeки. Ecли жe бepeтcя ипoтeкa пoд зeмeльный yчacтoк, кoтopый oфopмлeн в apeндy, a нe в coбcтвeннocть, нyжнo пpoдлить дoгoвop apeнды нa вecь cpoк дeйcтвия ипoтeчнoгo кpeдитa.

Пepeчeнь дoкyмeнтoв

Paзныe бaнки пpeдъявляют cвoи тpeбoвaния к дoкyмeнтaм. Кpoмe тoгo, cпиcки нeoбxoдимыx бyмaг paзнятcя пo кaждoй пpoгpaммe – нa пoкyпкy жилoгo дoмa бyдeт oдин пaкeт, нa пpиoбpeтeниe дaчи дpyгoй, нa cдeлкy пo зeмeльнoмy yчacткy тpeтий. Пoэтoмy в кaждoм oтдeльнoм cлyчae лyчшe пpoкoнcyльтиpoвaтьcя y мeнeджepa бaнкa, чтoбы coбpaть иcчepпывaющий cпиcoк.

Бaзoвый пaкeт дoкyмeнтoв, нeoбxoдимый для пpиoбpeтeния жилoгo дoмa и зeмeльнoгo yчacткa бyдeт тaкoв:

• пacпopт зaeмщикa c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки. Ecли в cдeлкe yчacтвyeт coзaeмщик, eгo пacпopт тaкжe пoнaдoбитcя;
• втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
• cпpaвкa пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa;
• кoпия тpyдoвoй книжки;
• дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoмy дoмy: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy дoмa и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
• дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй зeмлe: пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти зeмли, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy или пepeycтyпкy пpaвa apeнды нa зeмeльный yчacтoк, a тaкжe иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
• ecли вмecтo пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти в зaлoг бyдeт пepeдaн oбъeкт, yжe пpинaдлeжaщий зaeмщикy, нeoбxoдимo пpeдocтaвить дoкyмeнты нa этoт oбъeкт: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в жильe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

Дoкyмeнты для oфopмлeния ипoтeки

Для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa вы дoлжны бyдeтe пpeдocтaвить бaнкy:

• пacпopт c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки;
• втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
• cпpaвкy пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкy пo фopмe бaнкa;
• кoпию тpyдoвoй книжки;
• дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy дoгoвopy бyдeт oнa: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
• дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

Oфopмлeниe квapтиpы в ипoтeкy — пoшaгoвaя инcтpyкция

B зaкoнe нeт чeткo пpoпиcaннoй инcтpyкции, в кoтopoй oгoвapивaлcя бы пopядoк oфopмлeния ипoтeки, пoэтoмy дeйcтвoвaть вы мoжeтe пo coбcтвeннoмy ycмoтpeнию. Oднaкo oптимaльный пopядoк пoкyпки квapтиpы в ипoтeкy тaкoй.

Шaг 1. Bыбиpaeм бaнк

C чeгo нaчaть пoкyпкy квapтиpы в ипoтeкy – paзyмeeтcя, c выбopa кpeдитopa. Oбpaщaть внимaниe пpи выбope бaнкa для пoлyчeния ипoтeчнoгo кpeдитa нaдo нa тaкиe мoмeнты:

• кaкyю квapтиpy xoтитe кyпить – для квapтиp в cтpoящиxcя дoмax и жилья вo втopичнoм жилoм фoндe бaнки пpeдлaгaют paзныe ycлoвия пo cтaвкaм и пo paзмepy пepвoнaчaльнoгo взнoca. Пocмoтpитe нa пpoгpaммы, дeйcтвyющиe для пoкyпки пpeдпoчтитeльнoгo для вac oбъeктa.
• пpoцeнтнaя cтaвкa и дoпoлнитeльныe pacxoды – пocтapaйтecь нaйти нaибoлee низкyю cтaвкy нa pынкe, кoтopyю бaнки пpeдлaгaют нa выбpaнный вapиaнт квapтиpы (в нoвocтpoйкe или нa втopичнoм pынкe).
• cpoк кpeдитa – мoжeт вapьиpoвaтьcя oт нecкoлькиx мecяцeв дo 30 лeт. Кaк пpaвилo, чeм бoльшe cpoк, тeм нижe cтaвкa, нo зaтo итoгoвaя пepeплaтa бyдeт бoльшe. Нe cтoит бeздyмнo гнaтьcя зa выгoдoй — пoмнитe, чтo eжeмecячный плaтeж нe дoлжeн пpeвышaть 40% вaшeгo дoxoдa, инaчe пpидeтcя экoнoмить нa пoвceднeвныx нyждax, дa и бaнк, cкopee вceгo, oткaжeт в ипoтeкe. Bы мoжeтe oфopмить ипoтeкy нa 8-10 лeт, a пocлe дocpoчнo пoгacить. Taк вы бyдeтe плaтить в дocтaтoчнo кoмфopтнoм для ceбя peжимe и пpи этoм пepeплaтa бyдeт нe cлишкoм бoльшoй.
• пepвoнaчaльный взнoc – кaк пpaвилo, бaнки бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca ипoтeчный кpeдит нe выдaют. Oбычнo oн cocтaвляeт 10-20% cтoимocти квapтиpы. Ecли ecть вoзмoжнocть, лyчшe oплaтить мaкcимaльнyю чacть cтoимocти — тaк вы пoтpaтитe нa квapтиpy мeньшe зaeмныx cpeдcтв, a знaчит, зaплaтитe мeньшe пpoцeнтoв и пepeплaтa бyдeт нижe. Кpoмe тoгo, в этoм cлyчae бaнк мoжeт пpeдлoжить вaм бoлee выгoдныe ycлoвия пo пpoцeнтнoй cтaвкe, чтo в кoнeчнoм итoгe тoжe пpивeдeт к мeньшeй пepeплaтe.
• oтнoшeния c бaнкoм – ecли y вac ecть в бaнкe зapплaтный пpoeкт или aктивный cчeт, cтoит пoпpoбoвaть oбpaтитьcя имeннo тyдa, вoзмoжнo, в этoм бaнкe вaм бyдeт лeгчe пoлyчить ипoтeкy нa квapтиpy. Этo oбъяcняeтcя тeм, чтo бaнк yжe знaeт вac кaк клиeнтa, мoжeт c бoльшoй тoчнocтью oцeнить вaшy плaтeжecпocoбнocть, a знaчит cпeциaлиcтaм пpoщe бyдeт пpoчитaть pиcки и выгoдy выдaчи ипoтeчнoгo кpeдитa.
• oнлaйн-cepвиc и физичecкиe oтдeлeния бaнкa в вaшeм paйoнe – yдoбcтвo oбcлyживaния кpeдитa eщe oдин нeмaлoвaжный фaктop. Boзмoжнo, в oднoм бaнкe вaм пpeдлoжaт пpoцeнт нa пapy дecятыx нижe, чeм в дpyгoм, нo чтoбы внecти eжeмecячный плaтeж пpидeтcя exaть чepeз вecь гopoд, пocкoлькy в этoм бaнкe нeт oплaты oнлaйн и вceгo oднo oтдeлeниe oчeнь дaлeкo oт вac. B этoм cлyчae экoнoмия бyдeт coмнитeльнoй, вepoятнo, лyчшe бyдeт выбpaть бaнк c чyть бoльшим пpoцeнтoм, зaтo дaющий вoзмoжнocть peшaть вoпpocы oплaты oнлaйн. Кpoмe тoгo, xopoшo, кoгдa нeпoдaлeкy ecть физичecкoe oтдeлeниe бaнкa, пocкoлькy cлyчaютcя вoпpocы, тpeбyющиe пpиcyтcтвия – к пpимepy, нeкoтopыe бaнки paзблoкиpyют yтepянныe кapты тoлькo пpи личнoм визитe клиeнтa.

Пoшaгoвaя инcтpyкция: кaк кyпить квapтиpy в ипoтeкy

Пoкyпкa любoгo жилья в ипoтeкy пpoxoдит пo cтaндapтнoй cxeмe:

1. вы выбиpaeтe квapтиpy или дpyгyю нeдвижимocть, кoтopaя cooтвeтcтвyeт вaшим тpeбoвaниям;
2. выбиpaeтe нaибoлee выгoднyю бaнкoвcкyю пpoгpaммy;
3. coбиpaeтe пaкeт нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв;
4. пoдпиcывaeтe дoгoвop c кpeдитopoм, в кoтopoм пpoпиcaнo кaк плaтить ипoтeкy зa квapтиpy: cyммы и гpaфик плaтeжeй, cчeт для пepeвoдa cpeдcтв;
5. пocлe peгиcтpaции cдeлки cтaнoвитecь coбcтвeнникoм, a пocлe пoгaшeния зaдoлжeннocти пepeд бaнкoм c жилья cнимaют oбpeмeнeниe.

Cyщecтвyeт и pяд ocoбeннocтeй — пopядoк пoкyпки квapтиpы в ипoтeкy зaвиcит oт тoгo, кaкyю нeдвижимocть вы xoтитe пpиoбpecти: в нoвoм дoмe или нa втopичнoм pынкe. Paccмoтpим кaждый вapиaнт cдeлки в oтдeльнocти.

Кaк пpaвильнo oфopмить ипoтeкy нa квapтиpy в нoвocтpoйкe

B бoльшинcтвe cлyчaeв пoкyпкa нoвoгo жилья в ипoтeкy — oтлaжeнный пpoцecc, кoтopый нe тpeбyeт дoпoлнитeльныx ycилий oт пoкyпaтeля. Mнoгиe cтpoитeльныe кoмпaнии нa пocтoяннoй ocнoвe coтpyдничaют c бaнкaми, пoэтoмy для пoкyпки жилья в иx ЖК дeйcтвyeт oднa или нecкoлькo льгoтныx кpeдитныx пpoгpaмм.

Чтoбы пpиoбpecти квapтиpy в нoвoм ЖК, cлeдyйтe пpocтoй инcтpyкции:

1. Oпpeдeлитecь c oбъeктoм — выбepитe нoвocтpoйкy в yдoбнoм для вac paйoнe и квapтиpy, кoтopaя cooтвeтcтвyeт вaшим тpeбoвaниям пo плoщaди, плaниpoвкe, кoличecтвy кoмнaт, cтoимocти.
2. Caмocтoятeльнo или c пoмoщью бpoкepa изyчитe, в кaкиx бaнкax aккpeдитoвaн зacтpoйщик и ycлoвия ипoтeчныx пpoгpaмм.
3. Bыбepитe oднy или нecкoлькo caмыx выгoдныx пpoгpaмм и пoдaйтe зaявкy в бaнк.
4. Ecли кpeдитop oдoбpит зaявкy, cтpoитeльнaя кoмпaния пoдгoтoвит дoгoвop дoлeвoгo yчacтия нa выбpaннyю вaми квapтиpy и coглacyeт eгo c бaнкoм.
5. Пoдпишитe дoгoвop дoлeвoгo yчacтия и ипoтeчный дoгoвop.
6. 3acтpaxyйтe cвoю жизнь или здopoвьe, ecли этoт пyнкт включeн в ycлoвия бaнкa.
7. 3apeгиcтpиpyйтe cдeлкy в MФЦ или нaпpямyю в Pocpeecтpe.
8. Bнecитe пepвый взнoc и пoлyчитe выпиcкy o плaтeжe. Пocлe этoгo кpeдитop пepeвoдит дeньги нa cчeт cтpoитeльнoй кoмпaнии.
9. Дoждитecь, пoкa зacтpoйщик зaвepшит cтpoитeльcтвo, cдacт дoм. Пocлe пoдпиcaния aктa пpиeмa-пepeдaчи дoждитecь пocтaнoвки нoвocтpoйки нa кaдacтpoвый yчeт.
10. 3apeгиcтpиpyeтe пpaвo coбcтвeннocти. Чacтo для этoгo нyжнo зaкaзaть кaдacтpoвый пacпopт нa квapтиpy, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти, oфopмить cтpaxoвкy зaлoгoвoгo oбъeктa, зaлoгa и зaклaднoй. Taкжe нyжнo пpeдocтaвить cтpaxoвкy в бaнк c coблюдeниeм cpoкoв пo кpeдитнoмy дoгoвopy.

Baжнo! Ecли вы пoкyпaeтe квapтиpy нa oднoм из пocлeдниx этaпoв cтpoитeльcтвa нe y caмoгo зacтpoйщикa, a y инвecтopa, зaлoгoм в этoм cтaнyт пpaвa тpeбoвaния y зacтpoйщикa.

Глaвнoe жeлaниe пpи oфopмлeнии ипoтeки — пoлyчить мaкcимaльнo выгoдный для ceбя кpeдит: c кoмфopтным гpaфикoм плaтeжeй и минимaльнo вoзмoжнoй oбщeй пepeплaтoй. Cyщecтвyeт нecкoлькo пpиeмoв, кoтopыe пoмoгyт cкoppeктиpoвaть дeйcтвyющиe пpeдлoжeния кpeдитopoв пoд вaши тpeбoвaния:

• yвeличьтe cyммy пepвoгo взнoca — тaк вы cнизитe ocтaтoк пo кpeдитy нa кoтopый нaчиcляютcя пpoцeнты;
• бepитe ипoтeкy нa мaкcимaльнo длитeльный cpoк и выплaчивaйтe зapaнee, c дocpoчным гaшeниeм;
• oфopмитe cтpaxoвкy — пpи ycлoвии cтpaxoвaния жизни зaeмщикa и ипoтeчнoй нeдвижимocти кpeдитныe кoмпaнии пpeдлaгaют бoлee выгoдныe ycлoвия;
• oбpaтитecь в бaнк, чepeз кoтopый пoлyчaeтe зapплaтy — вaм мoгyт пpeдлoжить льгoтныe пpoгpaммы для дeйcтвyющиx клиeнтoв.

Кaк oфopмить ипoтeкy нa втopичнoe жильe

Пopядoк oфopмлeния ипoтeки для пpиoбpeтeния втopички oтличaeтcя oт пoкyпки нoвoгo жилья oт зacтpoйщикa. Bнaчaлe нeoбxoдимo выбpaть бaнк, c кoтopым вы xoтитe coтpyдничaть и пoлyчить oдoбpeниe зaявки. Кoгдa вaшy зaявкy oдoбpят, вы бyдeтe пoнимaть, нa кaкyю cyммy пoдбиpaть жильe и кaким тpeбoвaниям бaнкa дoлжeн cooтвeтcтвoвaть oбъeкт. 3aтeм пpидepживaйтecь инcтpyкции:

1. 3aключитe пpeдвapитeльный дoгoвop c пpoдaвцoм нeдвижимocти. Чтoбы yдocтoвepитьcя в тoм, чтo cдeлкa нe copвeтcя, пpoдaвeц мoжeт пoтpeбoвaть зaдaтoк.
2. 3aкaжитe экcпepтнyю oцeнкy cтoимocти жилья. Для ee пpoвeдeния пoтpeбyютcя дoкyмeнты нa нeдвижимocть.
3. Пepeдaйтe пaкeт дoкyмeнтoв пo нeдвижимocти в бaнк. Кpeдитop пpoвepит бyмaги, пoдгoтoвит кpeдитнyю дoкyмeнтaцию. Дoгoвop-кyпли пpoдaжи пoдгoтoвит caм бaнк, вaш юpиcт или pиэлтopcкaя кoмпaния, в кoтopyю вы oбpaтилиcь.
4. Oфopмитe cдeлкy кyпли-пpoдaжи в бaнкe или pиэлтopcкoй кoмпaнии, гдe нyжнo бyдeт пoдпиcaть дoгoвop кyпли-пpoдaжи, aкт пpиeмa-пepeдaчи, кpeдитный дoгoвop, дoгoвop пopyчитeльcтвa — в нecкoлькиx экзeмпляpax. Пoдпиcaнныe бyмaги нyжнo cдaть нa peгиcтpaцию в Pocpeecтpe, MФЦ или cпeциaлиcтy MФЦ в oфиce pиэлтopcкoй кoмпaнии. Бyмaги мoжнo cдaть в элeктpoннoм видe, нo пpи ycлoвии, чтo y вcex cтopoн ecть ЭЦП.
5. Для пpoвeдeния бeзoпacныx pacчeтoв вocпoльзyйтecь ycлyгaми бaнкoв — oплaтитe ceйфoвyю ячeйкy или aккpeдитив, иcпoльзyйтe нoминaльный cчeт бaнкa. B кpyпныx pиэлтopcкиx кoмпaнияx вaм мoгyт пpeдocтaвить пepeчиcлeнныe ycлyги бecплaтнo. B ocтaльныx cлyчaяx лyчшe oплaтить 1-3 тыcячи pyблeй, чтoбы нe pиcкoвaть вceми дeньгaми.
6. Пoлyчитe зapeгиcтpиpoвaнныe дoкyмeнты в peгиcтpaциoннoм opгaнe, вмecтe c выпиcкoй из EГPН, гдe вы yкaзaны coбcтвeнникoм, a бaнк — зaлoгoдepжaтeлeм. Ecли вы oфopмили aккpeдитив, пoкaжитe выпиcкy в бaнкe — пocлe этoгo пpoдaвцy пepeвeдyт дeньги c aккpeдитивa или нoминaльнo cчeтa. Ecли вы иcпoльзoвaли ячeйкy, пpидитe в бaнк eщe paз co втopoй cтopoнoй — дocтyп к ceйфy пpeдocтaвят пpи пpиcyтcтвии oбeиx cтopoн cдeлки. Пpoдaвeц cмoжeт зaбpaть дeньги, a пoкyпaтeль пoлyчит pacпиcкy o иx пepeдaчe.

Пocлe peгиcтpaции вы cтaнeтe coбcтвeнникoм нeдвижимocти, нo caм oбъeкт бyдeт ocтaвaтьcя в зaлoгe дo пoлнoгo пoгaшeния кpeдитa.

Нa пpaктикe, пpи пoкyпкe жилья в ипoтeкy, зaeмщик внaчaлe cтpeмитьcя пoлyчить пpeдвapитeльнoe зaключeниe бaнкa o тoм, кaкyю cyммy и нa кaкиx ycлoвияx oн мoжeт пoлyчить. Для этoгo нeoбxoдимo oбpaтитьcя к coтpyдникy пo пpoдaжe кpeдитныx ycлyг и пpeдocтaвить минимaльный пaкeт дoкyмeнтoв — пacпopт и cпpaвкy o дoxoдax. Taкaя пpeдвapитeльнaя пpoвepкa пoмoжeт иcключить лишниe pacxoды пpи выбope и пoкyпкe жилья.

Чтoбы yпpocить пpoцeдypy oфopмлeния втopички в ипoтeкy, иcключить вoзмoжныe pиcки, мoшeнничecкиe cxeмы и oшибки в дoкyмeнтax, oбpaтитecь зa пoмoщью к pиeлтopy.

Пoлeзныe coвeты: кaк выгoднo взять ипoтeкy нa квapтиpy

Bocпoльзyйтecь ycлyгaми пpoфeccиoнaлoв. Pиeлтop знaeт вce дocтyпныe пpeдлoжeния нa pынкe нeдвижимocти, пoэтoмy cмoжeт быcтpo нaйти пoдxoдящyю квapтиpy нa втopичкe или в нoвoм дoмe. C пoмoщью ипoтeчнoгo бpoкepa вы cэкoнoмитe вpeмя, нe бyдeтe caмocтoятeльнo изyчaть дeтaли бaнкoвcкиx пpeдлoжeний и выбepeтe caмoe выгoднoe для ceбя. 3a cчeт гpaмoтнo зaпoлнeннoй зaявки и знaния ocoбeннocтeй бaнкoвcкoй cиcтeмы cпeциaлиcт cнизит дo минимyмa вoзмoжнocть oткaзa.

Bыбиpaйтe ипoтeчныe пpoгpaммы oт пpoвepeнныx кoмпaний. Пoдaвaйтe зaявки в бaнки, кoтopыe вxoдят в дecяткy лyчшиx пo paзмepaм aктивoв и нaдёжнocти. Cpeди ниx Cбepбaнк, BTБ, Гaзпpoмбaнк, Oткpытиe.

Cpaвнитe пpeдлoжeния нecкoлькиx бaнкoв. Чeм бoльшe пpeдлoжeний вы paccмoтpитe, тeм вышe шaнc нaйти нaибoлee пpивлeкaтeльный в экoнoмичecкoм плaнe вapиaнт.

Tщaтeльнo изyчитe ycлoвия. Aнaлизиpyйтe нe нoминaльныe, a peaльныe ycлoвия бaнкoв. Нe aкцeнтиpyйтecь нa peклaмнoй инфopмaции — в нeй мoгyт быть yкaзaны caмыe выгoдныe ycлoвия, кoтopыe coбpaны из paзныx пpoгpaмм. Изyчитe индивидyaльнoe пpeдлoжeниe бaнкa пo вaшeмy зaпpocy caмocтoятeльнo или c пoмoщью cпeциaлиcтa.

Пoкyпaйтe нeдвижимocть, кoтopaя нe пoтepяeт в цeнe. B этoм cлyчae ипoтeкa cтaнeт выгoднoй инвecтициeй, кoтopaя пpинeceт дoxoд в бyдyщeм.

Подача заявки на ипотеку в банк

После того, как покупатель выбрал банк, который подходит ему по параметрам, указанным выше, можно приступать к подаче заявки.

Если в выбранном банке у заемщика открыт счет, то подать заявку на ипотеку можно через личный кабинет. В этом случае клиент будет пользоваться преимуществом, т.к. кредитор сможет оценить поступления средств на счет и его правовую состоятельность.

Подать заявку на ипотеку можно также на сайте выбранного учреждения. Достаточно указать свое имя, фамилию, запрашиваемую сумму, срок кредита и контакты. Получение одобрения онлайн происходит автоматически. Программа оценивает средний уровень сроков и сумм займов, которые выданы в банке и делает вывод, может ли среднестатистический заемщик выплатить кредит. Как правило, ответ положительный. Но одобрение такой заявки нельзя расценивать как окончательное решение банка.

Требования банков к объектам недвижимости

Ознакомиться с требованиями, какую квартиру можно купить в ипотеку в выбранном вами банке, следует еще до оформления кредитной заявки. Есть вероятность, что они окажутся слишком строгими или вообще не подойдут вам. Если вы приобретаете жилплощадь по госпрограмме поддержки ипотечных заемщиков, в первую очередь нужно отталкиваться именно от ее условий. На практике требования государства оказываются куда более серьезными.

Какой должна быть квартира для ипотеки, самые распространенные условия банков:

1. Это может быть жилье в новостройке или на вторичном рынке.
2. Объект недвижимости находится в собственности (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 6 (скачать)). Не оформленное должным образом право владения – не только огромный риск для банка, но и препятствие для регистрации сделки купли-продажи.
3. Учитывается и местонахождение квартиры. На какое жилье можно взять ипотеку? Желательно чтобы недвижимость была расположена в крупном населенном пункте или на небольшом расстоянии от него. Сложно получить кредит на покупку квартиры в другом регионе, особенно если он значительно удален от места подачи заявки.
4. Состояние здания и внутренних помещений. Банки более охотно одобряют квартиры в хорошем состоянии в новых многоквартирных домах.
5. Возраст постройки. До какого года квартиры подходят под ипотеку? Общей критичной отметки нет, но обычно бывает сложно получить кредит на покупку хрущевки или сталинки старше 1970 года.
6. Наличие всех необходимых для жизни центральных коммуникаций.
7. Несоответствие стоимости по оценочному отчету и реального положения дел. К примеру, оценщик может существенно завысить стоимость жилья, что приведет к увеличению кредита, хотя на самом деле квартира столько не стоит.

Могут быть и другие условия, какое жилье подходит под ипотеку. Некоторые банки могут учитывать метраж жилплощади на каждого члена семьи или категорически отказывать при продаже жилья по доверенности.

Какую квартиру нельзя взять в ипотеку

Есть ряд случаев, когда банк точно не одобрит выбранную недвижимость. Итак, какую квартиру нельзя купить в ипотеку:

1. Заложенную по другому кредитному обязательству. Есть такое понятие, как последующая (вторичная) ипотека (ФЗ-102, ст. 43 (скачать)), когда допускается двойной залог недвижимости, но встречается она очень редко. Обычно банки сразу отказывают в кредите на покупку обремененной квартиры.
2. Есть правопритязания третьих лиц. Какие квартиры не подходят под ипотеку в этом случае? К примеру, когда в отношении недвижимости проходит судебное разбирательство.
3. Дом ветхий, аварийный, подлежит сносу, планируется расселение жильцов по другим причинам.
4. Высокая степень износа строения, более 50-70%.
5. С деревянными перекрытиями. В случае пожара объект залога может быть полностью уничтожен.
6. Проведена самовольная перепланировка или реконструкция. Владельцам квартиры придется узаконить изменения или привести жилье в первоначальное состояние. Неузаконенные перепланировки, которые пропустит банк по ипотеке описаны в другой статье.

Рекомендуемая статья:  Ипотека по справке банка

Каждый банк самостоятельно разрабатывает требования, какую квартиру лучше взять в ипотеку. Дело в том, что недвижимость будет выступать предметом залога, то есть гарантом выполнения кредитных обязательств заемщика (ФЗ-102, ст. 1 (скачать)). В случае невыплаты долга кредитор вправе через суд реализовать имущество и закрыть ипотеку вырученными средствами (ФЗ-102, ст. 50 (скачать)). Если квартира неликвидна, продать ее по нужной стоимости будет невозможно.

Пакет документов по ипотечной квартире

Оформление ипотечного кредита проводится в несколько этапов. Один из них – проверка юридической чистоты квартиры и ее соответствия минимальным требованиям банка. Чтобы получить одобрение кредитора, необходимо предоставить следующие документы на приобретаемое жилье:

• выписка из реестра прав на недвижимость. В ней указывается текущий собственник, основные характеристики и отсутствие обременения;
• документ, на основании которого возникло право собственности;
• техническая документация (кадастровый и техпаспорт);
• оценочный отчет. Обычно документ заказывается в организации, аккредитованной банком;
• справка о прописанных в квартире (форма 9 (скачать));
• паспорта продавцов;
• проект договора между продавцом и покупателем;
• если вы покупаете строящуюся квартиру, потребуется договор долевого строительства или цессии (при покупке у частного лица), документы по застройщику.

Важно знать: Договор купли-продажи с ипотекой – важные моменты для продавца и покупателя

Срок действия справок для ипотеки

При необходимости банк может запросить и другие бумаги, к примеру, справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам.

Порядок покупки в ипотеку

В банках предусмотрена многоуровневая система проверки. Это неудивительно, ведь обычно выдаются крупные суммы, значит, должны быть учтены все риски кредитора. Как происходит приобретение жилплощади по ипотеке:

1. Первым делом выясните, на какое жилье дается ипотека в выбранном вами банке. Если его условия вас устраивают, соберите необходимый пакет документов и подайте заявку на рассмотрение онлайн или в отделении.
2. Если ответ кредитора положительный, приступайте к поиску квартиры, подходящей под озвученные правила. Нужно уведомить банк о том, какую квартиру купить в ипотеку вы решили и собрать документы на нее. Предоставьте их в ипотечный отдел на проверку и дождитесь результата.
3. Подпишите договор купли-продажи и передайте первый взнос продавцу. Как происходит передача денег при ипотеке продавцу подробно описано в следующей статье.
4. Оформите в банке необходимую кредитную документацию и отправляйтесь в Росреестр, чтобы зарегистрировать сделку.
5. Получите готовые документы о регистрации и передайте их в банк. Вам будут зачислены кредитные средства, которые надлежит перевести продавцу. На этом оформление ипотеки закончено.

Рекомендуемая статья:  Налоговый вычет по военной ипотеке

О порядке регистрации права собственности на квартиру в ипотеке читайте в другой статье.

Порядок рассмотрения квартиры может быть разным. Некоторые кредиторы ограничиваются формальной проверкой юридической чистоты, другие считают необходимым проведение осмотра квартиры ипотечным специалистом. Что именно интересует банк, когда он решает, под какое жилье дать ипотеку заемщику?

В первую очередь, проверяется соответствие базовым требованиям к объекту недвижимости. Если кредитор выявляет критичные несовпадения, придется искать другую квартиру. Стоит отметить, что самое первое одобрение по заемщику остается в силе. Вам нужно просто подобрать недвижимость, подходящую под условия банка.

Именно по этой причине нужно заранее уточнить правила одобрения недвижимости, ведь уже понесенные расходы вам никто не вернет. К примеру, оценочный отчет обойдется в 2-5 тысяч рублей, а делать его на каждую понравившуюся квартиру очень накладно.

Второй этап проверки – соответствие планируемой сделки требованиям закона. Юристы проверят правомерность продажи квартиры продавцом, есть ли риски аннулирования его права собственности. Изучается договор купли, который будет подписан в рамках ипотечной сделки, и остальные бумаги.

Можно ли купить две квартиры в ипотеку?

Чтобы взять сумму, достаточную для покупки двух квартир, нужно иметь требуемый уровень дохода и подтвердить свою платёжеспособность перед банком. Оформление ипотечного кредита на два объекта имеет ряд особенностей. Это связано с нюансами оформления подобных сделок: на каждую квартиру оформляют отдельную заявку и отдельное ипотечное соглашение, готовят два пакета документов и т. д. Оформить ипотеку можно как в двух разных банках, так и в одном.

При покупке двух квартир в ипотеку банк-кредитор будет проверять оба объекта, что потребует больше времени. Также нужно делать две отдельные страховки и вносить большую сумму в качестве первоначального взноса.

Принимая решение о выдаче ипотеки на два объекта, банк учитывает платёжеспособность заёмщика. Если дохода недостаточно для одобрения, стоит привлечь созаёмщиков. Так, в Альфа-Банке рассматривают ипотечные заявки с привлечением от одного до трёх дополнительных заёмщиков. Другие критерии принятия решения банком:

• •кредитная история, своевременность погашений предыдущих кредитов, длительность задержек, если они были;
• •наличие официального трудоустройства, длительность работы на одном месте, система начисления заработной платы;
• •число лиц, находящихся на иждивении;
• •размер первоначального взноса, сумма долга по первому ипотечному кредиту;
• •актуальная рыночная стоимость залогового имущества.

Подходящие ипотечные квартиры на вторичном рынке

Больше всего претензий у кредиторов к жилью с вторичного рынка. То, что оно уже было в эксплуатации, способно привести к различным проблемам, связанным с незаконной перепланировкой, несоответствием в документации и множеством иных нюансов. Каждая банковская организация выдвигает индивидуальные требования для ипотечного кредитования. Но основная их часть остается неизменной.

Далее подробно описано, какие квартиры подходят под ипотеку на вторичном рынке. В качестве примера будут разобраны требования Сбербанка.

Расположение здания

Какое жилье подходит под ипотеку с учетом его расположения? Требования такие:

• дом, где обустроена квартира, не планируют сносить;
• жилое здание размещено в пределах РФ;
• квартира не на первом либо самом верхнем этаже;
• приветствуется недвижимость в развитых районах, когда находятся школы, больницы, детские сады и другие важные объекты инфраструктуры.

Желательно, чтобы квартира пребывала в собственности у продавца от трех лет и дольше Иначе нельзя исключать вероятность, что родственники в будущем начнут претендовать на наследство и могут оспорить легальность ипотеки.

 

Конструктивные особенности и износ

Если рассматривать такие показатели, как степенно изношенности и особенности конструкции, требования к ипотечным квартирам следующие:

• износ здания, где расположена квартира, не более 70% от срока эксплуатации, указанного в техпаспорте (данные станут доступны при обращении в БТИ либо Росреестр);
• к многоэтажному дому подведены основные коммуникации;
• здание не сооружено из горючих либо гниющих материалов, является потенциально безопасным, имеет устойчивую железобетонную либо каменную основу;
• перепланировка, которая осуществлялась в квартире, согласована с вышестоящими организациями, является легальной, отмечена в техпаспорте;
• на здании отсутствуют видимые повреждения.

Выбирая квартиру под ипотеку, следует отсеять из доступных вариантов недвижимость, возведенную до 1970 года, а также расположенную в «хрущевках» и «сталинках».

В Росреестре онлайн можно заказать кадастровую выписку для любого здания, находящегося в пределах Российской Федерации. Документ отправляют на виртуальную почту.

Внутреннее обустройство

При одобрении ипотеки банки учитывают внутреннее обустройство жилья:

• наличие санузла, отопительной системы, вентилируемой кухни;
• оснащение батареей в каждой комнате;
• расположение окон и дверей согласно технической документации.

Окна и двери в квартире, подбираемой под ипотеку, должны работать надлежащим образом.

В целом, важно, чтобы за время погашения заемщиком долга состояние ипотечной квартиры заметно не ухудшилось, а ее рыночная стоимость резко не снизилась.

Какие квартиры не подходят под ипотеку?

Если клиент подбирает труднореализуемое жилье, банк отвечает отказом. При этом специалисты должны объяснить, почему квартира не подходит под ипотеку.

Случаи, когда жилье не считается ипотечным, перечислены ниже:

• здание готовят к сносу;
• дом ветхий;
• здание принадлежит к «хрущевкам» либо «сталинкам»;
• в доме до пяти этажей;
• здание пребывает в аварийном состоянии;
• износ от 70% и выше;
• дом сооружен до 1970 года;
• наличие в квартире деревянных перекрытий и газовой колонки.

Важно удостовериться, что квартира «чистая». Другими словами, не заложена в другой организации, не арестована и не арендуется. Документы должныбыть в полном порядке, а коммунальные платежи погашены.

Особенности покупки квартиры под ипотеку на вторичном рынке недвижимости?

Чтобы не возникло препятствий, на этапе оформления ипотеки желательно пользоваться услугами агентств недвижимости, а не сотрудничать с продавцами напрямую. Ведь трудно дать гарантию их адекватности и честности. Специалисты, хоть и возьмут определенную плату за свои услуги, зато самостоятельно проверят объект на соответствие банковским требованиям, чем обеспечат безопасность своим клиентам от мошенничества и ускорят процедуру оформления ипотеки.

Несмотря на то, что банк дает заемщику три месяца от момента одобрения заявления на поиск подходящей жилплощади, лучше найти квартиру заранее. Желательно иметь определенный запас времени на случай, если что-то пойдет не так. Если поиск жилья на вторичном рынке затянется, придется заново писать заявление.

Если знать заранее стоимость квартиры, покупаемой под ипотеку, можно сразу указать в заявлении ту сумму, которая необходима. Дальнейшее решение — за оценщиком. Он должен подтвердить или опровергнуть сумму, запрашиваемую продавцом, установив цену по результатам оценки.

Кстати, именно независимый эксперт во время оценки квартиры выявляет неофициальную перепланировку. А это, как было указано выше, является основанием для срыва сделки. Во всяком случае, до тех пор, пока эта перепланировка не будет узаконена и внесена в техпаспорт.

Нужно заметить, что до момента полного погашения ипотеки в квартире не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние. Это одно из главных требований банка.

Требуемая документация

При оформлении ипотеки понадобится следующий пакет документов:

• паспорт обоих участников договора;
• отчет, полученный после проведения оценочных работ;
• выписка из ЕГРН на сайте;
• свидетельство, которое подтверждает право собственности продавца;
• выписка из домовой книги;
• кадастровый и технический паспорта.

Каждая финансовая организация устанавливает индивидуальный перечень документов, требуемых для оформления ипотеки. Но основная его часть остается неизменной.

Нередко банки требуют предъявить выписку по лицевому счету, которая подтверждает отсутствие долгов по коммунальным платежам.

Оформление ипотеки происходит за несколько последовательных этапов:

1. Подача заявления.
2. Оценка квартиры.
3. Передача пакета документов вместе с отчетом об оценке в банк.
4. Страхование ипотеки (обычно действие страхового полиса распространяется как на саму недвижимость, так и на жизнь заемщика).
5. Внесение первоначального взноса, подпись документов.
6. Сделка купли-продажи с продавцом в сроки, согласно договору.

Переход прав собственности на квартиру нужно зарегистрировать в Росреестре.

Причина первая: проблемы с объектом залога

Получить ипотечный кредит для покупки загородной недвижимости намного сложнее, чем под квартиру. Это обусловлено двумя критериями:

Низкая ликвидность.

Ни для кого не секрет, что продать городскую квартиру намного проще и быстрее, чем загородный дом или земельный участок. Именно поэтому загородная недвижимость в качестве объекта залога крайне непривлекательна для банковских структур.

Читайте также:  Как делится ипотека при разводе: нюансы и особенности

Всё дело в том, что, когда заёмщик не в состоянии выполнять договорные обязательства, банк должен как-то компенсировать убытки. Для этого он реализует залоговое имущество. И сделать это следует как можно быстрее. Именно поэтому для кредитных учреждений представляют интерес только те объекты залога, которые будут реализованы в максимально сжатые сроки.

Сложности с оценкой.

Существует ещё одно обстоятельство, делающее загородную недвижимость непривлекательной для кредитования, – это сложность её оценки. Так, для типовых городских квартир разработаны алгоритмы оценки. Загородные же дома редко возводятся по типовым проектам.

К тому же объект загородной недвижимости состоит из земельного участка и дома. Таким образом, оценке подлежит не один, а сразу два объекта.

Как подбирать квартиру?

Перед поиском на рынке недвижимости клиент обращается в банк за ипотекой. Если он получает одобрение на кредит, то ему выделяют 3 месяца на поиски квартиры, на которую может быть выдан кредит. Покупаемое жилье должно не только понравиться клиенту, но и устроить банк. Как узнать, подходит ли квартира под ипотеку? Задать этот вопрос лучше всего в самом банке.

В каждом банке требования к недвижимости отличаются, поэтому перед поиском лучше сразу их уточнить (знание этих параметров поможет сэкономить время). Для предупреждения случаев, когда клиент останавливается на неликвидном жилье, банк обычно сразу оговаривает, почему квартира не подходит под ипотеку. Как правило, это объекты:

• — подлежащие сносу;
• — ветхие жилые здания;
• — блочные и панельные многоквартирные дома («хрущевки»);
• — жилье в малоэтажных домах (ниже 5 этажей);
• — находящиеся в аварийном состоянии;
• — в домах без капитального ремонта, или где он даже не планируется;
• — в доме под реконструкцию с отселением жильцов;
• — в общежитии или гостиничном доме;
• — с износом более 70%;
• — в домах, построенных до 1970 года;
• — в жилых зданиях с газовыми колонками и перекрытиями из дерева.

Кредитополучатель должен учитывать год возведения жилого здания, материал перекрытий, количество этажей в доме, качество фундамента и другие нюансы. Если с этим все в порядке, то это значит, что квартира подходит под ипотеку.

Перед тем как сообщать в банк о своем предложении жилой недвижимости, убедитесь, что квартира «чистая». Она не должна быть арестована, выступать залогом или находиться в аренде. Документы на жилье должны быть оформлены в соответствии с законом.

Причина вторая: повышенные требования к объекту залога

Как к загородным домам, так и к земельным участкам банки выдвигают множество требований: начиная с использованных для строительства материалов и заканчивая удалённостью от ближайшего города.

Однако присутствуют определённые факторы, наличие либо отсутствие которых оказывает отрицательное влияние на ликвидность объекта. Например:

1. Дом должен быть пригоден для проживания круглый год. Такая пригодность подразумевает:

• наличие постоянного источника электроснабжения;
• наличие водопровода;
• отсутствие дефектов конструкций и инженерных систем;
• установку системы отопления (газового или электрического).

2. Наличие подъездной дороги с твёрдым покрытием (либо её строительство должно быть предусмотрено в генплане развития территории). 3. Дом должен стоять на кадастровом учёте.

Таким образом, в качестве объектов залога не рассматриваются самовольно возведённые объекты, а также – объекты незавершённого строительства.

4. Крайне сложно оформить ипотечный кредит на покупку участка, расположенного в зоне предполагаемой многофункциональной застройки.

Именно поэтому ипотеку можно оформить для покупки земельного участка с уже построенным домом, на который уже имеются в наличии все правоустанавливающие документы. Финансирование строительства, как правило, осуществляется за счёт потребительских кредитов.

Ликвидные квартиры под ипотеку: характеристика

Эти требования банков устанавливают, какие квартиры подходят под ипотеку на вторичном рынке, а какие – нет:

Читайте также:  Как правильно контролировать действия застройщика

1. Квартира должна находиться в собственности продавца не менее 3 лет, в противном случае ему нужно будет платить налог 13% с суммы продажи (в таких случаях собственники просят указать меньшую сумму сделки, а это отразится потом на величине банковской ипотеки).
2. Жилье должно быть в удовлетворительном санитарно-техническом состоянии.
3. В жилом помещении должно присутствовать газовое подключение, паровое или электрическое отопление.
4. В квартире должна быть горячая и холодная вода.
5. Если в квартире проводилась перепланировка, это должно быть отражено в схеме и узаконено в БТИ.
6. Недвижимость должна находиться в рамках города.

При удовлетворении всех этих требований у банка не будет опасений, что жилье окажется непродаваемым. Его риски будут сведены к нулю. Непосредственно перед оформлением кредита юристы банка и эксперты проверят жилье, после чего можно будет совершать сделку.

Причина четвёртая: высокая стоимость обслуживания кредита

Как правило, процентные ставки по кредитам, выданным под покупку загородной недвижимости, на два — три процентных пункта выше, чем по обычным. По состоянию на сегодняшний день стоимость такого займа варьируется в пределах от 10,5 до 13 %.

Справедливости ради, следует отметить, что в редких случаях условия кредитования практически не отличаются. Например: застройщик и банк – партнёры.

Главными факторами, способными изменить в меньшую сторону стоимость ипотеки, являются:

• во-первых, категория заёмщика. Если последний является зарплатным клиентом банка, он может рассчитывать на скидку в размере до 0,5 процентных пункта;
• во-вторых, размер первоначального взноса. Чем больше внесённая сумма, тем большую бенефицию предоставит клиенту банк.

Какое жильё можно купить в ипотеку

Ипотечный кредит можно взять на покупку различной недвижимости. В зависимости от выбранного объекта банк определяет перечень документов, необходимых для оформления займа, а также порядок проведения сделки. Рассмотрим, какие варианты жилья доступны для приобретения в ипотеку.

Доступные варианты недвижимости

Банки оформляют ипотеку на следующее недвижимое имущество:

• •частные жилые дома и таунхаусы;
• •квартиры и апартаменты в многоквартирных домах;
• •дачные дома, гаражи;
• •парковочные места
• •здания и сооружения для ведения коммерческой деятельности

Альфа-Банк предоставляет ипотечные кредиты на:

• •квартиры и апартаменты в многоквартирных домах
• •построенные частные жилые дома совместно с земельным участком;
• •таунхаусы

Можно ли купить в ипотеку земельный участок? Да, если он не является муниципальной или государственной собственностью, а его площадь превышает минимальные размеры, установленные нормативами отдельных российских субъектов. Например, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области минимальный размер земельного участка для индивидуального жилого строительства составляет 300 м².

Читайте также:  12 критериев оценки объекта коммерческой недвижимости

Земельные участки: особенности ипотеки

При оформлении ипотеки на землю право залога распространяется только на участок, не затрагивая находящиеся на нём здания и сооружения. Но многие банки выдают ипотечный кредит одновременно и на земельный участок, и на расположенные на его территории объекты.

Чтобы получить земельную ипотеку, могут понадобиться:

• •акт с указанием принадлежности участка к категории земель ИЖС;
• •кадастровый план с указанием номера и месторасположения участка, план межевания территории;
• •правоустанавливающие документы (со стороны продавца);
• •отчёт об оценке с указанием реальной стоимости участка;
• •справка из БТИ об отсутствии построек на заявленном участке.

В процессе рассмотрения заявки банк вправе запрашивать дополнительную документацию, например, разрешение от органов опеки и попечительства или нотариально заверенное согласие второго супруга на продажу.

Ипотека на дом или дачу

В ипотеку также можно купить частный дом. Существуют ли у этой покупки особенности? Многие банки одобряют такие кредиты только при наличии другого залогового имущества. Так, кредиторы охотнее выдают ипотеку, если потенциальный заёмщик предоставил в качестве залога квартиру или комнату.

Сложность оформления ипотеки на загородную недвижимость связана с решением земельных вопросов. Кроме того, ликвидность частных домов зачастую ниже, чем у городских квартир. Такие сделки связаны с большими рисками, поэтому взять ипотеку на покупку или строительство такого жилья можно далеко не во всех банках.

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома имеет ряд особенностей:

• •понадобится утверждённый проект, смета, а также документация о ведении всех этапов строительства;
• •участок должен относиться к категории земель, где разрешено строительство индивидуальных домов для постоянного проживания (ИЖС);
• •может потребоваться залог в виде другой недвижимости.

Земельный участок под возведение объекта должен принадлежать заёмщику на правах собственности. Готовый жилой дом можно строить только в регионе, где представлены офисы банка-кредитора.

Некоторые банки выдают кредиты на строительство дома траншами после завершения каждой стадии строительства.

Альфа-Банк выдаёт ипотечные кредиты только на уже готовые загородные дома вместе с земельным участком. Кредиты на строительство дома или только на участок не выдаются.

Требования к жилому дому:

1. Находится в собственности продавца (при этом право собственности должно быть зарегистрировано как на объект недвижимости, завершённый строительством);
2. площадь жилого дома не менее 60 кв. м и не более 300 кв. м;
3. материал стен — кирпич/бетон (в т. ч. материал на основе бетона: газоблок, пеноблок, твинблок и т. п.), брус/клееный брус;
4. год постройки — не более 20 лет до даты проведения оценки (для дома из бруса/клееного бруса год постройки — не ранее 2000 года);
5. наличие остекления оконных проёмов, установлены входные двери;
6. оборудование следующими инженерными коммуникациями:

• •подключение к электросети, осуществлена разводка электропроводки;
• •подключение к центральному отоплению или оборудование автономной газовой системой отопления (установлен газовый отопительный котёл, работающий на магистральном газе), осуществлена разводка труб для теплоносителя и установлены радиаторы отопления;
• •подключение к всесезонному водопроводу или к скважине, осуществлена разводка труб водоснабжения;
• •подключение к канализационной сети или локальному очистному сооружению, осуществлена разводка канализационных труб.

Требования к земельному участку:

1. находится в собственности продавца;
2. категория использования земельного участка — земли населённых пунктов/поселений/сельскохозяйственного назначения. Разрешённое использование земельного участка — любой из видов использования для соответствующей категории, предусмотренный законодательством РФ и разрешающий возведение жилого строения;
3. не должен находиться в водоохранной, резервной зоне или зоне национального парка;
4. площадь земельного участка не должна быть ограничена габаритами жилого дома и превышать 5000 кв. м.

Можно ли купить две квартиры в ипотеку?

Чтобы взять сумму, достаточную для покупки двух квартир, нужно иметь требуемый уровень дохода и подтвердить свою платёжеспособность перед банком. Оформление ипотечного кредита на два объекта имеет ряд особенностей. Это связано с нюансами оформления подобных сделок: на каждую квартиру оформляют отдельную заявку и отдельное ипотечное соглашение, готовят два пакета документов и т. д. Оформить ипотеку можно как в двух разных банках, так и в одном.

При покупке двух квартир в ипотеку банк-кредитор будет проверять оба объекта, что потребует больше времени. Также нужно делать две отдельные страховки и вносить большую сумму в качестве первоначального взноса.

Читайте также:  Что нужно знать и учитывать при покупке земельного участка?

Принимая решение о выдаче ипотеки на два объекта, банк учитывает платёжеспособность заёмщика. Если дохода недостаточно для одобрения, стоит привлечь созаёмщиков. Так, в Альфа-Банке рассматривают ипотечные заявки с привлечением от одного до трёх дополнительных заёмщиков. Другие критерии принятия решения банком:

• •кредитная история, своевременность погашений предыдущих кредитов, длительность задержек, если они были;
• •наличие официального трудоустройства, длительность работы на одном месте, система начисления заработной платы;
• •число лиц, находящихся на иждивении;
• •размер первоначального взноса, сумма долга по первому ипотечному кредиту;
• •актуальная рыночная стоимость залогового имущества.

Требования к качеству жилья

Поскольку квартира или другая недвижимость является предметом залога, она должна соответствовать критериям:

• •находиться на территории России;
• •не иметь несогласованных перепланировок и переоборудований;
• •не стоять в планах на снос по программе реновации;
• •иметь износ не более 65%;
• •быть подключённой к центральным инженерным сетям;
• •не находиться в залоге, под обременением или арестом.

Загородные дома должны быть удалены от крупных населенных пунктов не более чем на 50-100 км и не относиться к памятникам архитектуры.

Альфа-Банк предлагает ипотеку на квартиры в новостройках и вторичное жильё по минимальной ставке от 5,99% годовых. Всё, что вам нужно на первом этапе — оставить онлайн-заявку и дождаться одобрения. Кредитные программы Альфа-Банка доступны гражданам РФ от 21 года до 70 лет с общим трудовым стажем не менее года. Выдаём ипотеку наёмным работникам, индивидуальным предпринимателям и владельцам бизнеса, а также специалистам, ведущим частную практику.

Причина шестая: земля и дом неразделимы

Однако наиболее распространённой причиной отказов является не личность заёмщика, а правовой статус объекта. Рынок загородной недвижимости изобилует домами, оформление которых (с юридической точки зрения) произведено неправильно. Даже если не оформлять ипотеку, а просто продать такой дом, его сперва следует вывести из «серой зоны».

Ещё одним немаловажным обстоятельством является необходимость оформления залога сразу на два объекта (и на дом, и землю). Таким образом, автоматически возникают вопросы к ликвидности земельного участка (его стоимости и юридической чистоте).

Доходит до парадоксов: даже если первоначальный взнос перекрывает своим размером стоимость земельного участка, ипотека всё равно оформляется и на участок, и на дом, поскольку считается, что дом не может «висеть в воздухе», т. е. он расположен на этом участке. Таким образом, обременение должно быть наложено сразу на два объекта. Тем не менее, все проблемы и сложности решаемы. Главное – желание и грамотный подход. Подойдите к выбору дома осознанно, проверьте все документы не один раз. У владельца обязательно должна быть выписка из ЕГРН, а дом и земля должны стоять на кадастровом учете. Тогда с оформлением дома в кредит не должно возникнуть проблем.

Как банк проверяет квартиру?

Какое жилье не подходит под ипотеку, а квартиры в каких домах можно взять в кредит решает отдельно каждое кредитное учреждение. Для принятия решения о выдаче ипотеки под конкретную недвижимость банк должен ее проверить. Для этих целей покупатель заказывает оценку квартиры у оценщика, рекомендуемого банком.

В отчете оценщик подробно описывает общее состояние квартиры, наличие коммуникаций, планировку, рыночную и залоговую стоимость. Специалисты кредитной организации знакомятся с отчетом оценщика, проверяют соответствие требований банка к приобретаемой квартире и принимают решение по сделке.

Банки в большинстве случаев не одобряют ипотеку, если сделка купли-продажи происходит между родственниками (родителями и детьми; бабушками, дедушками и внуками; между супругами; между братьями и сестрами), подозревая их в сговоре.

Требования банка к квартире

Сначала нужно понять, что значит формулировка «квартира подходит под ипотеку». Она применяется к абсолютно всем объектам, что приобретаются за счёт средств, занятых у кредитной организации. Они должны соответствовать критериям, определяемым банком.

Перечень таких требований у разных банков имеет достаточно схожую структуру, но в зависимости от того, к какой конкретно организации гражданин обращается, они могут изменяться. Влияние оказывает также сфера деятельности того, кто берёт ипотечный займ, и то, где находится выбранное жилое помещение.

Чтобы проверить, подходит ли избранный объект под условия банка, нужно учитывать все эти факторы.

Расположение

Квартира, на время ипотеки остающаяся в залоге у банка, должна оставаться ликвидной, то есть должна существовать достаточно высокая вероятность её продажи банком в случае, если заёмщик не справится со своими обязательствами по договорённости.

Поэтому ипотечная недвижимость не может находиться в неблагополучном районе. Также ниже вероятность одобрения ипотеки на недвижимость в пригородных территориях.

Но и в таких районах имеется вероятность одобрения кредита, пусть она и достаточно невысокая.

А вот что точно воспрепятствует ипотечному кредитованию:

• квартира располагается в ветхом доме;
• дом из 2 этажей или вообще частный;
• выбранная квартира относится к типу блочной либо панельной хрущёвки – вероятность одобрения есть, но она очень низка;
• дом подпадает под программу реконструкции с дальнейшим переселением населения;
• здание – общежитие, гостиница;
• неохотно кредитуют и квартиры на первом и последнем этажах, а также подвалах.

Узнать, будут ли расселять или сносить здание, можно в администрации соответствующего субъекта.

Возраст

Период времени, в течении которого здание, в котором размещена выбранная для ипотеки квартира, не может быть больше 70% от нормативно определённого строительным паспортом срока службы.

Узнать такую информацию можно в режиме реального времени через интернет – особенно полная коллекция дат собрана по Москве и Санкт-Петербургу, но можно получить и данные о строительстве зданий определённого типа.

Наиболее популярными для этого службами являются:

• Wikimapia;
• «Где этот дом»;
• «Неспроста»;
• «Дома Москвы»;
• «Тип дома».

В режиме онлайн можно обратиться за такими сведениями и в Росреестр – там можно заказать техпаспорт любого здания. Правда, за эту услугу придётся немного заплатить – она стоит всего 150 рублей, а копия запроса и квитанция переправляются по электронной почте. Подождать придётся всего 5 дней, затем на ту почту, откуда была отправлена квитанция, придёт ответ.

Можно обойтись и без особых технологий и просто обратиться в бюро БТИ. Правда, это обойдется гораздо дороже – в 800-900 рублей и ждать тоже придётся дольше – техпаспорт там будут делать целый месяц.

После получения интересующей информации стоит отбросить те варианты, год постройки здания которых 1970 и ранее.

Обратите внимание, что, к примеру, Сбербанк предъявляет дополнительное требование – степень износа здания не должна превышать 40%.

Особенности конструкции

Часто банки отказывают в ипотеке из-за того, что конструкция здания потенциально опасна. К ним относят:

• перекрытия, выполненные из дерева или других горючих и подверженных процессу гниения материалов;
• газовые колонки, установленные в доме.

Так отпадает большая часть «сталинок», а также те дома, в которых фундамент изготовлен не из устойчивых кирпича, камня или бетона.

Читайте также:  Какой срок действия выписки из ЕГРЮЛ для нотариуса, суда и заключения договоров?

Оснащение помещения

А здесь квартира должна соответствовать требованию закона в точности – быть пригодной для проживания и удовлетворения базовых потребностей.

Это значит, что в ней должны иметься:

• горячая и холодная вода;
• сантехника для туалета, гигиены и кухни;
• работающее отопление;
• нагревательные приборы в каждой комнате;
• окна;
• двери;
• плита для готовки;
• покрытия на полу, стенах и потолке в соответствии с планом помещения.

Стоит обратить внимание, что соответствие этим параметрам проверяется дважды – самим покупателем и банком.

.

Почему Сбербанк предъявляет требования к жилью

Сложность оформления квартиры в ипотеку в том, что банк предъявляет жесткие требования к приобретаемому жилью. Недвижимость, выступающая в качестве залога, в течение нескольких десятилетий должна быть ликвидной на рынке и не потерять свою стоимость. Так банк защищает себя от неплатежеспособности заемщика. Если клиент не способен погашать займ, кредитор имеет право реализовать приобретенную квартиру, дом или участок.

Срок поиска недвижимости ограничен 3 месяцами. Заемщик обязан за это время подобрать квартиру, полностью удовлетворяющую требованиям Сбербанка. В противном случае банк аннулирует заявку.

Пояснение ликвидности

Ликвидность недвижимости – это показатель, характеризующий возможность быстро участок по цене, близкой к рыночной. Расчет осуществляется профессиональными оценщиками по сложным финансовым формулам, в которых учитываются:

• скорость закрытия сделки;
• сопутствующие затраты;
• расположение объекта недвижимости;
• динамика рынка жилья;
• техническое состояние квартиры и т. д.

На показатель ликвидности влияют многие факторы:

1. Местоположение – хорошая транспортная развязка, наличие социальных учреждений, низкий криминогенный уровень, благоприятная экологическая ситуация.
2. Ситуация на рынке. Спрос на жилье должен быть выше предложения. Чем больше реализуется недвижимости, тем ликвиднее становится рынок. Многое зависит от класса недвижимости: эконом продается лучше, чем бизнес.
3. Характеристики жилья. Новостройки в несколько раз ликвиднее старых построек. Особое значение имеет благоустроенность прилегающей территории, вид из окна, наличие парковки, лифта и детской площадки.
4. Сопутствующие факторы. Чем больше инвесторы знают об объекте инвестиций, тем быстрее его можно реализовать. Важен и размер расходов на оформление контракта – чем они ниже, тем выше ликвидность. Сказывается и сезон: зимой и летом предложение на рынке снижается.

Немаловажное значение имеет страна, в которой находится жилье. По данным ведущего международного консультанта в сфере коммерческой недвижимости «DTZ», наибольшей ликвидность обладает недвижимость в Великобритании, Швеции и Финляндии. А вот Россия, Украина и Дания – страны с самыми неликвидными объектами.

Оценка недвижимости

Оценка недвижимости – отчет с характеристиками потенциального объекта, включающий фотографии помещений, копии документов, планировку, подробное описание, информацию о залоговой и рыночной стоимости. Все данные подкрепляются комментариями оценщика, а по итогу выносится окончательное решение о совокупном состоянии квартиры.

Оценка – особая гарантия банка, что приобретаемая недвижимость может быть продана по той же стоимости, что и приобретается на данный момент. Она проводится лицензированной компанией с аккредитацией Сбербанка, но оплачивается заемщиком.

Процесс оценки недвижимости делится на этапы:

1. Сбербанк предлагает на выбор список аккредитованных компаний. В перечне указываются не только цены, но и отзывы от клиентов.
2. Заемщик получает предварительную консультацию от оценщика, после согласовывает сроки и стоимость заключения договора. На этом этапе происходит оплата.
3. Соискатель собирает все необходимые документы и предоставляет их на проверку оценщику.
4. По согласованию с клиентом специалист выезжает на объект для осмотра и фотографирования объекта.
5. Оценщик оформляет отчет в соответствии с требованиями Сбербанка в течение 1–5 рабочих дней (срок зависит от сложности работы).
6. Клиент получает ответ по оценке в виде отчета с цветными фотографиями, графиками и комментариями по каждому пункту.

Важно! Срок действия отчета – 6 месяцев с момента составления.

В 2018 году в Сбербанке появилась возможность заказать услуги оценщика непосредственно в банке через сервис ДомКлик. Стоимость услуги зависит от региона проживания и в Москве составляет от 5 тыс. рублей. Оценка осуществляется без права выбора компании.

Это интересно: Студенческие кредитные карты — описываем все нюансы

Квартира в ипотеку: рассчитать в Сбербанке на калькуляторе

При выборе программы для приобретения жилья следует рассчитать все доступные варианты, предлагаемых в банке, на калькуляторе. Благодаря онлайн-расчету можно вводить разные параметры – стоимость объекта недвижимости, кредитную сумму, сумму ежемесячных выплат или собственные доходы. Исходя из полученного результата, можно подобрать наиболее приемлемый вариант по кредитованию. Еще один плюс использования ипотечного калькулятора – возможность предусмотреть различные условия кредитной программы:

• отсутствие первоначального взноса,
• без наличия справки о доходах,
• без наличия поручителей,
• с возможным досрочным погашением.

Новое жилье для семьи или одинокого человека может стать реальностью

Условия ипотеки на дом в Сбербанке по программе «Готовое жилье»

Условие выдачи кредита – наличие залога в виде уже имеющегося жилья – неважно, квартиры или дома.

Преимущества программы:

• Нет дополнительных комиссий. Вам не потребуется платить издержки за оформление ипотеки на дом в Сбербанке.
• Более низкая процентная ставка для тех клиентов банка, кто имеет зарплатную карту Сбербанка и получает на нее официальную зарплату.
• Есть шанс привлечения дополнительных созаемщиков (супруга, родственника) – обычно это повышает возможность одобрения кредита.
• Предложение одобрить кредитку, лимит которой – до 600 000 рублей. Предполагается, что эта сумма может быть потрачена на ремонт, отделку или дополнительные строительные или садовые работы.

Ипотека Сбербанка на дом оформляется в российской валюте – в рублях. Для одобрения требуется внести не менее 15 процентов от стоимости всего объекта недвижимости. При этом от размера первого взноса не  зависит процентная ставка, но она не бывает менее 9% в год.

Самый длительный кредит оформляется на 30 лет, но чаще встречаются 15-20 летние предложения. Минимальная сумма кредита — 300 000 рублей.

Обязательно наличие поручителя или залога в виде недвижимого имущества. Также есть бонус, если вы приобретаете земельный участок не один, а вдвоем – присутствие созаемщика увеличивает шанс на получения максимальной суммы для одобрения.

От чего зависит процентная ставка:

• От того, является ли заемщик клиентом Сбербанка или нет. Для «чужих» претендентов процент может быть поднят на 0,5.
• Будет ли должник оформлять страховку. Важно отметить, что это не обязательная процедура, но банку не выгодно в случае невыплат из-за несчастного случая затевать тяжбу. Намного эффективнее получить выплату от страховой компании. Отказ от страховки может увеличить сумму ежемесячных платежей еще на 1% годовых.

Так, реальнее всего получить ипотеку на дом в Сбербанке под 9,5-10,5 %.

Также для одобрения кредита объект кредитования и физическое лицо, которое берет в долг, должны подходить под следующие требования:

• Возраст заемщика не менее 21 года. На окончание срока кредитования ему должно быть не более 75 лет.
• Российское гражданство и наличие прописки на территории России.
• Постоянная работа. На настоящем месте работник должен быть не менее полугода. Плюс еще 1 год он должен быть официально устроенным за прошедшие пять лет.
• Не испорченная кредитная история и отсутствие действующих кредитных обязательств.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? — читайте в статье.

Такие же условия применяются и ко всем созаемщикам – их может быть до трех человек. В таком случае суммируется их доход, а ответственность поровну раскладывается на всех. Законный(ая) супруг(а) автоматически становится созаемщиком. Как банк оценивает кредитоспособность заемщиков читайте в другой статье.

Условия для объекта покупки:

• Дом не в аварийном состоянии и не предназначен под снос.
• Не более 50% износа.
• Допускается любое отопление (печное, водяное, газовое)
• Земельный участок может как находится в собственности продавца, так собственность может быть не оформлена.

В случае покупки дома в ипотеку Сбербанка также оценивается местонахождение земли. Важно, чтобы к постройке были подведены дороги и обеспечен подъезд, вокруг должна быть развитая инфраструктура.

Особенности расположения здания

Первым делом следует знать требования по расположению:

• Многоквартирное здание должно обладать приемлемым санитарно-техническим состоянием, не подлежать сносу. Узнать о том, будет ли дом подвержен расселению или сносу, можно, обратившись в администрацию данного территориального субъекта;
• Квартира, располагающаяся в частном доме (бараке) без центрального отопления и канализации не подлежит рассмотрению только если по документам это доля или имеет износ здания более 50%;
• Квартира или дом должны находиться на территории РФ, за исключением полуострова Крым и города Севастополя, поскольку Сбербанкне имеет офисов на этих территориях;
• Продавцу следует подавать заявку, имея квартиру или дом в собственности не менее трех лет. Иначе могут возникнуть проблемы в будущем, если родственники продавца станут претендовать на часть или жилье полностью;
• Общежития и помещения гостиничного типа вполне подойдут под Сбербанк;
• Кредиторы негативно относятся к квартирам, размещенным в подвале, на нижнем, или последнем этаже;
• Имущество должно располагаться в развитых районах, должны присутствовать больницы, школы и детские садики;
• Редко кредитуют «сталинки» — из-за деревянных междуэтажных перекрытий и «хрущевки».

Данные ограничения обусловлены требованием к ликвидности помещения, которое необходимо изложить банку как гарантию на возврат средств. Залог, не подходящий хотя бы под одно из условий, продать будет крайне проблематично.

Существующие требования банка к ипотечной недвижимости

Ликвидность кредитуемого жилья будущий заемщик доказывает с помощью отчета о его оценке. Но прежде чем его заказывать, стоит убедиться, что выбранная недвижимость подходит под базовые требования банка.

Важно! Отчет об оценке составляется только специалистами, прошедшими аккредитацию в Сбербанке, а затем тщательно проверяется сотрудниками кредитного отдела. При обнаружении в нем ложной информации квартира будет отклонена кредитором.

Месторасположение дома

Как уже упоминалось выше, приобретаемое жилье должно быть расположено на территории РФ. Исключение составляют Севастополь и полуостров Крым – здесь недвижимость пока что не кредитуется Сбербанком.

Важно! Совпадение города проживания клиента и города, в котором находится объект покупки, роли не играет. Для примера – можно взять кредит в Новосибирске для того, чтобы купить жилье в Москве, и наоборот.

Также важно учесть кое-какие немаловажные факторы. А именно:

• наличие в населенном пункте, где расположен объект покупки, отделения Сбербанка;
• при приобретении загородной недвижимости – удаление дома от ближайшего города/поселка с отделением Сбера.

В зависимости от типа недвижимости и региона ее расположения, требования к расстоянию могут быть различными. Их следует уточнить в ипотечном отделении банка.

Возраст здания

Год постройки здания весьма важен при оценке его пригодности под ипотеку. Но здесь требования, опять же, зависят от региона.

1. В провинции часто кредитуют дома от 1955 года постройки.
2. Москвичам отказывают в кредитовании хрущевок старше 1970 года по причине программы их массового сноса.
3. В Петербурге к году постройки здания практикуется индивидуальный подход, т. к. недвижимость в историческом центре города весьма ценится, а ее состояние может не зависеть напрямую от ее возраста.

Также стоит отметить, что для частного дома и для многоквартирного здания требования к возрасту могут сильно разниться даже в пределах одного населенного пункта. Поэтому рекомендуем уточнить подробности у ипотечных менеджеров Сбербанка.

Конструктивные нюансы

Требования к квартире по ипотеке Сбербанка затрагивают и перечень материалов, из которых выполнена постройка. Так, Сбер не кредитует:

• многоквартирные дома с деревянными перекрытиями;
• многоквартирные дома с газовыми водонагревателями (без горячей воды);
• частные дома из газоблока либо каркасно-насыпного типа.

Кстати! Частный дом из дерева (бревна или бруса) Сбер, вполне возможно, рассмотрит в качестве залога. Но многоквартирный деревянный дом будет отклонен с вероятностью 99%.

Допустимый износ здания

Степень износа здания, в котором расположен объект покупки, должна быть не более 50%. В некоторых регионах этот показатель поднят до 70%. Подтверждается степень износа справкой из БТИ.

Важно! В любом случае, если дом стоит в очереди на капитальный ремонт или на расселение либо находится в аварийном состоянии, под ипотеку в Сбере он не подойдет.

Внутренняя комплектация квартиры

Жилье, приобретаемое в кредит, должно быть полностью пригодно для проживания. Что это означает:

• оснащено горячим и холодным водоснабжением, а также центральной канализацией;
• в квартире (доме или секции общежития) должен иметься отдельный санузел, а также ванная или душевая;
• жилье оборудовано водяной, паровой или электрической системой отопления с нагревательными приборами в каждом помещении;
• оконные переплеты и двери находятся в хорошем состоянии;
• в жилище имеется отдельная кухня с установленной в ней плитой (в соответствии с требованиями дома – газовой или электрической).

Важно! Для частного или загородного дома достаточно хотя бы холодного водоснабжения, но в комплекте с водонагревателем.

Это интересно: Уголовная ответственность за неуплату кредита — рассмотрим все нюансы

Какую недвижимость банк примет под ипотеку?

Ипотечные программы Сбербанка позволяют приобрести практически любую недвижимость.

Средства выделяются для покупки или строительства:

• жилого дома;
• квартиры;
• садового дома;
• загородного частного дома, коттеджа;
• других строений потребительского назначения.

Кредит предоставляется на недвижимость как на первичном, так и на вторичном рынке.

Оценка недвижимости

Почему так важна оценка квартиры для Сбербанка при выдаче ипотеки? Без определения рыночной стоимости объекта кредитования невозможно определиться с размером кредитной суммы. Так кредитор страхует себя в дальнейшем, если появится необходимость реализовывать залоговое имущество. Проблемный бъект выставляется на продажу по заявленной стоимости, и все потери банка будут минимальны.

Для новых поколений людей строятся целые новые районы с современной инфраструктурой

Как заказать оценку недвижимости и как она проходит?

Процедура  оплачивается кредитозаемщиком, и проводить ее имеют право оценочные лицензированные организации, среди них — партнеры банка.

Независимая оценка, осуществленная не партнерской компанией, может стать причиной отказа на поданную заявку.

Порядок оформления ипотеки Сбербанка на дом с земельным участком

Предварительно необходимо собрать пакет документов. Вся документация будет проходить проверку, в случае сокрытия или фальсификации сведений банк не только откажет вам в ссуде, но и занесет в черный список, что чревато отказом и в остальных финансовых организациях.

Какие требования к документам на ипотеку предъявляет банк можно прочитать в отдельной статье.

Нужно предоставить:

1. Заявление по образцу – можно взять в любом отделении Сбербанка. В нем указываются все личные данные.
2. Ксерокопия паспорта – все страницы, даже пустые.
3. Если вы меняли фамилию, то требуется документ, на основании которого это было совершено. Например, свидетельство о заключении брака.
4. Копия трудовой книжки, чтобы подтвердить наличие работы и трудовой стаж.
5. Справка по форме 2-НДФЛ. (Для тех клиентов Сбербанка, которые имеют зарплатную карту, это не нужно)
6. Документы на тот объект недвижимости, который будет предложен в залог. Можно представить в качестве залога сам дом и земельный участок, который покупается в ипотеку в Сбербанке.

Если нет возможности подтвердить доход, то читайте статью — Как взять ипотеку без справок о доходах?

Перепланировка должна быть законной

Если в процессе ремонта квартиры, продаваемой по ипотеке, были произведены переустройство или перепланировка, не разрешенные официально и не отраженные в техническом паспорте помещения, то сделка может сорваться.

Требование обязательной проверки планировки специалистами БТИ, существовавшее ранее, по состоянию на 2019 год отменено, и квартира с перепланировкой может быть с легкостью продана, если покупатель не имеет претензий. Однако вмешательство банка в процедуру юридического сопровождения сделки делает это условие необходимым, усложняя жизнь продавцу, который незаконно перенес стенку или не получил одобрение на разрешённое переустройство.

Ипотека для военнослужащих

Жилыми объектами, отвечающими требованиям к тому, какие квартиры подходят под военную ипотеку помимо расположенных в городской черте, могут являться:

• коттеджи;
• таунхаусы;
• частные дома с участком земли;
• коммуналки во владении одного субъекта.

Ипотека в Сбербанке для военнослужащих

Для военной ипотеки существует специализированный перечень жилых объектов, предоставляемых для залога. Под такой тип ипотеки могут быть взяты не только квартиры, но и:

• Таунхаусы;
• Коттеджи;
• Частные дома с участком земли.

Следовательно, на конструкции, подверженные горению или гниению, на помещения, где отсутствуют необходимые для жизни условия и удобства, не будет совершено сделки, и банк откажется от сотрудничества.

Все требования Сбербанка обусловлены тем, что в случае неспособности заемщика погасить долг по ипотеке, вся задолженность покроется за счет продажи объекта залога.

Риски кредитора будут сведены к нулю. Перед самой сделкой юристы банка имеют право провести проверку помещения или убедиться в соответствии с требованиями лично, после чего сделка может быть заключена.

Проверка на соответствие требованиям финансового учреждения к объекту ипотеки выполняется два раза. Сначала жилую площадь проверяет потенциальный покупатель, а затем представитель самого банка. Юрист будет задавать все изложенные выше вопросы касательно требований к жилью, следовательно, к тому моменту продавцу следует найти ответы по каждому пункту.

Пакет документов на квартиру для ипотеки в Сбербанке

При оформлении жилищного кредита клиент обязан предоставить не только документы, характеризующие его как потенциального заемщика, но и документацию на кредитуемый объект недвижимости.

Перечень документов и справок на приобретаемое жилье выглядит следующим образом:

• право собственности на недвижимость;
• свидетельство о госрегистрации;
• технический паспорт;
• экспертная оценка;
• копия лицевого счета;
• план дома (по этажам), где размещена приобретаемая квартира;
• выписка из домовой книги.

Как проверить задолженность по кредитам. Несколько способов узнать свою кредитную историю

1. Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.

Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.

Закажите отчёт с кредитной историей | Скачайте за 2 минуты онлайн в формате PDF | Подключите уведомления о любых изменениях в кредитной истории

Что такое кредитный отчёт

Это документ, в котором отражена ваша кредитная история на текущий момент. Документ можно скачать в PDF — электронная версия ничем не отличается от бумажной.

Кредитный отчёт готовит «Объединенное Кредитное Бюро», крупнейшее бюро кредитных историй в России. Бюро собирает информацию от банков и кредитных организаций и передаёт её в СберБанк, где формируется отчёт о кредитной истории

Почему заказывают отчёт у нас

Кредитная история всегда под рукойОтчет доступен в личном кабинете сайта и мобильного приложения СберБанк ОнлайнОтчёт будет готов от 2 минутСтоимость отчёта —  580 ₽Сведения из первых рукСамые актуальные данные на момент заказа

Что вы увидите в кредитном отчёте

Индивидуальный кредитный рейтинг

Число от 0 до 1250, которое отражает вашу кредитоспособность. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что вам одобрят кредит.

Информация о закрытых и текущих кредитных обязательствах

Во всех банках и организациях, которые хранятся в кредитном бюро. Закажите отчёт и убедитесь, что у вас нет долгов, о которых вы не знали

Заказать кредитный отчёт

Кто запрашивал историю

Банки и компании, могут запросить открытую часть вашей кредитной истории только с вашего согласия, чтобы оценить вас как заемщика, клиента или будущего сотрудника.

Большое количество запросов снижает кредитный рейтинг. Если вы не давали согласия организации, которая запросила вашу историю, вы можете подать в суд.

Зачем нужет кредитный отчёт

Исправить ошибки в кредитной историиЕсли вы заметили неточность, которая может ухудшать историю, мы поможем её скорректироватьПонять причину отказа в кредитеВозможно, в отчёте есть просроченные платежи или другая негативная информацияПроверить, нет ли мошенничестваУбедитесь, что в истории нет кредитов, которые вы не оформляли

Как получить кредитный отчёт

1  Откройте приложение СберБанк Онлайн

2  Перейдите в раздел «Кредиты» → «Кредитная история» или перейдите в Каталог → «Кредитные продукты» → «Кредитная история»

3  Нажмите «Заказать кредитный отчёт»

Либо приходите в ближайший офис банка — мы ответим на ваши вопросы и поможем заказать отчёт о кредитной истории.

Полезно знать

Как улучшить кредитную историю

Исправить плохую кредитную историю нельзя, но можно улучшить. Для этого оформите кредитную карту или потребительский кредит на небольшую сумму, и погашайте аккуратно и в срок. Свежая история своевременных платежей улучшит вашу репутацию среди кредиторов, и позже вы сможете претендовать на более крупную сумму.

Откуда берётся кредитный рейтинг

Когда банк получает заявку на кредит, он оценивает вашу кредитоспособность. Из таких оценок формируется индивидуальный кредитный рейтинг. Он показывает, насколько хороша ваша кредитная история.

Заказать кредитный отчёт

Узнавайте об изменениях вовремя

Подключите уведомления и будьте в курсе любых изменений в вашей кредитной истории 24/7

Источник информации — Объединенное Кредитное Бюро. Бюро получает сведения об изменении в вашей кредитной истории от любого банка или кредитной организации. После этого в течение дня вы получаете информацию на телефон — в виде пуш-уведомления или СМС.

Когда приходят уведомления

 

Поступила заявка на кредит

Вы узнаете первым, если кто-то попытается оформить на вас кредит

​​​​​​​

На ваше имя оформлен кредит

Следите, что банк корректно передает сведения о вашем новом кредите в бюро

​​​​​​​

Кредит закрыт

Убедитесь, что банк закрыл ваш кредит и передал информацию об этом в бюро

​​​​​​​

Появился просроченный платёж

Пришлем напоминание, если вы не оплатили кредит вовремя

​​​​​​​

Поступил запрос вашей кредитной истории

Запросили историю без вашего согласия? Вы можете подать в суд

​​​​​​​

Изменился кредитный рейтинг

Следите за динамикой изменения вашего индивидуального кредитного рейтинга

Как вы узнаете об изменениях в кредитной истории

Из пуш-уведомления

Пришлём краткое описание события и ссылку на подробную информацию в приложении СберБанк Онлайн

В СМС от СберБанка

Пришлём СМС, если у вас отключены пуш-уведомления в СберБанк Онлайн

Подключить уведомления

Для чего нужны уведомления

Следить за изменениями в кредитной истории

Подключив уведомления, вы сможете следить за динамикой изменений вашего кредитного рейтинга. Вы будете понимать, какие события улучшают вашу кредитную историю, а какие влияют негативно.

Распознать мошенничество

Вам звонят, представляются сотрудником банка и говорят, что на ваше имя кто-то оформляет кредит. Чтобы отменить операцию, вас попросят совершить действия, которые приведут к краже денег с вашего счёта. Если у вас подключены уведомления и вам не приходило оповещение об оформлении кредита, скорее всего вам звонит мошенник.

Как подключить уведомления

В приложении СберБанк Онлайн: зайдите в раздел «Кредиты» ➝ «Рассчитать и взять кредит» ➝ «Кредитная история».

Стоимость подключения — 99 ₽ в месяц. В любом момент подписку на уведомления можно отключить.

 

Как подключить уведомления

В приложении СберБанк Онлайн: зайдите в раздел «Кредиты» ➝ «Рассчитать и взять кредит» ➝ «Кредитная история».

Стоимость подключения — 99 ₽ в месяц. В любом момент подписку на уведомления можно отключить.

 

Как подключить уведомления

В приложении СберБанк Онлайн: зайдите в раздел «Кредиты» ➝ «Рассчитать и взять кредит» ➝ «Кредитная история».

Стоимость подключения — 99 ₽ в месяц. В любом момент подписку на уведомления можно отключить.

 

Как подключить уведомления

В приложении СберБанк Онлайн: зайдите в раздел «Кредиты» ➝ «Рассчитать и взять кредит» ➝ «Кредитная история».

Стоимость подключения — 99 ₽ в месяц. В любом момент подписку на уведомления можно отключить.

Что такое отчёт о кредитной истории? Для чего нужен отчёт о кредитной истории? Что я увижу в отчёте о кредитной истории? Какой срок действия отчёта о кредитной истории? Что влияет на кредитный рейтинг? Можно ли доверять другим отчётам о кредитной истории в СберБанке? Чем электронный отчёт о кредитной истории отличается от бумажного? Могу ли я получить отчёт о кредитной истории в другом городе? Сколько стоит отчёт о кредитной истории? Как получать уведомления о любых изменениях в вашей кредитной истории? Когда я буду получать уведомления? Как часто приходят уведомления? Как отключить уведомления? Все вопросы и ответы

Что такое отчёт о кредитной истории?

Документ, в котором описана информация о прошлых и текущих кредитных обязательствах во всех банках и организациях.

Источник информации — «Объединенное Кредитное Бюро».

«Объединенное Кредитное Бюро» – единственное бюро кредитных историй, которое получает информацию от СберБанка по кредитным обязательствам от заёмщиков.

Для чего нужен отчёт о кредитной истории?

Перед подачей заявки на кредит важно убедиться, что в кредитной истории нет просроченных платежей по кредитам и отсутствуют ошибочные записи, которые влияют на кредитную нагрузку.

Отчёт о кредитной истории также может потребоваться при аренде недвижимости для подтверждения платежеспособности.

Что я увижу в отчёте о кредитной истории?

Индивидуальный кредитный рейтинг — число от 0 до 1250, которое отражает вашу кредитоспособность

Кредитные обязательства и договоры обеспечения — информация по каждому кредитному обязательству, активному или закрытому, во всех банках или организациях, которые сотрудничают с Объединенным Кредитным Бюро.

Запросы кредитной истории — информация о всех запросах вашей кредитной истории банками или другими организациями

Расширенный отчёт — более детальная информация о вашей кредитной истории. Отчёт можно скачать в формате PDF.

Какой срок действия отчёта о кредитной истории?

Кредитный отчёт актуален до изменения кредитной истории. Если выдан или закрыт кредит, произошло частичное или полное погашение кредита или просрочка по платежу, то отчёт о кредитной истории необходимо обновить.Был ли ответ полезен?ДаНет

Что влияет на кредитный рейтинг?

Диаграмма влияния показателей на кредитный рейтинг в процентном соотношении

Можно ли доверять другим отчётам о кредитной истории в СберБанке?

Отчёт о кредитной истории СберБанка можно приобрести только в СберБанк Онлайн или получить в бумажном или электронном виде в Объединенном Кредитном Бюро.

Мы не рекомендуем доверять отчётам о вашей кредитной истории СберБанка, сделанным в других организациях. Всегда заказывайте отчет самостоятельно в СберБанк Онлайн.

Чем электронный отчёт о кредитной истории отличается от бумажного?

Бумажная и электронная версия документа не отличаются по составу информации.

Бумажный отчёт можно получить в офисе Объединенного Кредитного Бюро бесплатно 2 раза в год. Электронный отчёт можно заказать в СберБанк Онлайн не выходя из дома. 90% отчетов готовы в течение 5 минут.

Могу ли я получить отчёт о кредитной истории в другом городе?

Да, можете. Ваше местонахождение никак не влияет на возможность заказать электронный отчет в СберБанк Онлайн.

Сколько стоит отчёт о кредитной истории?

Электронный отчёт в СберБанк Онлайн стоит 580 ₽. Отчёт можно получить бесплатно 2 раза в год в Объединенном Кредитном Бюро.

Как получать уведомления о любых изменениях в вашей кредитной истории?

Для этого необходимо подключить уведомления по кредитной истории в мобильном приложении СберБанк Онлайн. Уведомления можно подключить за 99 ₽ в месяц.

Когда я буду получать уведомления?

Вам придёт уведомление, если:

• Поступила заявка на кредит
• На ваше имя оформлен кредит
• Кредит закрыт
• Появился просроченный платёж
• Поступил запрос на вашу кредитную историю
• Изменился кредитный рейтинг

Как часто приходят уведомления?

Уведомления приходят сразу как происходит изменение или запрос кредитной истории. Вам придет push-уведомление с кратким описанием события и ссылкой на подробную информацию в приложении СберБанк Онлайн. Если у вас отключены уведомления в СберБанк Онлайн, вам придет СМС от номера 900.

Как отключить уведомления?

Отключить уведомления вы всегда можете в мобильном приложении СберБанк Онлайн в разделе «Автоплатежи и автопереводы»

Все продукты и услуги

Кредиты Дебетовые карты Кредитные карты Вклады Ипотека Инвестиции Оплата услуг Переводы Страхование Самозанятым Пенсионерам Молодёжи Инструкция по получению кредитной истории через сайт Центробанка, госуслуги, МФО или компании предлагающие соответствующие услуги. | fcbg

Что такое кредитная история простым языком

Порядок ведения, хранения и предоставления кредитных историй регламентирован Законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Это удобно, так как все банки и бюро кредитных историй (БКИ) обязаны соблюдать единые правила.

Согласно ст. 3 Закона № 218-ФЗ, кредитная история представляет собой информацию, которую собирают и обобщают БКИ. Указанную информацию можно запросить в формате письменного или электронного документа.

Из него можно узнать:

• сведения о БКИ, которая хранит и предоставляет информацию;
• личные данные гражданина;
• полные данные о текущих и погашенных обязательствах (кредиты, займы, взысканные долги по ЖКХ, ряд иных обязательств);
• сведения о просрочках, возникавших в период погашения обязательств;
• решения, принимавшиеся по заявкам о выдаче кредитов;
• данные о ранее полученных отчетах (это важно, так как количество бесплатных запросов ограничено).

Обратите внимание! Каждое БКИ ведет свою кредитную историю в отношении гражданина. Для этого заключаются договоры с банками, МФО, иными структурами. На данный момент в России действует 9 бюро, а их актуальный перечень можно скачать через онлайн-сервис Центробанка по ссылке. Данные о заемщиках аккумулируются в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).

Теоретически, если вы часто брали или берете кредиты через разные банки, история может обрабатываться сразу во всех 9 БКИ. Поэтому получать документ и информацию придется по каждому бюро отдельно. На практике, большинство крупных банков сотрудничают с НБКИ (Национальное бюро кредитных историй).

Например, в эту структуру передают информацию ВТБ, Тинькофф банк, многие другие учреждения. Но, например, Сбербанк передает сведения о клиентах в свое бюро — ОКБ («Объединенное бюро кредитных историй»).

Зачем и кому нужна кредитная история

Согласно Закону № 218-ФЗ, каждый гражданин может самостоятельно ознакомиться со своей кредитной историей. Так как информация об обязательствах является персональными данными, другие лица могут их получить только с письменного согласия гражданина.

Это согласие придется давать при каждой заявке на кредит или займ — банки должны проверять вашу платёжеспособность. Получение и (или) разглашение информации без согласия гражданина является уголовным преступлением.

Информация о текущих и предыдущих обязательствах может потребоваться:

• гражданину — для проверки данных о кредитах и займах, об учтенных платежах и погашенной задолженности, об иных обязательствах;
• банкам — для проверки заявки на кредит, для расчета долговой нагрузки и потенциальной платежеспособности заемщика;
• работодателям — для проверки информации о кандидате, принятии решения о приеме на работу;
• страховщикам — для расчета рисков при оформлении страховых полисов.

Никто не может обязать вас дать согласие на запрос кредитной истории. Но без согласия банк вообще не примет заявку на кредитование. При этом даже информация о ранее допущенных просрочках может положительно сказаться на решении вопросов, если по отчету видно, что вы добросовестно погасили долги, не скрывались от кредиторов.

Для самостоятельного получения документа необходимо указывать код субъекта кредитной истории. Его можно узнать из договоров на ранее выданные кредиты, либо через банк. Если вы не смогли получить эти данные, можно сделать это заново: через любой банк, через онлайн-сервис на сайте ЦБ РФ.

Обновление данных о коде занимает до 10 дней. Если код введен неверно, либо еще не успел обновиться в базе данных Центробанка РФ, об этом будет указано в форме запроса.

Бесплатная консультация по списанию долговОставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минутыСумма долга*до 300 000 руб.от 300 000 до 800 000 руб.от 800 000 руб. и более
до 300 000 руб.от 300 000 до 800 000 руб.от 800 000 руб. и болееЖду звонкаЯ

Где можно узнать кредитную историю

Сведения о кредитной истории может предоставить только БКИ, которая ведет ее. Запрос можно подать непосредственно в офисе бюро, либо через онлайн-сервисы. В процессе получения выписок требуются данные, которые можно получить:

• на сайте Центробанка РФ — по ссылке можно подать запрос о списке БКИ, в которых открыта ваша кредитная история;
• через сайт Госуслуг можно подать запрос о списке БКИ, подать заказ в бюро на получение документа;
• через МФО, банки или системы онлайн-банкинга можно подать запрос о предоставлении информации от БКИ;
• через посредников, предлагающих платные услуги по запросу выписок БКИ.

Портал Госуслуг и сайт ЦБ РФ не предоставляют сведения из кредитной истории. Но через них можно уточнить список БКИ, зарегистрировать код субъекта кредитной истории (он нужен для получения информации). Посредники и банки предлагают свои услуги на платной основе. НБКИ реализовало услугу авторизации на своем сайте пользователям, зарегистрированным на портале Госуслуг. То есть фактически, заходя на сайт НБКИ (и открыв на сайте бюро личный кабинет) через Госуслуги, получить кредитный отчет можно.

Ниже расскажем, как бесплатно узнать кредитную историю через Интернет, какие сервисы нужно использовать для этого.

Как самому узнать свою кредитную историю через Госуслуги: пошаговая инструкция

Закон № 218-ФЗ позволяет бесплатно узнать кредитную историю по фамилии, паспорту, СНИЛС и другим идентификаторам. Но сделать это можно не чаще двух раз в год. Если подавать запрос чаще, необходимо платить сбор БКИ. Уточнить расценки на платные выписки можно через официальный сайт БКИ.

Наши эксперты рассказывают, как узнать самому кредитную историю бесплатно через Госуслуги.

Шаг 1. Проверить наличие подтвержденной учетной записи на Госуслугах. Только подтвержденная учетная запись дает доступ ко всем сервисам Госуслуг. Для подтверждения нужны данные СНИЛС и паспорта. Подтверждение учетной записи допускается через Центры обслуживания пользователей (они есть в большинстве МФЦ), через Сбербанк, Почта банк, Тинькофф банк. Адреса ближайших Центров обслуживания можно уточнить на сайте Госуслуг.

Шаг 2. Подать запрос в БКИ с подтверждением личности через Госуслуги. Бюро выдаст информацию о кредитной истории гражданину или лицу по доверенности. Идентификация проводится по паспорту в офисе БКИ, либо онлайн по учетной записи госуслуг (ЕСИА). В 2021 году уже все бюро позволяют подтвердить личность заявителя посредством учетной записи Госуслуг.

После идентификации нужно выбрать вариант получения:

• по почте;
• на email;
• через личный кабинет на сайте БКИ.

Документ в виде цифрового файла приходит в течение 15 минут, заверен ЭЦП.

Кредитная история — это отражение вашей способности брать ссудыАктивному в финансовом плане человеку, да и простому должнику с одним кредитом необходимо знать свою кредитную историю. Помните, что КИ портит не столько факт прохождения процедуры банкротства, сколько информация о допущенных ранее просрочках.

Как получить свою кредитную историю через Центробанк и БКИ

Центробанк РФ является регулятором финансовой сферы, в том числе выдает лицензии банкам и БКИ.

Напрямую в ЦБ РФ кредитную историю не получить. Однако по Центробанк выдает справку со списком бюро, куда можно обращаться за информацией о кредитной истории.

Порядок получения данных о БКИ через Центробанк заключается в следующем:

• получить список бюро через ЦБ РФ можно только по коду субъекта, т.е. по фамилии, паспорту или СНИЛС такая информация не выдается;
• узнать свой код в системе кредитования, либо получить (изменить) его, заполнив форму по ссылке;
• при заполнении формы «Субъект» нужно ввести код, паспортные данные, адрес электронной почты;
• список БКИ, с указанием их названий, адресов и телефонов, будет направлен по электронной почте.

По запросу из Центробанка РФ может быть получена справка об отсутствии БКИ с вашей кредитной историей. Это означает, что вы никогда не брали кредитов, а сведения о вашей задолженности никогда не передавались в одно из бюро. Случаи, когда данные о кредитах, займах или иных обязательствах ошибочно не передавались в БКИ, встречаются крайне редко, поэтому проверьте точность введенных сведений.

Далее обратиться с запросом в каждое бюро из списка, чтобы получить выписку из кредитной истории: лично либо выдать доверенность представителю. При личной явке проверяется паспорт, после чего выписку сформируют и выдадут в течение нескольких минут.

Через сайт бюро можно получить документ без личной явки:

• зарегистрироваться и получить доступ в личный кабинет;
• пройти идентификацию личности способами, указанными на сайте, либо через учетную запись Госуслуг;
• получить выписку о сведениях кредитной истории, которую ведет данное бюро.

Способы идентификации личности каждое бюро устанавливает самостоятельно. Это может быть загрузка личного фото и скана паспорта, ответы на вопросы о предыдущих или действующих кредитах, отправка нотариально заверенного заявления, иные варианты. Так как у большинства граждан есть профиль на Госуслугах, проще подтвердить учетную запись и пройти идентификацию таким способом.

Два раза в год БКИ обязана выдать кредитную историю бесплатно. При последующем обращении будет взиматься плата. Например, в НКБИ эта услуга будет стоить 450 руб. за каждую выписку, кроме первой и второй. Количество запросов не ограничено.

Если при проверке кредитной истории вы нашли ошибки, их можно исправить по заявлению в БКИ. Так как Закон № 218-ФЗ не содержит единых правил исправления, бюро утверждают их самостоятельно. Для исправления необходимо представить справки из банков или МФО с корректной информацией. Если ошибки носят технический характер, БКИ внесет изменения по заявлению гражданина.

Как получить кредитную историю через посредников и банки

Сделать заказ и получить кредитную историю можно через банки, МФО, компании и сайты, оказывающие посреднические услуги. Многие банки предлагают такой сервис своим клиентам в рамках услуги онлайн-банкинга. Например, Сбербанк позволяет дважды в год бесплатно запросить выписку, не берет плату за свои услуги. Точные условия заказа выписки нужно уточнять в вашем банке.

Также на рынке есть множество посредников, оказывающих платные услуги по запросу и предоставлению информации о кредитной истории.

Желательно сразу уточнить, с какими БКИ работает посредник, к которому вы обратились. Крупные финансовые сайты (например, Банки.Ру, Сравни.Ру, Финуслуги.Ру) сейчас являются партнерами всех бюро, поэтому проблем с получением выписок не будет. Если посредник сотрудничает только с 1-2 бюро, лучше и дешевле выбрать другой способ запроса кредитной истории.

Если вы самостоятельно получаете первую или вторую выписку, БКИ не имеет права брать сбор. Однако услуги посредников оплачивает заявитель. Стоимость необходимо уточнять в компании или на сайте, через который вы получаете кредитную историю.

Запросы и заявки

Предоставление сведений о бюро кредитных историйИзменение кода субъекта кредитной историиАннулирование кода субъекта кредитной историиУстановка дополнительного кода субъекта кредитных историй

Одобрение ипотеки в Сбербанке

Получение предварительного одобрения ипотечного кредита означает, что банк может предоставить вам определенную сумму денежных средств. Этот показатель рассчитывается для каждого клиента индивидуально в зависимости от количества поручителей и уровня вашей доходности. Окончательный размер займа рассчитывается после предоставления требуемых документов. По итогам скоринга (проверка заемщика на соответствие требованиям банка) его величина может быть снижена Сбербанком. Такое происходит, когда, по мнению кредитного инспектора, недостаточно предоставленных сведений или доход не позволяет оформить ссуду на заданных заемщиком условиях.

Если жилищный кредит одобрен, требуется подтверждение для выдачи заемных средств по ипотеке. Сбербанк дает на это 114 дней, в течение которых вы должны определиться с выбором недвижимости и предоставить специалисту организации требуемые документы.

Внимание! Сбербанк одобряет ипотеку, как часть платы за выбранную жилплощадь. Максимальный лимит – 90% от стоимости недвижимости. Оставшиеся деньги вы вносите из личных накоплений.

Как получить одобрение на ипотеку в Сбербанке

Первым, что нужно сделать, определиться с типом недвижимости – новостройка или вторичка, дом или квартира. После чего провести мониторинг актуальных предложений на рынке. Это нужно, чтобы точно знать, какая сумма кредита может понадобиться.

Во-вторых, стоит сходить в банк, чтобы получить предварительный расчет ипотеки. На этом этапе вы узнаете, сколько денежных средств вам может предоставить банк и на каких условиях. Получить консультацию и подать заявку на одобрение ипотеки в Сбербанк можно онлайн. Для этого откройте сайт компании и пройдите в раздел для частных клиентов. Выберите вкладку «Кредиты», далее «Ипотечные кредиты». Здесь вы можете ознакомиться с информацией по жилищным программам кредитования, сделать предварительный расчет и заполнить заявку.

Заявка на ипотечный кредит может быть подана тремя способами:

1. Непосредственно в офисе Сбербанка.
2. Через личный кабинет – «Сбербанк Онлайн» или сайт «ДомКлик».
3. Посредством обращения к партнерам компании – аккредитованным ипотечным агентствам и застройщикам или кредитным брокерам.

Внимание! При подаче первичной анкеты на предоставление ипотечной ссуды достаточно только паспорта и СНИЛС.

Как повысить доверие банка – актуальные рекомендации

• Перед обращением за ипотекой не испортите вашу кредитную историю. Выплачивайте ссуды и займы вовремя. Даже небольшая просрочка по товарному кредиту 5 лет назад может стать причиной отказа по ипотеке.
• Сбербанк оценивает платежеспособность каждого клиента. Размер ежемесячной выплаты по ипотеке не должен превышать 50% вашего заработка, из которого предварительно будут вычтены все обязательные расходы.
• Обязательно подтвердите вашу занятость и доходность, не только основную, но и дополнительную. Высокие заработки не так важны, если вы каждые полгода меняете работодателя. Для Сбербанка главное стабильность.
• В заявке можно указать размеры совместного дохода супругов, но он должны быть подтверждены документально.
• Не стоит предоставлять банковскому сотруднику недостоверные сведения и подделывать справки.
• О личных планах на ближайшее будущее лучше молчать, не стоит рассказывать банку о скорой беременности или желании заняться дайвингом.

В вопросе, как получить положительное решение после подачи заявки на ипотеку, однозначного ответа нет. Но знайте, Сбербанк будет учитывать все возможные риски. Поэтому если вы собираетесь совершить поездку или заняться опасным видом спорта, об этом лучше умолчать.

Кому одобряют ипотеку в Сбербанке

Каждый банк выставляет свои минимальные требования к потенциальному заемщику. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, узнайте, подходите ли вы под них. Это будет первым шагом к тому, как получить одобрение по жилищному кредиту. У Сбербанка они следующие:

1. Заемщик должен проживать на территории РФ и быть ее гражданином.
2. Регистрация по прописке должна быть в регионе присутствия банка.
3. Возрастные ограничения – от 21 до 75 лет на момент закрытия кредита.
4. Трудовой стаж свыше 1 года, у последнего работодателя – не менее 6 месяцев.
5. Наличие созаемщиков – Сбербанк позволяет привлекать до 3 человек, в первую очередь это супруги и родители. В отношении свободных от уз брака граждан – это желательное требование. Для женатых или замужних – обязательное, супруг всегда выступает созаемщиком.
6. Положительная кредитная история.

Сколько дней одобряют ипотеку в Сбербанке

На скорость рассмотрения заявок влияет то, как в Сбербанке проходит общий процесс одобрения и степень загруженности кредитных специалистов. Ведь провести полную проверку каждого потенциального заемщика не так просто, как кажется. В среднем решение по стандартной заявке вами будет получено по истечению 2-3 дней. Более быстро рассматриваются анкеты зарплатных клиентов и пенсионеров, доходы которых отражаются на расчетных счетах Сбербанка.

Что делать после одобрения ипотеки в Сбербанке

Рассмотрим детально, что нужно делать, чтобы ипотеку не только одобрили, но и предоставили помощь при регистрации недвижимости и сборе документов, срок оформления которых может быть продолжительными. Период, отведенный для этого, ограничен и составляет 3 месяца.

• В первую очередь после получения положительного ответа от Сбербанка ознакомьтесь с условиями по кредиту и одобренной суммой.
• После чего можно приступать к выбору будущего жилища, подходящего под требования банковской организации и ваши личные предпочтения.
• Выбор сделан. Следующим этапом является сбор сведений об объекте, проходящем по ипотеке, на основании которых Сбербанк осуществляет проверку будущего залога. Одновременно с этим стоит провести оценку приобретаемой недвижимости. Это актуально только для готового жилья, при участии заемщика в долевом строительстве документ составляется после сдачи дома в эксплуатацию. Список аккредитованных оценщиков вам предоставит кредитный менеджер.
• Совместно с оценкой жилья, следует оформить страховой полис на имущество. Страхование жизни и работоспособности заемщика по закону является не обязательным, но его наличие повысит ваши шансы на то, как одобрят в Сбербанке ипотечный кредит.

Как узнать, одобрена ли ипотека в Сбербанке

Узнать решение по ипотеке можно только после полной проверки банком предоставленной соискателем информации. Если первичный скоринг одобрил заявку, то в течение последующих пяти дней сотрудники отдела оценки изучают кредитную историю кандидата, уровень платежеспособности его и созаемщика/поручителя, проверяют указанные сведения. Заявитель не в состоянии заранее определить, одобрят ли ему кредит, так как даже малейшее сомнение сотрудника банка может привести к отказу.

В большинстве случаев, решение по обращению поступает в виде СМС на указанный при регистрации номер телефона. Если ответ не пришел, узнать одобрена ли ипотека в Сбербанке можно самостоятельно:

• обратившись в отделение банка;
• позвонив оператору call-центра;
• в личном кабинете.

Заемщику необходимо знать номер заявки, который присваивается в момент оформления. Найти его можно в личном кабинете или на дубликате заявления.

Через Сбербанк Онлайн

Через личный кабинет заемщика, в любое удобное время, можно узнать одобрили ли кредит в Сбербанке. Чтобы получить доступ к сервису, необходимо зарегистрироваться. Логин и пароль выдаются клиенту при получении дебетовой или кредитной карты, при открытии счета или вклада, или в банкомате.

Процедура проверки:

• авторизоваться в системе;
• подтвердить действия кодом из SMS-сообщения;
• в главном меню перейти во вкладку «Кредиты»;
• кликнуть на заявку и проверить актуальный статус.

Возможны три варианта: на рассмотрении, одобрено, отклонено. При получении положительного ответа, необходимо посетить офис. Если заявку отклонили, ее можно будет продублировать через 2 месяца.

Через мобильный банк

Процедура аналогична вышеописанной, только в этом случае нужно скачать и установить на телефон мобильное приложение Сбербанка и пройти авторизацию.

По телефону или при обращении в банк

Специалист службы поддержки по номеру 900 подтвердит статус заявки и сможет проконсультировать по выбранному продукту.

Узнать решение по кредиту в Сбербанке можно в отделении, предъявив паспорт кредитному менеджеру.

Что делать, если есть непогашенный кредит

Гарантировать одобрение ипотеки при невыплаченном кредите невозможно. Но повысить шансы вполне реально при соблюдении нескольких рекомендаций:

1. Не скрывайте свои займы. Банк все равно тщательно проверяет клиентов, поэтому утаить задолженности не удастся, а вот испортить отношение – можно. При выявлении обмана ипотеку или любой другой кредит в этом банке вы вряд ли получите. Кроме того, информацию о сокрытии информации внесут во внутреннюю базу данных, что отразится на будущих попытках сотрудничества.
2. Покажите документы по действующему кредиту, приложите график выплат. Менеджер изучит документы и на основании полного объема данных примет решение, одобрить вам ипотеку при наличии кредита или нет.
3. Подавайте заявку в свой зарплатный банк или в тот, где уже был успешный опыт сотрудничества.
4. Проведите рефинансирование. Особенно актуальна эта рекомендация, если вы пользуетесь одновременно кредитками, картами рассрочки и погашаете потребительский кредит. При рефинансировании можно выиграть по процентной ставке и снизить ежемесячный платеж, а также разобраться, сколько денег уходит на погашение всех задолженностей. Снижение долговой нагрузки может положительно сказаться на решении банка по ипотеке.
5. Откажитесь от тех кредитных продуктов, которыми не пользуетесь. Закройте кредитки и карты рассрочки, даже если вы не влезали по ним в долги, доступ к кредитному лимиту повышает риски банка и он может отклонить заявку на ипотеку.
6. Обращайтесь за кредитом на первоначальный взнос в тот же банк, где планируете брать ипотеку. Некоторые банки лояльнее относятся к клиентам, которые оформляют все кредитные продукты в одном банке, так им проще контролировать все поступления и расходы.

Покажите банку, что вы готовы к сотрудничеству. Иногда сотрудники банка сами дают рекомендации, которые могут повлиять на вынесенное решение по ипотеке.

Рейтинг банков по уровню лояльности к плохой кредитной истории

1. «Московский кредитный банк», «ТрансКапиталБанк», «ДельтаКредит»

Банки максимально лояльные к заемщикам с плохой кредитной историей. Речь, конечно, не идет о злостных неплательщиках, скорее, о заемщиках с редкими или объективно обусловленными нарушениями кредитных обязательств. Эти банки могут одобрить заявку заемщика с просрочкой более 90 дней, однако ему необходимо будет предоставить объяснительную о причинах задолженности или закрыть текущие кредиты, редко – даже исправить ошибки в кредитной истории, когда заемщику приписывают «несуществующие» нарушения.

2. Банк «Возрождение» и ВТБ24

Относятся к числу банков, которые дают обратную связь заемщикам с плохой кредитной историей – аргументируют свой отказ и предлагают пути решения выхода из сложившейся ситуации.

Читайте также:  Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

3. «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк», «Газпромбанк»

Банки с наиболее строгой политикой в отношении просрочек в кредитной истории, которые обычно не поясняют заемщикам причины отказа.

Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку?

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Как еще можно повлиять на решение банка

Для повышения вероятности одобрения ипотеки при кредите предъявите как можно больше документов, которые подтверждают уровень платежеспособности. Это могут быть:

• выписки по счетам о поступлении денег из других постоянных и непостоянных источников – стипендии, пенсии, подработки;
• документы о праве собственности на движимое или недвижимое имущество;
• договора на обслуживание депозита, ИИС, брокерского счета, обезличенного металлического счета;
• другие косвенные подтверждения, к примеру, некоторые банки принимают во внимание визы в загранпаспорте за ближайшие 2-3 года.

При оформлении заявки на ипотеку, данные проверяют очень тщательно через открытые источники и службу безопасности. На основании вашего разрешения запрашивают кредитное досье потенциального заемщика из всех Бюро кредитных историй.

Ипотека самый крупный и продолжительный вид кредитования, поэтому у некоторых банков этот процесс может растянуться на несколько дней или даже недель. Будьте готовы к запросу дополнительной информации и своевременно предоставляйте подтверждения, тогда банк будет настроен к вам более доброжелательно.

Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому доходу заемщиков

Коммерческие банки

Как правило, придерживаются правила «50 на 50» и одобряют такую сумму кредита, выплаты по которой не должны превышать 50% от общего дохода заемщика.

Государственные банки («Сбербанк России», ВТБ24, Газпром)

Используют более гибкую систему оценки дохода и нередко одобряют заемщикам максимально возможную сумму кредита, при которой на ежемесячные выплаты по ипотеке может уходить порядка 70% от общей суммы дохода.

Вероятность выдачи второй ипотеки

Если вы брали не просто потребительский кредит, а другую ипотеку, которую еще не успели выплатить, и хотите оформить еще одну, банк, скорее всего, откажет. В такой ситуации у кредитора большие риски. Единственное, что можно сделать, это продать жилье, закрыть долги и после этого оформить новый жилищный кредит.

В большинстве случаев одобрить две ипотеки можно только:

1. При наличии очень высокого дохода у потенциального заемщика. Банк проверит, чтобы после ежемесячной выплаты по всем долгам у клиента оставалось более 50% среднемесячного дохода, которых хватит для нормальной жизни всех членов семьи.
2. При наличии денег для оплаты первоначального взноса по новой ипотеке.
3. С идеальной кредитной историей. Желательно, чтобы заемщик никогда не допускал просрочки по выплатам, не обращался в МФО за микрозаймами и не накапливал долги по другим обязательствам. К примеру, не было просрочек платежей за коммунальные услуги или отказа в оплате штрафов ГИБДД, которые стали предметом суда. Если проблем никогда не возникало, кандидатуру заемщика могут рассмотреть.

Каждый банк принимает решение о сотрудничестве с потенциальным заемщиком на основе собственной оценки и с учетом всех критериев.

Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому первоначальному взносу

Программы без первоначального взноса представлены в двух банках – банк «Возрождение» (ставка – 13%, максимальный срок кредита – 30 лет) и Металлинвестбанк (ставка – от 14%, максимальный срок кредита – 30 лет).

Программы с минимальным первоначальным взносом от 10%: «Металлинвестбанк» (ставка – от 12,5%, максимальный срок кредита – 30 лет) и «Сургутнефтегазбанк» (ставка – 12,5%, максимальный срок кредита – 30 лет). Программы с первым взносом от 15% представлены в «Сбербанке России», банке «Возрождение», ВТБ24 и «Газпромбанке».

Рейтинг банков по уровню лояльности при аккредитации новых проектов

1. Банк «Возрождение», ВТБ24, банк «Открытие», «Сбербанк России»

Чаще всего первыми «входят» в новые проекты, хотя процесс аккредитации и проверка предусматривается достаточно тщательные.

2. «Московский кредитный банк», «Сургутнефтегазбанк», «Металлинвестбанк»

Эти банковские организации используют упрощенную схему одобрения новостроек в случае, если уже есть аккредитация крупных игроков рынка – «Сбербанка России» и ВТБ24. Государственные банки проводят крайне тщательную и полную проверку проектов, поэтому их коллеги по рынку готовы «идти по уже проторенной дорожке».

3. «Связь-Банк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк»

Как правило, эти банки аккредитуют новые проекты последними. В «Связь-Банке» длительный процесс проверки новостроек связан с тем, что банк одновременно проводит аккредитацию и для стандартных ипотечных продуктов, и для военной ипотеки.

Какие требования предъявляют банки к потенциальным клиентам?

Обычно набор требований в каждой кредитной организации стандартный:

1. Наличие некой суммы дохода и возможность в полном объеме погашать ипотечный взнос;
2. Хорошая кредитная история. Это сведения о ранее взятых кредитах и займах, сроках их выплат, своевременности внесения платежей и прочее. У каждого клиента есть такая история, если он когда-либо уже обращался в банк. При этом не важно, был ли это полноценный займ, или просто кредитная карта с лимитом в 20 тысяч рублей.

Эти условия слишком общие, и часто только с помощью них трудно узнать наверняка, одобрят ли ипотеку. В каждом банке существует множество дополнительных оговорок. Так, например, необходим постоянный уровень дохода на весь срок выплат. Возможно ли достоверно спрогнозировать данный фактор?

Возрастные ограничения

Молодым везде у нас дорога, но только не на пути к получению долгосрочного жилищного займа. Минимальный возраст, при котором банк примет документы, — 21-23 года.

По мнению большинства банков, и это вполне справедливо, до этого возраста человек не имеет стабильного заработка и, что тоже важно, не может разумно распоряжаться финансовыми средствами.

Читайте также:  Общежитие или съемная квартира: что выбрать студенту?

Любимый возрастной ценз банков — 25-40 лет. В этой категории находятся клиенты, которые больше остальных могут рассчитывать на одобрение ипотеки.

Существует и максимум в этом критерии. Обычно это 55 лет — период наступления пенсионного возраста. Существует также понятие предельного возраста. То есть, если человек подает заявку в 50 лет, банк одобрит ипотеку не более чем на 20 лет.

Гражданство и прописка

Долгосрочные кредитные отношения банки России предпочитают поддерживать исключительно с гражданами нашей страны.

Первое и главное требования банка — заемщик должен быть гражданином РФ. Желательно, чтобы была постоянная прописка.

Но одобрение ипотеки можно получить и при временной регистрации. Некоторые банки опустили это требование. В ВТБ можно получить ипотеку, не имея регистрации в регионе обращения.

Чтобы иностранцу одобрили ипотеку, нужна постоянная или временная регистрация, а также разрешение работать на территории России.

Какой должна быть профессия?

Одно из важных условий при рассмотрении заявки — это трудовой стаж. Минимальные требования, которые выставляют банки для одобрения ипотеки, — это стаж на последнем месте работы от 6 месяцев, а общий — не менее 1 года.

Менеджеры банка также акцентируют внимание на том, насколько часто заявитель менял место работы.

При большом количестве записей в трудовой книжке и наличии увольнений по щекотливым статьям банк может посчитать клиента ненадежным и отказать в жилищном кредитовании.

Для каких профессий закрыта ипотека?

Банки неохотно идут на одобрение ипотеки представителям следующих профессий:

• Бизнесменам — предприниматели не имеют стабильного заработка. Но руководители крупных предприятий, которые на протяжении долго времени имели хороший и регулярный доход, вполне могут рассчитывать на одобрение ипотеки.
• Юристы — у людей этой профессии также нестабильный заработок, за исключением тех случае, когда они работают в компания по договору.
• Риелторы — и хотя представители этой категории зачастую имеют неплохой доход, их заработок банки находят крайне нерегулярным. Во времена кризисов их доход еще менее стабилен. Поэтому получить одобрение на ипотеку будет нелегко.
• Судьи — эти люди по закону обладают личной неприкосновенностью. Банк не имеет право требовать с них выплат по кредиту. Поэтому банки настороженно относятся к заявкам от представителей этой профессии.
• Профессии, связанные с риском для жизни — спасатели, военные, гонщики. У этих людей опасная профессия, и они рискуют утратить трудоспособность, поэтому банки неохотно одобряют ипотеку им.

Какая зарплата должна быть, чтобы одобрили ипотеку

Однозначно ответит на этот вопрос сложно. Кредитное учреждение индивидуально рассматривает каждую ситуацию. Все зависит от того, на какой срок будет выдана ипотека, насколько ликвидно залоговое имущество, какой доход у поручителей и самое главное — сколько стоит приобретаемое жилье.

При расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей действует одно общее правило — совокупный ежемесячный доход заемщика должен вдвое превышать размер ежемесячной выплаты по ипотеке. Самый оптимальный вариант — даже не 50 %, а 40 %.

Не забывайте, что банк будет учитывать все ваши расходы — отчисления по другим займам, алименты, коммунальные платежи.

Платежеспособность

Самое весомое требование, которое банки предъявляют ко всем без исключения заемщикам, — это платежеспособность. Уровень и стабильность доходов прямо пропорциональны регулярности и внесению ежемесячных платежей по жилищному кредиту.

Чтобы документально доказать и подтвердить банку свои доходы, нужно представить справку по форме 2-НДФЛ. Возможен вариант банка. Будут полезны и другие справки и документы, подтверждающие дополнительный или основной доход.

Читайте также:  Доверенность на регистрацию дду в росреестре

Основные доходы — это:

• заработная плата по основному месту работы;
• пенсия;
• доходы, полученные от ведения предпринимательской деятельности.

Дополнительные доходы — это:

• заработок от работы по совместительству;
• доходы рантье — от сдачи объектов недвижимости в аренду;
• доходы от любого другого вида деятельности.

Размер ежемесячной выплаты по кредиту должен составлять половину совокупного бюджета семьи. Если из всех ваших доходов такая сумма получится, значит, банк одобрит вам ипотеку.

Финансовые обязательства вроде долгов, алиментов, выплат по другим кредитам вычитываются из общего дохода. Сумму кредита будет высчитываться из остатка.

Кого лучше выбирать поручителем?

На одобрение ипотеки влияют также наличие ликвидного имущества (недвижимость, автомобиль, земельный участок); постоянные счета или зарплатная карта в кредитуемом банке; возможность привлечения поручителей (созаемщиков), которые разделят с вами бремя ответственности по оплате кредита.

Жена и муж не могут быть созаемщиками только в то случае, если иное не предусмотрено их брачным договором.

В Сбербанке, например, основной заемщик может привлечь до 3-х созаемщиков. Однако при получении ипотеки с двумя документами Россельхозбанк не разрешает привлекать иных поручителей, кроме супругов.

Больше доверия вызывают семейные люди, состоящие в браке. Это выгодно с точки зрения совокупного дохода. Учитывается и моральный аспект. Семейный человек считается более зрелым и ответственным лицом.

Кредитная история и ее влияние

Для того, чтобы одобрили ипотеку, нужна еще и хорошая кредитная история. Ее полное отсутствие не является препятствием для получения долгосрочного жилищного кредита. Однако если банку известно о том, что заемщик способен соблюдать финансовую дисциплину, это будет вам на руку.

Многие банки сотрудничают с Бюро Кредитных Историй — организации, в которой сосредоточены все сведения относительно кредитных историй населения. Поэтому не думайте, что проверить так называемую «всю вашу подноготную» банку не будет сложно. Никто не хранит в тайне эти сведения.

Если вас интересует, могут ли одобрить ипотеку с плохой кредитной историей, то у каждого банка свои требования и глубина анализа кредитных историй. Недавно созданные или небольшие финансовые организации закрывают глаза на мелкие недочеты, просрочки, а часто и вовсе не имеют договоров сотрудничества со всеми БКИ.

Кредитная история была испорчена по вине сотрудников банка, предоставившим в БКИ ложную информацию, подготовьте претензию. Если вы сами испортили кредитную историю, возьмите несколько небольших кредитов в банках и быстро и аккуратно их погасите. Возможно, при одобрении ипотеки банк будет обращать внимание на последние записи БКИ.

Может быть и такое, что вам одобрят ипотеку с плохой кредитной историей, но взамен ужесточат условия или потребуют дополнительных гарантий. Солидные банки, как правило, глаза не закрывают и однозначно отказывают в получении ипотеки.

Закредитованность

Высокая закредитованность означает, что сумма выплат по имеющимся кредитам приближается или превышает доходы заемщика. Открытые потребительские кредиты, кредитные карты, товарные кредиты — все это увеличивает закредитованность и снижает шансы на получение ипотеки.

Первый взнос

Если у клиента нет денег на первоначальный взнос — ему откажут. По условиям большинства банков заемщик должен внести первый взнос по ипотеке в размере 10-15% от суммы кредитования. Некоторые банки разрешают вносить 1 взнос материнским капиталом. Об этой возможности следует уточнить заранее в своем банке.

Читайте также:  Статья 30 ЗК РФ. Порядок предоставления земельных участков для строительства из земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности (действующая редакция)

Требования к недвижимости

В основном банки выдают ипотеку на приобретение готового и строящегося жилья (квартиры, дома, таунхауса), а также апартаментов. В Сбербанке, Газпромбанке и некоторых других банках можно купить в ипотеку гараж или машиноместо.

Недвижимость также должна соответствовать требованиям:

• не признана аварийной и не включена в списки на капитальный ремонт, снос и т. п.;
• свободна от обременений (ареста, залога и т. д.);
• имеет отдельный санузел и кухню;
• подключена ко всем основным коммуникациям (вода, электричество и т. п.).

Что сделать, чтобы увеличить шансы на получение ипотеки

Указанные рекомендации могут сыграть важную роль при оформлении ипотеки:

• При встрече с представителем банка необходимо выглядеть презентабельно. Если заемщик не произвел хорошее впечатление на сотрудника банка, ему могут отказать еще до рассмотрения документов.
• Если в течение трудовой деятельности заемщик взял кредит и нарушил по нему сроки, стоит честно рассказать об этом сотруднику банка. Если причины были весомые, возможно, это не повлечет никаких последствий.
• Обманывать банк бессмысленно. Даже если заемщик укажет обычный номер телефона, который не имеет к нему отношения, это может повлечь отказ банка от сотрудничества. При этом не стоит забывать, что вся информация о действиях заемщика будет незамедлительно передана в Бюро кредитных историй.
• Стоит оценить свои реальные возможности. Нет смысла прибавлять к своему доходу несуществующие суммы. Банк, в любом случае, досконально все проверит.
• Если у заемщика есть имущество в виде недвижимости или транспортного средства, это будет преимуществом.
• Доход, получаемый неофициально, также стоит озвучить. Это может повысить шансы на положительное решение.

Важно! Если у заемщика есть потребительский кредит, в ипотеке могут отказать. Банк складывает всю финансовую нагрузку, возлагаемую на заемщика, и учитывает ее при расчете совокупного дохода.

Какие документы нужны?

При подаче заявки в банк потребуется паспорт, справка о зарплате, СНИЛС и копия трудовой книжки. Если вы получаете зарплату через банк, где планируете взять ипотеку, подтверждать доход и занятость с помощью справок необязательно. Мужчины призывного возраста должны предоставить военный билет. При наличии дополнительного дохода желательно подготовить документы, подтверждающие его размер (справки по форме банка, декларации, выписки со счетов).

Если вы приобретаете жилье в строящемся доме, после одобрения заявки потребуется договор долевого участия в строительстве, а также полный пакет учредительных документов по застройщику (Устав, решение или протокол о создании и т. д.).

При покупке недвижимости на вторичном рынке надо предоставить:

• отчет оценочной компании;
• документ-основание возникновения прав собственности у продавца, например, договор купли-продажи;
• свидетельство о праве собственности продавца на недвижимость (при наличии);
• выписку из ЕГРН;
• выписку из домовой книги;
• технический и кадастровый паспорт.

Как банки одобряют ипотеку?

Во всех банках отводится разное время на рассмотрение заявки по ипотеке, например, в Сбербанке принятие решения может занять до 6-8 рабочих дней.

Это связано с тем, что процедура проверки включает несколько этапов:

1. Автоматический скоринг. На этом этапе система проверяет кредитный рейтинг, наличие других кредитных обязательств, а также соответствие заявленного дохода с будущими выплатами по ипотеке.
2. Проверка службой безопасности. Сотрудники специального подразделения банка проверяют на достоверность документы (справку о доходах, копию трудовой книжки и т. д.) и информацию, указанную в заявке. Для этого они могут звонить работодателю или контактным лицам, а также пользоваться общедоступными и собственными базами данных.
3. Непосредственно принятие решения. Банк оценивает заявку по множеству параметров (уровню дохода, наличию просрочек в прошлом и т. д.) и на основании этого принимает решение.

После одобрения заявки банк проверяет недвижимость, которая будет выступать залогом, на юридическую чистоту и оценивает ее ликвидность (на основе отчета оценочной компании и с помощью собственных методик). Если жилье, выбранное вами, устраивает банк в качестве залога, то оформление ипотеки продолжается. В ином случае вам предложат подобрать другую недвижимость.

Как узнать дадут ли ипотеку?

1. Обязательно проверить кредитную историю. Здесь нужно охватить все базы и платные отчеты. Важно увидеть сведения из НБКИ, ОКБ, Эквифакса, БКИ Русского Стандарта. Они не должны содержать негативной информации.
2. При наличии долгов, нужно посчитать общий платеж по всем имеющимся кредитам. Затем вычесть эти деньги из дохода, а остаток разделить на два. Полученная цифра покажет ту сумму, которую заемщик сможет отдавать по ипотечному кредиту. Также доступное количество кредитных средств можно рассчитать, используя кредитный калькулятор.
3. При наличии созаемщиков, все расчеты по долгам, доходу и максимально доступной сумме нужно провести и для них.

Если КИ положительная, есть первый взнос и достаточно большой доход, одобрение от банка о выдаче кредита клиент получит в 95% случаев. Лучше обращаться в крупные кредитные структуры, такие как ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк. Такие банки предоставляю кредиты широкому кругу лиц.

Особенности ипотеки

Ипотечный кредит берут для приобретения недвижимость за счет заемных денег банка. При этом сумма, которую могут выдать заемщику, намного больше, чем при выдаче потребительского кредита, а срок – длиннее. Жилье, которое будет куплено останется залоге у банка, поэтому риск кредитора ниже, чем по необеспеченным займам.

Главное преимущество ипотеки – относительно невысокая процентная ставка, по сравнению с другими программами кредитования. Заемщик может воспользоваться льготами и государственной поддержкой, если у него есть на это право.

Главный недостаток ипотеки – первоначальный взнос, который может быть слишком крупным. Обычно минимальный платеж составляет от 10% до 25% от размера кредита. То есть при сумме ипотеки 5 млн рублей, размер первого взноса составит от 0,5 до 1,25 млн рублей.

При желании заемщика и наличии денег, он вправе заплатить и до 99% от стоимости жилья. Но нередки ситуации, когда у человека нет денег даже на минимальный взнос, который указан в программе. Тогда встает вопрос о получении потребительского займа на первоначальный платеж. Однако наличие такого кредита может стать препятствием для одобрения ипотеки.

Чего лучше не делать

Не стоит пытаться обмануть банк, указывая в анкете недостоверную информацию. Ее довольно просто проверить, а при обнаружении неверных сведений по заявке будет принято отрицательное решение. Подделывать документы, например, справку о доходах, также не надо. Банк увидит несоответствие данных в документах и не только откажет в кредите, но и внесет информацию о попытке обмана в соответствующие базы данных.

Как быть при отказе

Отказ в банке может быть связан с его внутренней кредитной политикой. Причину при этом объяснять никто не будет. Если вы получили отказ по ипотеке от нескольких банков, стоит проанализировать свои действия и найти «скелет в шкафу».

Рассмотрим, какие шаги можно предпринять в случае получения отказа от разных банков:

• Проверка кредитной истории. Возможно, в ней имеются ошибки или мошенники оформили кредит/займ на вас без вашего участия.
• Погашение других кредитов. Если у вас большое число открытых кредитов или выплаты по ним составляют существенную часть дохода, то отказ также вероятен.
• Проверка и оплата задолженности по штрафам, налогам. Особое внимание надо уделить долгам, взыскание которых проводится судебными приставами.
• Повышение дохода. Если планируемые выплаты по ипотеке превышают 50% от дохода, банк также откажет в кредите. Решить проблему можно с помощью созаемщиков или подтвердив наличие и размер доп. дохода.

Отрицательное решение банка действует обычно 2 — 3 месяца. Если вы попытаетесь подать заявку в этот промежуток, по ней автоматически поступит отказ, а срок для подачи нового запроса начнет отсчитываться заново.

Кто не сможет взять ипотеку на покупку квартиры?

Отказы по ипотеке приходят самым разным категориям заемщиков. Некоторым не хватает дохода, другие слишком молоды, третьи работают по специальности, которая считается рискованной.

Следующие характеристики практически всегда означают отказ:

1. Отсутствие гражданства. Отечественные банки дают ипотечные кредиты заявителям с российскими паспортами. Необходима хотя бы временная регистрация.
2. Закредитованность. На нее влияют даже кредитные карты с действующей задолженностью. Любой платеж другой финансовой организации кредитор принимает за дополнительную нагрузку, что сильно увеличивает шансы на отказ.
3. Долги. В БКИ отражается своевременность выплат. Информацию о невыполненных финансовых обязательствах спрятать не получится. Если у вас в прошлом были задолженности по кредитам — шансы на кредитование малы.
4. Судимость. В законодательстве РФ нигде не указано, что ипотеку запрещено выдавать гражданам с непогашенной или действующей судимостью. Однако кредиторы считают таких клиентов «нежелательными».
5. Проблемы с приставами. Для банков это означает, что потенциальный клиент не платит по кредитам. Человеку, уличенному в мошенничестве, либо чьим долгом занимались коллекторы, ипотеку не дадут.
6. Отсутствие официальной работы, низкий заработок. Гражданин становится нежелательным заемщиком, если выплата по потенциальной ипотеке превышает 40% его ежемесячного дохода.
7. Неопрятный внешний вид. Ипотека на квартиру не дается гражданам в неадекватном или нетрезвом состоянии. Это правило работает для потенциальных клиентов, чей внешний вид говорит о низкой социальной ответственности. Выглядите аккуратно и опрятно, когда идете в банк, и шансы на получение ипотечного кредита увеличатся.
8. Студенты и пенсионеры. Граждане возрастом до 21 года и после 65 лет считаются финансово нестабильными. Первым не хватает трудового стажа, вторым – дохода и здоровья.
9. Отсутствие военного билета. Мужчины моложе 27 лет должны объяснить, почему они не могут представить этот документ.
10. Плохая кредитная история. Большим минусом являются просрочки по выплатам, большое количество действующих долгов.
11. Неустойчивый заработок. Под это правило попадают определенные профессии: фрилансеры, официанты, таксисты, менеджеры по продажам. Артисты, музыканты, писатели, и все, кто получает гонорар за работу, также малоинтересны банкам.
12. Опасная профессия. Пожарные, телохранители, спасатели. Банки настороженно сотрудничают с такими заемщиками, относят их к высокой зоне риска. Чтобы обезопасить себя, финансовые организации настаивают на страховании жизни и здоровья.

Кому не оформят ипотечное кредитование

С 2021 года банки стали ужесточать требования при оформлении ипотеки. Некоторые кредиторы увеличили размер первоначального платежа и количество документов при подаче заявки. Отказ в оформлении ипотечного кредита могут получить те клиенты, которым не по силам крупный первоначальный взнос. Это касается и тех, кто собирается внести эту сумму материнским капиталом, так как не все банки готовы его принимать.

При рассмотрении заявок на ипотеку в категорию рискованных заемщиков включили лиц, которые работают:

• в компаниях малого и среднего бизнеса;
• в отраслях, которые сильно пострадали от пандемии;
• самозанятыми или индивидуальными предпринимателями.

При наличии кредита не оформят ипотеку такие банки как ВТБ и Россельхозбанк. Но если у клиента качественная кредитная история, высокая заработная плата и он готов внести большую сумму первоначального взноса, банк может пойти навстречу и одобрить заявку.

Доход

Банки отказываются работать с клиентами, у которых низкий доход. Даже если будущий заемщик скопил сумму для крупного первого взноса, банк все равно может отказать, если посчитает доход нестабильным или недостаточным.

Читайте также:  Через Сколько Месяцев Возвращают Налоговый Вычет За Квартиру

Если нет суммы для уплаты первого взноса по ипотеке, банк вряд ли согласится с вами сотрудничать. Обратите внимание, чем меньше размер первого платежа, тем крупнее итоговая переплата по кредиту, поэтому вам тоже выгоднее внести как можно больше денег при покупке жилья.

Наиболее высокие шансы одобрения ипотеки у заемщиков с доходом от 70 тыс. рублей в месяц. Если зарплата превышает 100 тысяч, вероятность еще выше, особенно если все в порядке с кредитным рейтингом и нет других долгов.

Пол

Существует миф, что женщинам ипотеку одобряют реже, чем мужчинам. В большинстве случаев это не так. Пол незначительно влияет на решение банка, так как у кредиторов нет единого мнения на этот счет.

Однако полностью отрицать влияние факта принадлежности к полу – невозможно. Банки самостоятельно разрабатывают системы анализа. Если у кредитора собрана статистика, что женщины после 40 лет хуже справляются с кредитными обязательствами, чем мужчины, этот пункт может стать фактором риска. При этом невозможно узнать заранее, чем руководствуется тот или иной банк при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика.

Возраст

По сравнению с полом возраст однозначно влияет на решение по заявке на ипотеку. Ниже шансы у слишком молодых и пожилых людей. Гражданам до 21 года и от 65 лет вряд ли одобрят заявку.

Самые надежные для банка лица от 30 до 40 лет. В этом возрасте у заемщиков обычно стабильный доход, семья, наработанный кредитный рейтинг. Банки не боятся обслуживать таких клиентов, так как могут собрать достаточно сведений для анализа будущего заемщика.

Семейное положение, стаж и место работы

Принято считать, что заемщики, которые состоят в браке, более ответственно относятся к погашению ипотеки, чем холостые. Но это не значит, что одинокому клиенту обязательно установят более высокую процентную ставку или отклонят его заявку.

Заявителю, который находится на испытательном сроке, сложнее получить одобрение ипотеки, чем работнику с многолетним стажем. Кроме того банк обращает внимание на место и отрасль, в которой трудится клиент. Некоторые сферы негласно признают более стабильными, а другие связывают с повышенными рисками.

Все данные по клиенту соберут воедино и присвоят итоговой балл, на основании которого будет вынесено итоговое решение по заявке на ипотеку.

Как может быть испорчена кредитная история

В статье мы рассмотрим не только самые очевидные, но и весьма неожиданные факторы, которые влияют на качество кредитной истории пользователя. Отметим сразу, что речь пойдет не о тех заемщиках, которые систематически нарушают условия договора. Мы говорим о среднестатистическом пользователе займов и кредитов, который пытается понять, что делать, если испорчена кредитная история. Оказывается, что даже ответственный гражданин может обнаружить, что данные, хранящиеся о нем в бюро кредитных историй – далеки от идеала. Так в чем же может быть дело и от чего портится мнение о кредитной благонадежности человека?

Основные негативные факторы таковы:

Просрочки.

В бюро кредитных историй фиксируются любые просрочки пользователя: и те, которые набегают после завершения кредитного срока (если займ не погашен вовремя), и те, которые отмечаются при выплате долговых обязательств частями (ежемесячно или раз в две недели). При этом наибольшее значение играет суммарное количество дней просрочки по каждому отдельному кредиту.

Так, если клиент взял большую сумму – график выплат расписан на несколько лет. Если в течение этого срока он задержал два платежа на тридцать дней, его история будет лучше, чем у заемщика, который в тех же условиях задерживал выплаты десять раз по пять дней.

Отметим, что «критическим» показателем просрочки считается 90 дней. Заемщик, не погасивший задолженность в этот срок, считается безнадежным – и это огромный минус в кредитную историю. Банки предпочитают не обслуживать таких клиентов.

Баланс на кредитной карте.

Кредитная карта в некотором смысле – лакмусовая бумажка для проверки платежеспособности. Если баланс на ней достигает нуля, и задерживается на этой отметке в течение длительного времени, клиент считается не слишком благонадежным.

Пользователям кредитных карт рекомендуется сохранять на балансе не менее 20-30% от предоставляемой по условиям кредита суммы.

Большое количество кредитов.

Если у клиента несколько кредитов, которые действуют одновременно, а не успешно погашены в прошлом, банки относятся к заемщику с недоверием. Такой подход сигнализирует о безответственности: если человек легко и часто берет взаймы, он, скорее всего, недостаточно дисциплинирован в финансовых вопросах. Кроме того, наличие нескольких одолженных в банках и МФО сумм может указывать на то, что человек находится в долговой яме, и берет деньги, чтобы закрыть кредиты, подходящие к завершению.

Несколько заявок на кредит или займы, отправленных одновременно/в короткий промежуток времени.

В БКИ фиксируются данные не только о выданных, погашенных и просроченных займах, но и о заявках, отправленных человеком. Так, когда клиент обращается в банк с просьбой о кредите, учреждение посылает запрос в бюро, чтобы получить кредитную историю гражданина. Каждый такой запрос фиксируется в досье. Чем больше таких отметок наблюдается в кредитной истории, тем ниже доверие финансовых учреждений к заемщику.

Поручительский статус.

Если человек выступает чьим-либо поручителем при оформлении кредита, это негативно сказывается на его собственной КИ: статус поручителя делает клиента в глазах банка менее платежеспособным, поскольку он уже несет долговые обязательства наряду с тем, за кого поручился.

Досрочное погашение займов.

Многие считают, что досрочное погашение – признак ответственности и дисциплинированности. С точки зрения самого заемщика – это действительно так. А вот для банков и МФО такой ответственный клиент далеко не самый желанный. Когда человек погашает свои долговые обязательства раньше времени, кредитор или займодавец теряет деньги, которые мог бы получить с процентами за полный срок использования средств. «Неудовольствие» банка отражается минусом в кредитном досье.

Ухудшение кредитной истории по вине банка

Бывают ситуации, когда заемщик вообще не подозревает, что его кредитная история испорчена, и надо ее восстанавливать. Сомнения могут возникнуть, если никаких просрочек не было, с доходами все в порядке, а несколько банков отказывают в выдаче кредита.

Наиболее частые причины, по которым может испортиться кредитная история без участия заемщика:

Причина	Описание и возможные последствия
Сбои или ошибки при передаче данных по кредитам	Банки регулярно передают информацию обо всех заемщиках в Бюро кредитных историй. Процесс у большинства компаний автоматизирован. Но в некоторых финансовых учреждениях часть сведений вводят сотрудники, поэтому полностью исключить опечатки и ошибки невозможно. Из-за таких неточностей кредитная история может значительно испортиться.
Данные по заемщику вообще не переданы	Малоизвестные МФО могут некачественно исполнять обязанности и вообще не передать данные о погашении задолженности в БКИ. Такие же ситуации бывают при переуступке долгов коллекторам. Должник мог давно погасить заем, а коллекторы не отчитались об этом перед БКИ. Заемщик может и не подозревать о ситуации, пока не получит отказ в выдаче очередного кредита.
Попадание в кредитную историю «чужих» долгов	В очень редких ситуациях в кредитную историю могут попасть долги полного тезки. Если это произошло, придется доказывать свою непричастность к этим долгам. Могут помочь свидетельские показания и запросы правоохранительных органов по месту прописки и проживания. Но для начала обратитесь за расследованием в БКИ.
Технические просрочки	Они возникают, если заемщик внес платеж в пятницу вечером или в выходной, а информация в банк поступила только на очередной рабочий день. Чтобы не допускать таких ситуаций, вносите платежи за 2-3 дня до наступления даты по графику. Кроме того учитывайте время зачисления денег на счет, если вносите сумму погашения через другие банки.

Все ошибочные записи можно оспорить и исправить кредитную историю.

Мошенничество

Мошенники могут воспользоваться чужими паспортными данными и оформить кредит на большую сумму или много мелких микрозаймов. Преступники получат деньги, но не погашают долга, а человеку приходится доказывать, что это не он оформлял кредит. В большинстве случаев сделать это очень сложно, вопрос может решиться только в судебном порядке.

Если потеряли паспорт, немедленно обратитесь в правоохранительные органы и напишите заявление. Взамен утерянного документа выдают справку, по которой можно доказать факт пропажи. Если мошенники воспользовались данными после даты внесения паспорта в список недействительных, можно легко исправить кредитную историю. Если банк откажется от взаимодействия и не будет решать проблемы, обращайтесь в полицию.

При выдаче заемных денег банки и МФО обязательно проверяют базу данных недействительных паспортов. Если сотрудник кредитора этим пренебрег, ответственность ложится на него.

Иногда мошенникам не удается получить кредит, а все поданные заявки банки и МФО отклоняют. При этом кредитная история все равно будет испорчена. Все отказы попадают в досье заемщика и неминуемо снижают его кредитный рейтинг. Если эти записи не удалить из истории, банки продолжат отказывать в выдаче кредитов. Поэтому, если когда-либо теряли паспорт или знаете, что ваши паспортные данные стали известны посторонним лицам, обязательно запросите свою кредитную историю и проверьте информационную часть досье.

Как понять, что произошла ошибка

Если отказывают в оформлении займов в нескольких банках, возникает повод запросить свою кредитную историю. Бесплатно получить свое досье заемщика может каждый россиянин дважды в год на сайтах Бюро кредитных историй. Но сначала узнайте, в каком БКИ хранятся ваши данные. Это можно сделать двумя способами в Центральном Каталоге Кредитных Историй или через портал Госуслуг:

1. Для обращения в ЦККИ понадобится код субъекта кредитной истории.
2. Для получения перечня БКИ через Госуслуги необходима подтвержденная учетная запись на государственном портале.

Если хотите запросить информацию, но два бесплатных запроса за год уже исчерпаны, можно оформить заявку на платный отчет. Количество платных запросов кредитной истории не ограничено, но делать их желательно не раньше чем через две недели, после внесения последнего платежа. А еще лучше через месяц, чтобы БКИ и банки успели обменяться данными. Особенно важно сделать запрос и проверь досье, если погашен долгосрочный кредит на большую сумму.

Сведения в кредитной истории хранятся в БКИ 10 лет. Датой отсчета считается дата последнего платежа по кредиту. Если просрочка возникла больше 10 лет назад, этих данных в досье не будет. С 1 января 2022 года срок хранения записей в кредитной истории сократят до 7 лет со дня последней выплаты.

Если обнаружили ошибку в кредитной истории, подайте в БКИ заявление с доказательствами. Ими может стать:

1. выписка по счету за подходящий период;
2. квитанция с датой платежа более ранней, чем указал банк;
3. справка об отсутствии задолженности, выданная кредитором;
4. другой подтверждающий документ.

Именно по этой причине сохраняйте документы по каждому выплаченному кредиту на весь срок хранения информации в кредитной истории.

БКИ самостоятельно решает вопрос с банком, который предоставил ошибочную информацию. О результатах сообщат в течение 30 дней. Если за этот срок ответ не получен и кредитный рейтинг не исправлен, запросите письменное объяснение. Если некорректные записи отказываются менять, а причина возникновения ошибки никак не связана с вашими действиями, можно обратиться в суд.

Как исправить кредитную историю: 11 проверенных способов

Кредитная история — это отчет, который показывает степень финансовой аккуратности человека. Она ухудшается из-за просрочек по кредитам и микрозаймам, долгов за жилищно-коммунальные услуги, неуплаты штрафов и алиментов. Мы расскажем, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, и получить кредит в банке.

Способ №1: Исправьте фактические ошибки в КИ

При передаче информации в бюро кредитных историй могут быть допущены ошибки, вызванные человеческим фактором. Внимательно изучите записи, сделанные в вашей кредитной истории. Проверьте информацию обо всех кредитах, записанных на ваше имя.

Проверьте, нет ли опечаток в ФИО, дате рождения, паспортных данных. Подобные ошибки иногда приводят к тому, что на имя одного человека записываются долги другого. Если вы обнаружите подобную ошибку, уточните, где она сделана: в базе данных БКИ или в базе данных банка. Если вы меняли фамилию или имя, соответствующие правки должны быть внесены в документ.

Как исправить ошибки, допущенные в кредитной истории:

• обратитесь в БКИ, база данных которого содержит ошибки;
• или обратитесь в банк, который передал ошибочные сведения.

БКИ не имеют права исправлять кредитные истории по своей инициативе. Получив запрос, БКИ обратится в банк, передавший ошибочную информацию. Если банк подтвердит наличие ошибки, кредитная история будет исправлена. Обмен информацией между организациями может занять несколько месяцев.

Чтобы быстро исправить ошибку, обращайтесь напрямую в банк. Подавать заявление лучше не онлайн, а в отделении банка. Возьмите с собой паспорт, кредитный договор и квитанции, которые подтверждают внесение платежей. В офисе заполните заявку по форме, предложенной банком.

В заявлении укажите, что просите передать исправления во все БКИ, с которыми сотрудничает банк. Как правило, банки передают сведения о заемщиках в несколько БКИ. Если вы укажете в заявлении упомянутый пункт, исправленная информация будет передана во все бюро кредитных историй.

Срок проверки заявления: 30 дней. Если ошибка подтвердится, банк исправит информацию в собственной базе данных и передаст изменения в БКИ.

Способ №2: Оспорьте кредитные договоры, которые вы не заключали

В отчете из БКИ вы можете найти кредиты, которые вы точно не оформляли. Эти кредиты могут быть оформлены мошенниками на ваше имя, либо другим человеком со сходными паспортными данными. В таком случае не затягивайте с исправлением ошибок, действуйте быстро.

Что делать, если на вас оформлены чужие кредиты:

1. Обратитесь в банк, где оформлен кредит. Проверьте, на чье имя он оформлен. Если кредит оформили на ваши данные, возьмите копию кредитного договора.
2. Проведите графологическую экспертизу подписи на кредитном договоре. Если вы точно не могли подписать договор в указанные даты (например, лежали в больнице или уезжали за рубеж), подготовьте документы, подтверждающие этот факт.
3. Запросите проведение внутреннего расследования в банке или в МФО. Основанием для этого служат подготовленные доказательства. В заявлении укажите дату оформления кредита и сумму долга. Попросите выдать вам копию заявления и талон о его принятии.
4. Если кредитная организация отказывается проводить внутреннее расследование, подайте иск в суд. К иску приложите выписку из кредитной истории, результаты почерковедческой экспертизы.
5. Когда суд вынесет решение в вашу пользу, вы сможете восстановить кредитную историю. Банк исправит допущенную ошибку и передаст исправления в БКИ.

Как оспорить кредитную историю с образцом заявления →

В подобных ситуациях суд принимает решение на основе почерковедческой экспертизы и других документов. Хорошо, если вы сможете найти свидетелей, но их показания имеют меньший вес по сравнению с документами.

Быстро замените скомпрометированный паспорт, по которому мошенники оформили кредит или микрозайм. Иначе есть риск, что неприятная ситуация повторится снова.

Способ №3: Погасите действующие долги

Действующие просрочки сильно ухудшают кредитную историю. Открытые кредиты не портят ее, но уменьшают шанс одобрения нового кредита и уменьшают доступный лимит. Полный возврат просроченной задолженности — это самый простой способ, исправить кредитную историю после просрочек.

После возврата задолженности информация о просрочках не исчезнет из базы данных БКИ. Но информация о вовремя внесенных платежах немного перекроет негатив. Погасив кредит, возьмите в банке справку об отсутствии задолженности. Эта справка поможет доказать возврат долга при возникновении спорной ситуации.

На примере отчета Эквифакс видно, что клиент допускал просрочки (ячейки бардового цвета), но далее стал платить вовремя.

Заведите себе привычку сохранять справки о выполнении любых финансовых обязательств: уплате алиментов, квитанций ЖКХ, штрафов и налогов.

Способ №4: Рефинансирование

Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов, открытых в разных банках, в один большой кредит. Это не метод, исправления кредитной истории после просрочек, а способ их не допускать. После рефинансирования новый банк закрывает долги клиента перед банками, в которых у него были открыты кредиты.

Как правило, при рефинансировании сумма задолженности остается прежней. Увеличивается срок кредитования, уменьшается ежемесячный платеж. После рефинансирования не нужно следить за графиком платежей в нескольких банках. Достаточно выполнять обязательства перед одним.

Рефинансирование увеличивает общую переплату по открытым кредитам. Это происходит за счет продления срока кредитования. Если погасить кредит раньше срока, то возможно сэкономить на процентах.

Переплата зависит от ставки рефинансирования Банка России. Эта ставка периодически растет, а периодически снижается. Если кредиты были открыты при высокой ставке, а рефинансирование проведено при низкой, то переплата будет минимальной.

В последние несколько лет ставка рефинансирования ЦБ снижается. Если у вас есть кредиты, оформленные 3-10 лет назад, сейчас выгодно их рефинансировать (даже если вы платите по договору без просрочек). После рефинансирования процентная ставка уменьшится.

Способ №5: Восстановление КИ при помощи микрозаймов — бесплатно

Микрофинансовые организации передают информацию в бюро кредитных историй с 2014 года. МФО менее требовательны к кредитной истории заемщика, чем банки. Обращение в МФО — это хороший способ исправить кредитную историю после просрочек практически бесплатно.

МФО дают микрозаймы практически всем. Чтобы получить отказ в МФО, нужно очень серьезно испортить кредитную историю. Оформить микрозайм можно в режиме онлайн, не выходя из дома. Деньги будут перечислены на указанную карту. Для оформления микрозайма понадобится только действующий паспорт. Почти все МФО выдают первый микрозайм без начисления процентов.

Для одобрения займа может понадобиться подписать договор страхования. За перечисление денег на банковскую карту взимается комиссия 2-4%.

Условия выдачи микрозаймов в самых популярных МФО:

Название МФО	Ставка при превом обращении	Максимальный срок	Максимальная сумма
Займер	0%	30 дней	30000 руб.
Екапуста	0%	21 день	30000 руб.
Лайм	0%	160 дней	70000 руб.
Быстроденьги	0%	180 дней	50000 руб.

Еще займы для исправления кредитной истории →

Скоринговая система некоторых банков снижает балл заемщика, если он обращался в МФО. Эти банки считают, что в МФО обращаются только люди, которым отказали в выдаче кредитной карты или кредита. Другие банки принимают обращение в МФО как способ восстановить кредитную историю, и выдают кредиты подобным клиентам.

Прежде чем обращаться в МФО, попробуйте восстановить кредитную историю с помощью банка. Банки предлагают более выгодные условия кредитования, по сравнению с микрофинансовыми организациями. Обращение в банк может повлиять на скоринговый балл только положительно (при своевременной выплате кредита). Если не вернуть микрозайм вовремя, то кредитная история еще больше ухудшится.

Способ №6: Пользуйтесь кредитной карточкой

Восстановить КИ можно с помощью кредитной карты. Многие банки оформляют кредитки людям с испорченной КИ. Изначально банки одобряют небольшой лимит карты. Если заемщик вовремя вносит платежи, его кредитная история улучшается, а банк постепенно повышает ему одобренный лимит. Это действенный способ, улучшить кредитную историю, если она испорчена.

Кредитные карты, которые выдают людям с плохой кредитной историей:

Название	Банк-эмитент	Беспроцентный период	Обслуживание	Кэшбэк
Платинум	Тинькофф	55 дней	от 0 руб.	до 30%
120 дней без платежей	Открытие	120 дней	от 0 руб.	нет
карта Kviku	Kviku	50 дней	от 0 руб.	до 30%
МТС Cashback	МТС	111 дней	от 0 руб.	до 25%

Еще кредитные карты которые дают всем →

Каждый крупный банк разработал свое мобильное приложение, где можно контролировать долг и проверять график внесения платежей. В мобильном приложении можно видеть, сколько дней еще осталось до конца беспроцентного периода.

Способ №7: Покупайте товары или услуги в рассрочку

Чтобы оформить кредит, не обязательно обращаться в банк или МФО. Многие магазины и салоны предлагают оплатить покупки в рассрочку. Оформить рассрочку можно даже в интернет-магазинах и на маркетплейсах. При беспроцентной рассрочке сумму процентов за вас заплатит банк.

Как правило, в магазинах действует брокерская система одобрения заявки. Это значит, что запрос клиента отправляется в несколько банков. Есть высокая вероятность, что минимум один из банков одобрит покупку в рассрочку.

Необязательно брать в рассрочку дорогой товар. Оформить рассрочку можно начиная от суммы 1500-3000 руб. Тогда ежемесячный платеж составит 100-300 руб. Подобную сумму можно легко вносить без просрочек.

• Карта рассрочки Халва;
• Карта рассрочки Свобода.

Каждый вовремя внесенный платеж по рассрочке будет улучшать вашу кредитную историю. К моменту полной выплаты долга, рейтинг заемщика значительно повысится. Новая информация будет внесена в КИ спустя 5 банковских дней после внесения последнего платежа.

Способ №8: Кредитный доктор – положительная КИ за 3 шага

Специальная программа для улучшения КИ от Совкомбанка. Подробнее →

Способ №9: Обоснуйте свои финансовые затруднения

Этот способ поможет восстановить кредитную историю, если просрочки могут возникнуть скоро или образовались не так давно. Покажите банку объективные причины, по которым вы не можете вносить платежи в срок. К уважительным причинам относятся:

• задержка заработной платы;
• увольнение или сокращение сотрудника;
• временная или постоянная нетрудоспособность из-за болезни;
• пожар или другая чрезвычайная ситуация.

Чтобы не допустить ухудшения КИ, подайте в банк заявление об объективной причине неуплаты долга. Если банк решит, что причина является уважительной то он проведет реструктуризацию задолженности и не отправит в БКИ данные о просрочке.

После реструктуризации условия кредитования становятся более выгодными для заемщика. К примеру, увеличивается срок кредитования, уменьшается регулярный платеж. Но в отличие от рефинансирования, при реструктуризации не меняется банк, который обслуживает клиента.

При уважительной причине неуплаты взносов по ипотеке банк может предоставить ипотечные каникулы. В этот период заемщик полностью освобождается от уплаты ежемесячного взноса (основной долг и проценты).

Образец заявления на кредитные каникулы →

Ипотечные каникулы могут продолжаться до 6 месяцев. Некоторые банки по своей инициативе предоставляют каникулы при неуплате потребительского кредита и автокредита. Хотя по закону каникулы полагаются только при невозможности выплачивать ипотеку.

Реструктуризация долга, кредитные и ипотечные каникулы не учитываются в КИ. Мы советуем не терять времени зря. Пока банк не требует вносить обязательные платежи, ищите способ улучшить финансовое положение. Например, восстановить здоровье или найти новую работу после увольнения.

Способ №10: Не генерируйте многочисленные запросы КИ

В кредитную историю записываются даты ее проверки. Но чем больше запросов на проверку КИ поступает в бюро, тем ниже становится рейтинг заемщика. Система расчета рейтинга полагает, что частые запросы КИ говорят о нестабильном финансовом положении заемщика.

По каким причинам банки и МФО могут часто проверять КИ заемщика:

• Заемщику часто отказывают в разных кредитных организациях.
• Заемщик постоянно меняет кредиторов, предпочитая брать деньги в новом месте.
• Заемщик оформляет новые кредиты в дополнение к действующим обязательствам.

Все варианты выглядят подозрительно с точки зрения кредитора. Если при этом в КИ заемщика есть записи о просрочках, вероятность одобрения нового займа существенно уменьшается. Это подтверждено статистикой: чем больше запросов КИ, тем чаще клиенты допускают просрочки.

Выберите один банк или МФО, где вы будете регулярно оформлять займы. Это решение не только улучшит вашу КИ, но и позволит сэкономить. Банки предлагают выгодные условия кредитования для постоянных клиентов.

Способ №11: Найдите поручителя с высоким кредитным рейтингом

Перечисленные способы, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, не работают слишком быстро. Вам понадобится минимум один месяц, чтобы оформить рассрочку или займ, и вернуть деньги в срок. Если у вас нет времени, вы можете восстановить свою кредитную историю с помощью поручителей.

Поручитель — это человек, который обязан частично или полностью погасить кредит, если этого не сможет сделать заемщик. В этом случае поручитель принимает все обязательства, с которыми не справился клиент банка. Поручитель обязан будет погасить основной долг, проценты, штрафы и пени. Поручитель подписывает договор с банком, посетив отделение вместе с заемщиком.

Если вы найдете поручителя с хорошей КИ, то банк быстро оформит кредит. Банку не важно, кто именно будет выплачивать кредит. Поэтому он одобрит заявку, если поручитель соответствует его требованиям. Список условий для заключения договора поручительства вы можете проверить на сайте выбранного банка.

В каждом банке действуют свои требования к поручителям. Также банк может ограничить выдачу кредитов с договором поручительства. Например, в Сбербанке эта услуга будет доступна только для клиентов возраста 18-20 лет или 60-79 лет. Сбербанк не выдает потребительские кредиты по договору поручительства.

Способ №12: Откройте дебетовую карту или вклад в выбранном банке

Банки проверяют кредитную историю, чтобы оценивать платежеспособность заемщиков. Проверку можно провести не только по сведениям из БКИ. Банки оценивают уровень дохода заемщиков по справкам с рабочего места, по выпискам 2-НДФЛ.

Лучший способ доказать банку платежеспособность — стать его клиентом. Это решение не дает ответов на вопрос, как исправить кредитную историю, если она испорчена. Но к постоянным клиентам банки относятся менее требовательно, чем к новым заемщикам.

Особые условия кредитования действуют для людей, которые получают зарплату на дебетовую карту. В этом случае банк и без справок видит уровень дохода заемщика. Зарплатные клиенты могут оформлять кредиты на выгодных условиях, даже если в прошлом у них были просрочки по выплатам.

Другой способ доказать банку свою платежеспособность: открыть вклад или оформить дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Спустя несколько месяцев после оформления одного из продуктов можно подавать заявку на выдачу кредита.

Кредитный доктор

В некоторых компаниях существуют специальные программы по улучшению КИ клиента. Для этого гражданину необходимо пройти специальную процедуру, которая состоит из 3 этапов:

1. Банк выдает небольшой займ на 6 месяцев. Его обязательно необходимо выплатить без единой просрочки.
2. Далее вы можете взять уже большую сумму, но отдать ее нужно также за полгода.
3. Последним шагом для улучшения своего банковского досье будет ссуда на срок до 1,5 года.

В результате подобных манипуляций и при условии отсутствия просрочек по платежам, кредитор гарантирует вам предоставление полноценного кредита на общих условиях. Иногда даже одна ошибка с выплатами кредита может привести к проблемам в дальнейшем.

Итак, расскажем про 12 способов быстро исправить кредитную историю

Чтобы узнать, насколько все печально, необходимо потребовать выписку из бюро кредитных историй. Сделать это можно бесплатно, но только раз в год. В ней вы сможете посмотреть, кому и сколько раз вы просрочивали займы. Это позволит сориентироваться, как много придется работать над восстановлением репутации.

Запрос выписки через бюро кредитных историй – первый шаг к исправлению ситуации. Банки знают: если человек запросил кредитную историю – он готов работать на ее исправление. И это маленький плюсик к имеющейся ситуации. Но очень маленький – придется упорно работать и следить за финансами, чтобы исправить историю.

Обязательно перепроверьте все записи в кредитной истории. Вполне возможно, что некоторые туда были внесены по ошибке. Особенно тщательно надо пересмотреть все записи от инкассаторов, совсем маленьких кредитных агентств и ликвидированных/слившихся предприятий. А в идеале – запросить информацию по каждому с доказательствами, что это именно ваш долг, а не чей-то ещё.

Если вдруг окажется, что другая сторона не может подтвердить факт просрочки и задолженности именно с вашей стороны – можно смело требовать убрать эту запись из кредитной истории.

Также обязательно сравните историю с имеющимися на руках чеками и выписками по кредитам. Возможно, по техническим причинам со стороны банка или платежной системы возникла так называемая техническая просрочка. После заявления в финансовое учреждение ее можно убрать без проблем, поскольку от клиента она не зависела.

Если у вас есть открытые кредиты с просрочками – ни один здравомыслящий банк вам никогда не выдаст кредит. Вы, по его мнению, уже сейчас являетесь неблагонадежным плательщиком. А активами рисковать никто не будет.

Поэтому как можно скорее рассчитайтесь с задолженностью. И платите в дальнейшем кредит исправно. Как только выплатите займ без просрочек – считайте, что ваша кредитная история уже начала исправляться.

Для слабо испорченных кредитных историй подходит исправление с помощью кредитной карты, имеющей льготный период. Если у вас ее нет, а репутация запятнана не сильно, попробуйте оформить ее. Если есть – отлично.

Чтобы использовать карту, необходимо месяц пользоваться кредитными средствами и не класть на нее собственные деньги.

Под конец отчетного периода, когда нужно будет вносить обязательный платеж, возвращаем задолженность до последней копейки. После чего месяц (это важно) не трогаем карту вообще.

Затем проделываем то же самое ещё раз. И так до тех пор, пока кредитная история не начнет постепенно очищаться.

К слову, этот способ очень удобно использовать параллельно с остальными. Но важно помнить – нельзя допустить ни единой просрочки по новым займам. В противном случае придется начинать всё сначала.

Некоторые микрофинансовые организации отправляют информацию в БКИ. Если взять у них микрозайм на несколько дней, а затем вернуть в срок без просрочки и недоплаты – то запись о положительном исходе появится в кредитной истории.

Таких микрозаймов можно брать сколько угодно. Но стоит понимать, что проценты в МФО довольно высокие – за день пользования кредитом начисляется от 1,5 до 3% и более. Переплату, соответственно, подсчитайте сами. Это дорогой, но действенный способ.

Следует понимать, что отказ может прийти и от микрофинансовых организаций, если кредитная история испорчена. Но некоторые лояльно относятся к ошибкам заёмщиков, и все равно оформляют кредит.

Перед тем, как брать микрозайм, обязательно уточните, связана ли МФО с бюро кредитных историй. Если да – то можно смело пользоваться: выплата долга положительно скажется на истории.

Если нет – то выбирайте другую МФО.

Важный нюанс: много мелких займов в МФО не всегда помогут получить нормальный кредит в обычном банке. Потому что финансовые учреждения могут получить доступ к информации о сроках и сумме долга. И мелкие займы им не докажут, что вы – надежный плательщик. Придется позднее брать более крупные суммы в тех же МФО под более низкие проценты.

В случае, когда история испорчена не сильно, попробуйте получить небольшой кредит наличными в любом банке. Желательно – не более 100 тысяч рублей, но не менее 50 тысяч, чтобы сумма была более-менее весомой. Но тут уж сколько одобрят.

Если вам одобрили кредит наличными сроком до полугода, не спешите возвращать его в первый же месяц. Сейчас именно количество непросроченных платежей играет вам на руку. Поэтому пожертвуйте процентами по займу и вносите деньги месяц в месяц – вместо одного успешного платежа получите сразу шесть. А это намного лучше скажется на кредитной истории.

Как только закрыли один кредит – пробуйте подаваться на следующий, уже более крупный – в той сумме, в которой он вам нужен. Если в банке его не оформили – повторите процедуру.

Чтобы вам могли одобрить кредит даже при плохой репутации у банков, можно дать учреждению как можно больше гарантий. Это позволит ему увериться в том, что вы – надежный клиент и не будете пропускать платежи.

Наиболее весомым аргументом будет залог, который покрывает сумму займа. Но нужно понимать, что в случае просрочек вы лишитесь заложенного имущества. Также лояльность можно доказать, предлагая максимальное количество документов – паспорт, 2-НДФЛ, выписку с места работы, копию трудовой книжки и так далее.

Если вы понабрали кредитов, но не можете с ними расплатиться и переживаете за кредитную историю – то хорошим решением будет рефинансирование.

Это позволит собрать несколько проблемных кредитов в один, с более выгодными суммой и сроком. А потом платить без пропусков по нему, постепенно улучшая кредитную историю.

Это лучше, чем иметь 3-5 займов в разных банках и периодически забывать о каком-либо из них.

Важно помнить, что с текущими просрочками по рефинансируемым кредитам далеко не каждый банк согласится вам помогать. Поэтому обязательно надо выплатить текущую задолженность и хотя бы пару месяцев платить без просрочек. И только после этого можно подавать заявку на рефинансирование.

Отдельные банки предлагают программы по улучшению кредитных историй. О результатах выполнения программы заёмщиком учреждение сообщает в БКИ, тем самым немного исправляя ситуацию. Например, такие программы есть в «Восточном» и «Совкомбанке».

После прохождения такого «тестового периода» банк может оформить заёмщику реальный кредит на какую-либо сумму. А может и не оформить, в зависимости от степени «испорченности» репутации. Одного цикла может оказаться мало.

Важно понимать, что такие услуги не равны предложениям «исправить кредитную историю» за какую-то конкретную сумму и практически мгновенно. О таких мошеннических предложениях мы говорили в первом совете. В этом случае банк реально передает информацию, а на исправление уходит определенное время.

Крупные банки имеют достаточно серьезных и платежеспособных клиентов. Поэтому они редко обращают внимание на заявки от людей, чья кредитная история «подмочена». Им нет смысла рисковать активами – всегда найдутся другие, которые возьмут кредит и вовремя его выплатят.

Такой роскоши нет у небольших учреждений, которые малоизвестны за пределами хотя бы своего региона (если даже не города). Такие банки борются за каждого клиента. Поэтому они могут более лояльно отнестись к испорченной истории клиента. Если, конечно, она не совсем ужасна.

Не всегда в таких банках будет выгодный процент или хорошие условия. Но если в других учреждениях отказывают – это лучше, чем брать кредиты в МФО. В любом случае получится выгоднее, а записи в кредитной истории станут иметь больший «вес» для других финансовых компаний.

Если вам нужно что-либо приобрести в кредит, вы можете попробовать не оформлять заявку в выбранном банке, а обратиться непосредственно в магазин-продавец. Желательно, чтобы это была крупная и известная торговая точка – такие имеют наибольшее влияние на банковское учреждение.

При подаче заявки непосредственно в магазине процент может быть несколько более высоким. Но зато шанс на одобрение вырастет. Крупные магазины стремятся «давить» на банки, чтобы их клиентам меньше отказывали – это означает потерю прибыли.

Читайте также:  Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

Поэтому финансовые учреждения отказывают запросам из магазинов реже. Но все-таки отказывают, так что способ подойдет, если кредитная история лишь немного запятнана. Если же все-таки получилось взять кредит, то платите его точно в срок – и тогда он положительно скажется на информации в БКИ.

Если вас интересуют кредитные продукты конкретного банка, и в других получать займ вы не хотите или не можете, то придется постепенно улучшать репутацию именно в нем. Сделать это можно, прочно привязав себя к нему.

Для этого можно использовать множество инструментов. Например, заказать в нем зарплатную карту. Или открыть депозит на какую-нибудь весомую сумму. Наконец, просто держать дебетовую карточку и хранить на ней деньги, периодически расплачиваясь в магазинах.

Благодаря таким манипуляциям в выбранном банке будут знать – у вас есть деньги, чтобы расплатиться с кредитом. И в случае чего даже смогут сами снять средства для оплаты долга. Но, снова же, для согласия все равно нужна не совсем плохая кредитная история. Так что сначала придется немного «поиграть» с кредитными картами любого банка, займами МФО или обычными кредитами (если кто-то их даст).

Что сделать с ужасной кредитной историей

Если кредитная история настолько ужасна, что ни одна организация не выдает займы и даже микрозаймы, то сделать особенно ничего нельзя. Если кредитный рейтинг слишком низкий, то мало кто согласится довериться такому заёмщику.

Есть одна МФО с высоким процентом, которое может одобрить минимальный микрозайм даже с абсолютно испорченной кредитной историей – «Займер». Но она имеет довольно

высокие проценты – 2,2% в сутки. Есть и другие МФО, способные таким образом улучшать историю заёмщика. Но их нужно ещё найти, наткнувшись на десятки отказов.

Но даже в «Займере» могут отказать. Что делать в таком случае? Ждать. Ждать, пока хотя бы часть ваших просрочек уйдёт в историю. Срок полного обновления иформации в БКИ – 10 лет. А также пробовать снова подавать запросы в различные кредитные организации и МФО.

Чего делать категорически не стоит

Прежде чем приниматься за исправление, необходимо запомнить то, чего делать не нужно. Есть четыре вещи, которые недопустимы при попытке улучшить кредитную историю любыми способами.

Во-первых, нельзя допускать новые просрочки по кредитам. Первая же ошибка убьет все потраченные до этого усилия. Во-вторых, нельзя брать больше кредитов, чем вы можете выплатить. Это плавно вытекает из первого пункта запретов. Если вам будет тяжко выплачивать займ, то когда-нибудь вы все-таки сорветесь.

В-третьих, не нужно истерически подавать заявки сразу во все банки и МФО округи. Это сигнал для службы безопасности, что вам ну прямо очень срочно нужны деньги.

А вместе с испорченной кредитной историей может составить неприятное впечатление человека, который хочет одолжить денег срочно, а потом не вернуть.

Будьте последовательны: отказали в одном банке – подождите денёк и подайте заявление в другой. Не торопитесь.

И, наконец, в-четвёртых. Никогда не платите за услугу «исправления кредитной истории». Запомните – эти данные невозможно исправить ни одним способом.

Даже если иметь своего человека в БКИ, который пообещает «подчистить» информацию. Кредитная история исправляется только двумя вещами – временем и активным пользованием кредитными продуктами без просрочек.

А если вы заплатите такому «исправляльщику», то вас просто обманут и ничего не сделают, и деньги вы не вернете.

Как улучшить кредитную историю — 14 бесплатных способов в 2021 г

Как это не странно, не заработная плата является основным критерием для одобрения или отказа в выдаче кредита. Кредитная история или, как еще называют «Кредитный рейтинг», является главным критерием для принятия решения о выдачи кредита. И так:

14 способов улучшить кредитную историю, если она испорчена:

Главный и основной способ улучшения кредитной истории — получить и вернуть взятый кредит или займ в оговоренные сроки.

Скачать памятку улучшения кредитной истории

Далее внимательно изучите все 14 способов и выбирайте тот, что подходит именно Вам:

Способ №1 —Оформляем кредитную карту

Для улучшения КИ, расплачивайтесь картой в магазинах в течение месяца, а потраченные средства возвращайте в льготный период с заработной платы до 25 числа текущего месяца. Следующую активацию кредитной карты делайте с 1-ого числа следующего месяца. Так Вы будете улучшать кредитную историю бесплатно, т.к. банк зафиксирует взятие кредита и его возврат.

Способ №2 — через микрокредит на минимальный срок

МКК также как и банки передают отчеты в БКИ об успешно закрытых кредитах. Как только Вы закрываете кредит, отчет направляется в БКИ. Так можно быстро подправить свою кредитную историю.

Список других популярных МКК выдающих займ на карту

Способ №3 — Если у Вас очень плохая кредитная история:

“е-Капуста” (ООО “Русинтерфинанс”) – В своем роде единственный сервис, который одобряет займы практически всем. Нашему клиенту с очень плохой кредитной историей отказали во всех банках и микрофинансовых компаниях, однако в “е-Капуста” одобрили 2000 рублей, что уже позволило запустить исправление кредитной истории.

Способ №4 — Микрокредит под 0%

Еще один способ улучшить кредитную историю бесплатно – это микрокредит под 0%.В нашей подборке только лицензированные МКК. Остерегайтесь недобросовестных посредников, которые под видом МКК оформляют платные подписки, получив данные Вашей банковской карты. Всегда проверяйте наличие лицензии.

Сравнить Ставка(%)* Если плохая КИ Срок Максимальная сумма

0 %	50/50	5-60 дн.	70 000 Руб.Перейти на сайт
0 %	50/50	5-30 дн.	30 000 Руб.Перейти на сайт

Список других МКК выдающих первый займ без процентов

Способ №5 — Кредит наличными до 100 тыс. руб

Если нет открытой просрочки по кредиту, то можно использовать кредит наличными от 50 до 100 тыс. руб. взятый сроком от 6 до 9 месяцев. Таким образом Вы создадите свою кредитную историю “положительных” своевременных платежей. Но кредит одобряют, только если не было больших просрочек.

Сравнить Ставка(%)* Срок кредитования Возраст Решение по заявке Максимальная сумма

0 %	12-60 дн.	от 20 лет	1 дн.	1 000 000 Руб.Перейти на сайт
7.7 %	12-60 мес.	21-75	4 мин.	3 000 000 Руб.Перейти на сайт
8.99 %	12-60 дн.	23-70	1 мин.	2 000 000 Руб.Перейти на сайт

Способ №6 — Рефинансирование кредитов

Если у Вас несколько кредитов, то рефинансирование позволит Вам снизить ежемесячные платежи. Однако одобрение на рефинансирование получают заемщики, которые не допускали просрочек по своим текущим кредитам последние 6-9 месяцев.

Сравнить Ставка(%)* Срок кредитования Возраст Решение по заявке Максимальная сумма

7.7 %	12-60 мес.	21-75	4 мин.	3 000 000 Руб.Перейти на сайт
9.99 %	13-84 мес.	20-70	15 мин.	5 000 000 Руб.Перейти на сайт

Способ №7 — Не покупайте улучшение кредитной истории за деньги, если Вам предлагают

1. Невозможно стереть плохую кредитную историю из БКИ, если это не ошибка.
2. Невозможно просто заплатить деньги и быть с чистой кредитной историей. Будьте внимательны, этим пользуются мошенники.

Способ №8 — Бесплатно узнаем свой кредитный рейтинг

Часто в кредитной истории закрадывается ошибка и Вам нужно проверить свою кредитную историю на предмет ошибок.

• На сайте Platiza,  в разделе «Кредитный рейтинг» можно получить кредитный рейтинг бесплатно, но это будет рейтинг по версии «Platiza»;
• На сайте Миг кредит Вы также можете получить кредитный рейтинг бесплатно, и он тоже будет по версии «Миг Кредит»
• А вот на сайте Equifax.ru уже можно получить полноценую кредитную историю и отыскать ошибки, если таковые есть.

Пример отчета полученного бесплатного смотрите здесь.

Способ №9 – Снизить уровень предельной долговой нагрузки (ПДН)

Банки отказывают в выдаче кредита, если у Вас высокий показатель предельной долговой нагрузки. Речь идет о соотношении официальной зарплаты к ежемесячным платежам по имеющимся кредитам. Это значит, что 50% Вашего подтверждённого дохода должно хватать на обслуживание текущих и запрашиваемого (нового) кредита.

Поэтому перед подачей заявки на кредит учитывайте ПДН. Чем он ниже, тем лучше. Если он меньше 30 процентов, вы легко сможете взять кредит для различных целей, в том числе и ипотеку.

Читайте также:  ​​въезд в абхазию для россиян: страховка и документы, правила

Способ №10 – Вы закрыли все кредиты, а новые кредиты не дают

Дело в том, что банки и МКК в 90% случаях не отправляют информацию в БКИ о закрытии кредита если была просрочка более 30 дней. Вам необходимо получить свою кредитную историю в БКИ.

Если действительно окажется, что кредит числится незакрытым, нужно оформить официальный запрос в БКИ с просьбой поставить отметку о закрытии кредита.

Идеально при этом приложить справку из банка, но не обязательно.

Способ №11 – Прошло более 10 лет, а кредиты не одобряют

Действительно кредитная история удаляется через 10 лет, но есть одно условие, если субъект кредитной истории не делал запросы на получение кредита в течение 10-ти лет. Многие не учитывают этот нюанс и считают неправильно свои 10 лет.

Способ №12 – Прошли процедуру банкротства, как улучшить КИ?

Первое – нужно убедится, что в кредитной истории стоит отметка, что Вы прошли процедуру банкротства. Второе – подождать 5 лет и только после этого Вам будут одобрять небольшие суммы в банках. (ПДН 10-15% от дохода)

Третье – 7-9 месяцев своевременно оплачивать небольшой кредит и закрыть досрочно.

Банкротство – это очень серьезный статус и мы его крайне не рекомендуем. Он может быть оправдан только при очень большой сумме долга. На наш взгляд целесообразно рассматривать банкротство, если долг превышает 10 млн. рублей.

Способ №13 – Прошел срок исковой давности (3 года)

Восстановить кредитную историю невозможно без закрытия текущих долгов. Даже если по ним вышли сроки исковой давности. У Вас два варианта, подождать 10 лет или договариваться с банком, закрывать все долги и тогда кредитная история будет восстановлена.

Способ №14 – Вернули долг через ФССП

Если кредит был закрыт через ФССП, то нужно самостоятельно направить запрос в БКИ с просьбой отметить в КИ закрытие кредита. БКИ в течение 30-ти дней свяжутся с банком, подтвердят закрытие кредита и внесут необходимые отметки в Вашу кредитную историю.

Вот так выглядит официальный запрос в НБКИ (самое крупное БКИ в России) https://www.nbki.ru/documents/pravo/osp1fiz.pdfОтправлять его нужно по адресу указанному здесь https://www.nbki.ru/serviceszaem/spor/

Как улучшить кредитную историю — 5 законных работающих способа

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Когда кредитная история (КИ) у заемщика испорчена, то он пытается найти способы ее улучшить. При этом следует помнить, что удалить, почистить, аннулировать КИ через посредников и в сжатые сроки не выйдет. Только сам клиент способен улучшить свое кредитное досье и кредитный рейтинг (КР) планомерными и законными методами.

На это потребуется время, терпение и финансовая дисциплина.

Как поправить кредитную историю, и какую подобрать программу для ее улучшения разобрался Бробанк.

Что и кто «портит» кредитную и историю

Прежде чем улучшать КИ важно понять, а что же может ее ухудшать. На кредитную историю заемщика влияют:

1. Количество одновременно открытых кредитных продуктов: займов, рассрочек, кредитных карт, потребительских и ипотечных кредитов.
2. Своевременность исполнения обязательств. Один или два дня просрочки не отразятся на КИ, но систематическое нарушение графика формируют мнение банка о клиенте, как о ненадежном партнере.
3. Общее количество подаваемых заявок на кредиты одобренных и отклоненных. Если в течение месяца было сформировано 15 заявок, 10 из которых были отклонены, то, скорее всего, отклонят и все остальные. Исключение – автокредиты или ипотека, запросы на «дорогие» продукты не несут негативного подтекста. Логично, что субъект подбирает наиболее оптимальный для себя банк и условия. При получении КИ заемщика сотрудник финансово-кредитной организации видит не только все заявки на кредиты в другие банки их статус, но и суммы на которые они были сформированы.
4. Число исправно погашенных кредитов.
5. Количество закрытых кредитов, по которым возникали просрочки.
6. Внушительное число микрозаймов, оформленных в МФО. Это не такой критичный показатель, но он настораживает тем, что к этому типу кредитования здравомыслящие граждане прибегают только в крайнем случае.
7. Все долговые обязательства гражданина, которые взыскиваются через суд алименты, штрафы, а также оплаты за телефон, квартиру, коммунальные услуги. Такие сведения попадают в КИ от провайдеров, ЖКХ и службы судебных приставов.

Чаще всего кредитную историю портят сами заемщики, не исполняя в срок свои обязательства или в ситуациях, когда остаются без стабильного дохода, а выплачивать долги нужно по-прежнему. Но бывает и так, что гражданин вообще не имеет никакого отношения к тому, что указано в его КИ.

Ошибка банка

Самые частые причины, которые приводят к ухудшению КИ заемщика:

1. При передаче данных по кредитам в Бюро кредитных историй (БКИ) могут попасть искаженные сведения. Информацию о дате платежа сотрудники банка вносят в полуавтоматическом режиме, поэтому исключить неточности, опечатки или потерю символов – невозможно.
2. Бывает, что получая отказы в 2-3 банках, клиент обращается в БКИ за своей КИ. При этом обнаруживает, что у него до сих пор открыт микрозайм, который давно погашен. Микрофинансовая организация не передала данные в БКИ, а у субъекта испортилась КИ.
3. В ситуации, когда клиент брал кредитную карту, закрыл по ней долги и давно не пользуется, он считает обязательства исполненными. Но по факту банковские специалисты, которым подается заявка на новый кредит, видят открытую кредитку. По ней тоже могут быть проведены операции, поэтому воспринимают ее как конкурирующий банковский продукт.
4. Иногда бывает так, что у полных тезок задваиваются данные и клиент становится неожиданным должником, по тем обязательствам, которых на себя не брал. В этой ситуации следует доказать несостоятельность претензий со стороны кредитора.
5. Нередки ситуации, когда в договоре указано оплата до 1-го числа, клиент вносит средства в последний день предыдущего месяца в филиале или обменнике, а в головной офис данные попадают на 1-е число. А если первое выпадает на выходные дни, то и позже. Чтобы избежать таких ситуаций, желательно вносить деньги на счет минимум за 3-5 дней до наступления срока очередного платежа.

Во всех этих ситуациях клиент вправе оспорить недостоверные сведения, отраженные в своей КИ.

Мошенники

Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств.

Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление.

Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.

После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа.

Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта.

Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.

Как обнаружить и исправить ошибку

Обнаружить ошибку можно только при внимательном изучении собственной КИ. Запросить эти данные можно бесплатно дважды в год. Но для того, чтобы их получить следует узнать, в каком из БКИ хранятся персональные данные.

Перечень БКИ выдает только Центральный каталог КИ (ЦККИ). Для этого в ЦККИ направляют запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ, можно запросить КИ в каждом БКИ. Бесплатно свою КИ можно взять 2 раза в год, платное количество обращений не ограничено.

Чтобы исправить ошибки, обнаруженные в КИ, клиенту следует направить запрос в БКИ и приложить копии документов, которые доказывают, например, что платежи вносились вовремя. Все оригиналы справок и платежных документов желательно хранить несколько лет, после окончательного закрытия кредита.

БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими недостоверные сведения. О результатах корректировки Бюро сообщает клиенту в течение 30 дней с момента обращения. Если данные в кредитной истории за месяц не изменились, то можно запросить письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.

Читайте также:  Доверенность на представление интересов в гибдд: скачать бланк и образец заполнения 2021 года

Программы для улучшения кредитной истории

• Улучшить кредитную историю легальными способами можно, если грамотно подобрать программу ее выведения из кризиса.
• Получить свою кредитную историю →
• Инструкция для оздоровления КИ заемщика выглядит так:

1. Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй для получения перечня БКИ, где хранятся все фрагменты КИ клиента.
2. Направить запросы во все БКИ, где есть данные о клиенте, и получить 2 бесплатные версии: одну на бумажном носителе, вторую в электронном виде.
3. Изучить все данные, которые представлены во всех полученных документах. Убедиться, что вся информация актуальна, относится к данному субъекту, а не другому лицу с такими же ФИО.
4. Определить какое количество незакрытых обязательств есть на данный момент. Если наблюдается закредитованность, то можно использовать программу рефинансирования. В этом случае несколько кредитов из разных банков погашаются за счет одного.Клиенту остается запомнить одну дату, которую необходимо четко соблюдать, а не 3-5 как было при наличии долгов в нескольких финансово-кредитных учреждениях.
5. Пройти готовые программы для быстрого улучшения кредитной истории от разных банков или использовать другие инструменты.

Банковские инструменты для улучшения кредитной истории заемщика, когда она уже испорчена:

№ п/п	Наименование услуги	Описание
1	Кредитная карта	Оформление кредитки для оплаты в магазинах позитивно отразится на кредитном рейтинге в том случае, если клиент будет исправно вносить средства на счет до начисления штрафов и пеней.
2	Рассрочка в магазине или карта рассрочки	Покупка товара в рассрочку такое же долговое обязательство, как и кредит наличными, а аккуратное и своевременное исполнение платежей поступает в Бюро кредитных историй.
3	Потребительское кредитование	Некоторые банки выдают кредиты на потребительские нужды без проверки кредитной истории заемщика, если этим воспользоваться и затем вовремя гасить долги, то этим можно улучшить КИ.
4	Займ или микрозайм	Не самые дешевый и однозначный способ улучшения КИ через займ, но достаточно эффективный. Особенно, если в других кредитных организациях, кроме МФО, отказали. Средства выдают под значительные проценты 300-500 % и на короткий срок: от недели до года. Начисление процентов происходит ежедневно. Полученную сумму можно направить на погашение текущих долгов в других банках. Педантичное исполнение сроков и сумм способно улучшить КР заемщика, потому что данные из МФО тоже поступают в БКИ и отражаются в КИ клиентов.

Некоторые банки разрабатывают собственные стратегии выведения КИ из кризиса. Так в Совкомбанке, существует программа Кредитный доктор из 3 шагов. После их выполнения будет доступно взять в кредит 100 или 300 тысяч рублей.

Исправление кредитной истории

Макс. сумма	300 000Р
Ставка	31,5%
Срок кредита	До 18 мес.
Мин. сумма	4 999 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

После прохождения программы кредитный рейтинг поднимется и можно претендовать на подтверждение кредитов, например, в Сбербанке, Русском Стандарте или Восточном банке.

По отзывам клиентов, исправления КИ при помощи готовых программ, когда понятны условия и суммы при выполнении всех шагов, очень удобны. Не все граждане способны самостоятельно и грамотно рассчитать свои финансовые возможности и исправно соблюдать сроки, поэтому четко прописанная схема дисциплинирует заемщика.

Как улучшить кредитную историю, если была просрочка?

У меня была просрочка по кредитной карте, и в какой-то момент банк передал мою задолженность в коллекторское агентство. В 2016 году я полностью погасил долг.

С этого момента и по сей день я не могу взять кредит даже в банке, на карту которого мне приходит зарплата. Работаю официально на одном месте более четырех лет, доход выше среднего.

Скажите, что делать? Какие есть способы восстановить кредитную историю?

Просрочка и последующая продажа долга коллекторскому агентству действительно может стать причиной отказа в кредитах, даже если в итоге вы все выплатили.

Но отказывать могут не только из-за просрочек. Например, в кредитной истории могут быть ошибки или вы не подходите под критерии конкретного банка.

В своем вопросе вы уверенно пишете, по какой именно причине не можете взять заем. Но даже банк не всегда может наверняка сказать, почему не одобрил кому-то кредит.

Результат скоринга попадает в кредитный отчет — там отражаются все поданные заявки на кредит и решения по ним.

Помимо просрочки по кредиту на решение банка может повлиять информация о вашем доходе или о вас. Например, вы хотели получить миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, есть семья, но нет никакого имущества.

Еще в кредитной истории могут быть ошибки. Об этом расскажу ниже.

Познакомьтесь с 12 бесплатными курсами про деньги и жизнь на iOS и Android Скачать

Просрочка и тем более продажа долга коллекторскому агентству действительно сказывается на возможности брать новые кредиты. Причина очевидна: банк беспокоится, что вы не вернете деньги.

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет.

Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину.

Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

В полученных отчетах вам надо проверить:

1. Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете.
2. Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.

Недавно мы рассказывали историю Марии, которая решила выплатить кредит через три года, а до этого вообще по нему не платила. Долг Марии был 14 129 Р

Это выписка из кредитного отчета Марии. Причины отказа в кредите обычно указываются в последнем столбце. Марии отказывали из-за кредитной истории

Вы пишете, что вам не одобряют новые кредиты. При этом вы не озвучили, какие именно кредиты и на какие суммы пытались взять. Еще я не совсем поняла формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в кредитной истории нет ошибок, единственный способ ее улучшить — брать новые кредиты и своевременно по ним платить. Никаких других способов не существует. Если кто-то предлагает вам улучшить кредитную историю или удалить информацию о просрочке, это мошенничество.

Поскольку в кредитах вам отказывают, вот доступные для вас варианты.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Размер овердрафта установит сам банк исходя из периодичности и сумм пополнения карты.

Кредитная карта. Кредитка — самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентной ставки, поэтому ее одобряют большему числу людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если заявку одобрят, активно расплачивайтесь картой и своевременно вносите платежи.

Независимо от того, какую сумму вам одобрят, старайтесь по максимуму расплачиваться кредиткой. Вся информация о ваших платежах по кредитке будет отражаться в кредитной истории и положительно работать на ваш платежный статус.

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Бывает, что у человека отличный доход, а ему отказывают в кредите из-за старой просрочки. Или обратная ситуация: закредитованному заемщику с большим числом просрочек без проблем выдают новые кредиты. Это исключения, но и такое случается.

Банк принимает решения на основании собственных риск-моделей и целей по дальнейшему развитию.

Одни банки готовы выдавать кредиты заемщикам с просрочками, потому что получают прибыль от объемов, а другие ориентируются на качество заемщиков.

В зависимости от этого некоторые банки смотрят, чтобы просрочек не было в последние 6—12 месяцев, а другие проверяют просрочки за последние несколько лет.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, в котором храните деньги, думаю, что о крупных кредитах — ипотеке или автокредите — лучше пока не думать.

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг — субъективная оценка, ведь кредит выдает банк, а не БКИ, он поможет хотя бы примерно представить, каковы ваши шансы на кредит.

или так:

Теперь несколько важных советов. Одно дело, когда человек недисциплинированный и безответственный. Здесь советы давать трудно, такой человек сам себя наказывает. Другое дело, когда кредитную историю ответственного и серьезного к своим долгам человека портит невнимательность операциониста в отделении банка или незнание сроков банковских переводов.

Пример первыйСергей пришел в банк платить за ипотеку. Передал деньги операционисту. В этом банке у Сергея, помимо ипотеки, также открыт счет до востребования и операционист по ошибке зачислил деньги на этот счет. В результате у Сергея образовалась просрочка по кредиту. Через несколько дней сотрудники отдела урегулирования убытков позвонили Сергею и попросили погасить задолженность. В итоге, все закончилось хорошо, обе стороны разобрались в ситуации и деньги были переведены со счета до востребования на кредитный счет, но просрочка попала в кредитную историю, что отразится на одобрении следующих кредитов. Как решить эту ситуацию, рассмотрим ниже.Пример второйОксана получает зарплату на карту Сбербанка, а потребительский кредит оформлен в банке Хоум кредит. Погашает кредит она через приложение Сбербанк Онлайн. После поступления заработной платы она делает внешний перевод на реквизиты Хоум Кредит. Обычно деньги доходят в течение одного рабочего дня. Но по закону сроки зачисления могут доходить до 5-ти суток. Оксана не знала этого, а если и знала, то уже привыкла к тому, что деньги зачисляются всего за один рабочий день. Но в очередную дату платежа банковские сотрудники, по техническим причинам, не смогли обработать ее платеж в течение суток и перевод денег затянулся до 5-ти дней. В результате у Оксаны образовалась задолженность. Вносите платежи заранее (за 5 дней до даты платежа) и всегда контролируйте поступление денежных средств, тем более сегодня это можно делать не выходя из дома, так как у каждого банка есть личный кабинет на сайте банка, а также приложение для смартфона.

Банковские ошибки

Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.

Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.

Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.

Задвоение данных

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.

В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.

Читайте также:  Что будет, если вообще не платить кредит — последствия + 6 способов сделать это законно

Неактуальные данные

Здесь подразумевается большой перерыв между последним кредитом и запросом в банк на новый кредит. Допустим, вы погасили последний кредит 5 лет назад и с тех пор больше не пользовались услугами банков. За эти 5 лет могло многое произойти, например, вы могли сменить паспорт, фамилию, работу, место жительства, обрасти иждивенцами и т.д. Если текущие данные и последняя запись в КИ будут сильно отличаться, то у кредитора могут возникнуть подозрения и вам могут отказать.

Поэтому, если вы планируете оформить какой-то серьезный для вас кредит (ипотеку, автокредит, кредит на бизнес, свадьбу и т.п.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте кредитную историю и если вы видите, что там отражены старые данные или имеется большой перерыв, то оформите какую-нибудь кредитную карту, пользуйтесь ей на протяжении 3-6 месяцев, а затем обращайтесь за важным кредитом.

Частые запросы кредитов и отказы

При каждом запросе в банк, будь это личное посещение офиса или заявка через интернет, банк формирует запрос в Бюро кредитных историй. Если банк видит, что вы недавно оформляли запрос на кредит в десяти других банках и теперь пришли к ним, то у него возникают подозрения и он может вам отказать. Поставьте себя на место банкира, зачем человеку оформлять запрос сразу в нескольких банках? Может быть вы хотите набрать кредитов и исчезнуть? Или объявить себя банкротом?

А на деле может все гораздо прозаичнее. Вы подали заявку на кредит где-то в интернете, но заявка попала не в банк, а брокеру, который разослал ее сразу в десятки других банков, в надежде, что кто-то из них одобрит вам кредит и брокер получит за это вознагрждение?

Еще подобное может возникнуть из-за несоответствия суммы кредита и вашего официального дохода. Допустим, у вас доход 100.000 руб., но при этом официально вы можете подтвердить только 50.000 руб. Вы подаете заявки в банки на ипотеку и хотите оформить 5 млн. рублей, понимая, что вашего совокупного дохода вполне хватит для обслуживания долга. Но банк то видит, что вы можете подтвердить только 50.000 руб. При этом, у вас на иждивении двое детей и супруга в декрете, на основании чего он понимает, что свободных денег у вас остается немного. Банк отказывает вам. Вы думаете, что банк плохой и идете в следующий. Там вам тоже отказывают и по мере посещения каждого нового банка, увеличивается количество новых запросов и отказов. Да-да! Каждый отказ фиксируется в базе данных. Но мы то с вами знаем, что первые банки отказали не из-за плохой кредитной истории, а из-за отсутствия доказательств по доходам и вытекающего из этого несоответствия суммы дохода к запрашиваемому кредиту. А вот последующие банки при отказе уже опираются на отказы первых банков. Они понимают, что если вам отказали несколько банков, то что-то в ваших данных нечисто и отказывают уже автоматом.

Вот пример такого отказа в отчете ОКБ:

На скриншоте выше реальный пример из моей кредитной истории. Мне отказал Сбербанк в ипотеке. Я запросил сумму 5.100.000 руб., при чем сделал это больше ради интереса, подав заявку через интернет. Так, кстати, делают многие – балуются, подавая заявки ради интереса, пытаясь узнать, одобрит им банк энную сумму денег или нет. Так лучше не делать, особенно, если планируете брать важный кредит.

Я не совсем баловался. Подавая заявку я на 90% был уверен, что мне откажут, но все же решил проверить. Почему мне отказали? Я ИП и для подтверждения дохода должен предоставить налоговую декларацию. Но проблема в том, что декларацию я сдаю раз в год. Обратившись в мае 2019 года за ипотекой, я мог предоставить декларацию только за прошедший 2018 год. Но в 2018 году мой доход был невысокий. Я надеялся, что банк попросит свежую выписку с моего счета и увидит, что за первые 5 месяцев 2019 года мой доход выше, чем за весь 2018 год. Но банк так не сделал, руководствуясь строгими правилами и, в итоге, при рассмотрении заявки накредит основывался на низких данных 2018 года.

Из этого можно сделать следующий вывод, если вы получили отказ в первых 2-3 банках, то нет смысла идти в следующие с тем же запросом. Попытайтесь выяснить, что могло послужить отказом, а также попробуйте снизить сумму запрашиваемого кредита, либо постарайтесь легализовать все свои доходы, чтобы у вас было по ним подтверждение.

Частая смена данных

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если эти данные часто меняются, то это может вызвать подозрения у банка:

Это скриншот из моей КИ. В ней видна частая смена адресов. И это правда. До 2014 года я проживал в Нижневартовске и сменил там 3 адреса прописки. Сначала я жил на Чапаева, потом на Омской, затем на Мира. В итоге, квартиру на Мира мы продали, прописались снова на Омской и переехали с семьей в Москву. В Москве мы жили с 2014 по 2017 год, снимая квартиру на ул.Лебедянская и этот адрес фигурирет в КИ. А с 2017 года перебрались в Геленджик. Я, жена и дети, по-прежнему прописаны в Нижневартовске, снимая квартиру в Геленджике. И новый адрес фактического местонахождения также отражен в КИ.

Стоит отметить, что у меня были свежие отказы по кредитам, которые я пытался оформить в Геленджике. И вполне возможно, что этому послужила относительно частая смена адресов. При этом, у меня отличная кредитная история, но есть несколько кредитных карт, которые я использую для получения кэшбэка. Так что причиной отказа могла стать и высокая долговая нагрузка.

Но вернемся к общим принципам: если банк видит, что у вас часто меняются данные, например, телефон, то он сделает вывод, что потом с вами могут возникнуть проблемы. Вы переедете, смените номер телефона, до вас будет трудно дозвониться и найти по прежнему адресу будет невозможно. Поэтому он может отказать. Банкам больше интересны стабильные клиенты.

Высокая долговая нагрузка

Когда я обращался за ипотекой и получил отказ, то попросил менеджера подсказать мне, что можно улучшить, чтобы получить одобрение. Сотрудники банков не разглашают причины отказа, тем не менее, мне посоветовали снизить долговую нагрузку по имеющимся кредитным картам.

На тот момент у меня было 3 кредитных карты с общим лимитом 800.000 руб., который я никогда не использовал по максимуму. У меня была карта Альфа-банка «100 дней без процентов» с лимитом 300.000 руб. С нее я снимал каждый месяц по 50.000 руб. и клал их на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Затем, к сотому дню, возвращал обратно, дабы не выбиваться из льготного периода кредитования. Таким образом я использовал по ней всего 150.000 руб.

На второй карте лимит был 350.000 руб. Но тратил по ней я не более 30.000-70.000 руб. в месяц. И на третьей карте лимит составлял 150.000 руб. Этой картой я оплачивал только покупки в супермаркетах, так как она давала 5% кэшбэка. Задолженность составляля обычно не более 50.000 руб. Подробнее о том, как с выгодой для себя использовать банковские карты читайте в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.

Но вернемся к долговой нагрузке. По правилам, банк обязан брать в расчет общие лимиты. Обычно по кредитным картам ежемесячный платеж составляет 5% от лимита. Таким образом, при лимите в 800.000 руб., ежемесячный платеж 5% составляет 40.000 руб. Это значит, что банк при рассмотрении моей заявки будет считать, что я уже плачу кредит в размере 40.000 руб. ежемесячно. Хотя по факту это не так.

Первым делом я прозвонил все банки, чтобы снизить лимит. Где-то заявку на снижение кредитного лимита можно сделать прямо в чате приложения. Но имейте ввиду, что банки потом могут поднять кредитный лимит без каких-либо уведомлений. Так, например, я снизил в Альфа-банке кредитный лимит до 150.000 руб., но через несколько месяцев обнаружил, что кредитный лимит подняли до 215.000 руб, а затем и до 262.500 руб.

В конечном итоге, я закрыл одну из карт, а по оставшимся двум снизил лимит до 250.000 руб., 5%-й платеж от которых составляет всего 12.500 руб., а не 40.000 руб. как был ранее. В планах, закрыть и эти две карты, примерно за месяц-два до оформления ипотеки. Это поможет полностью снизить долговую нагрузку, обеспечит меня хорошей кредитной историей за последнее время и повысит вероятность одобрения ипотечного кредита.

Частое использование микрокредитов

Микрокредиты и займы также передаются в Бюро кредитных историй. Из-за высоких процентов по микрозаймам, которые достигают 365% годовых (для сравнения в банках этот показатель в среднем 14-15% годовых), МФО готовы выдавать займы лицам с любой кредитной историей. Риск заложен в высокую ставку по займу. Таким образом, основными клиентами микрофинансовых организаций становятся проблемные клиенты.

Банкиры это понимают, поэтому отказывают таким клиентам еще на стадии автоматического скоринга, где решение принимает машина, а не человек. И даже если какой-то благонадежный человек стал клиентом МФО случайно, то для банка это показатель его низкой финансовой грамотности. Нужно уметь считать свои деньги. Зачем переплачивать МФО, когда можно получить кредит на более выгодных условиях в банке? И даже если человек имеет стабильную работу и вовремя платит по своим долгам, то неумение считать деньги, изучать условия финансовых организаций, грамотно распоряжаться своими финансами может в любой момент загнать этого человека в кредитную ловушку из которой ему будет трудно выбраться.

Вывод здесь такой: избегайте займы и микрокредиты, берите деньги в долг только в банках. Если вы уже брали деньги в долг в МФО, то закройте все долги и станьте клиентом банка. Услугами МФО можно пользоваться только когда ваша кредитная история окончательно испорчена и вам отказывают во всех банках. В таком случае микрокредит может помочь спасти репутацию, но подробнее об этом ниже.

Поручительство

Информация о поручительстве отображается в кредитной истории, а, значит, влияет на решение о выдаче кредита. Поручитель несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Это значит, что если основной заемщик перестанет платить по кредиту, то банк имеет право переложить на плечи поручителя тяжкое бремя выплаты чужого кредита.

На скриншоте выше фрагмент отчета из кредитного бюро Эквифакс. В выделенной красным цветом колонке указаны Договоры кредита. Но если бы имелись Договоры поручительства, то там была бы эта информация. В остальных колонках была бы отражена информация по поручительству: дата и номер договора, сумма обязательств, наличие просрочек.

Оказывая кому-то услугу и выступая поручителем помните о том, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то не только испортит свою кредитную историю и вашу, но возложит на вас обязательства по выплате этого кредита. И если вы не сможете погасить задолженность, то к вам будут применены все те же меры, что и к основному заемщику, а именно: взыскание долга через суд, с блокировками счетов, изымание имущества через судебных приставов, запрет на выезд за границу и т.п.

Судебные разбирательства

Если вы судитесь с каким-либо банком, то информация об этом может попасть в кредитный отчет. Там же будет выписка из судебного решения. При оформлении нового кредита такая информация может повлиять негативно. Банк сочтет вас проблемным клиентом, который может доставить ему много мороки судебными спорами.

Небанковские долги

Помимо просрочек по кредитам в отчет могут попасть данные о ваших долгах в МФО, кредитных кооперативах, задолженностях ЖКХ, неоплаченных штрафах ГИБДД, неоплаченных счетах мобильных операторов, алиментам.

Кредитная история может содержать эти данные, например суды, ФССП, финансовые управляющие передают свои сведения на регулярной основе. Исходя из нашей практики, ЖКХ и мобильные операторы прибегают к таким мерам крайне редко, хотя такая возможность предусмотрена.Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ ЭквифаксПредприятия ЖКХ с 2015 года имеют право направлять в бюро кредитных историй информацию о задолженности за коммунальные услуги, если должник не исполнил в течение 10 дней решение суда по ее погашению. Если такая информация поступает в бюро от предприятий ЖКХ, то бюро обязано внести ее в кредитную историю неплательщика.

Такая мера является действенным способом сокращения задолженности населения за коммунальные услуги, поскольку соответствующая запись будет отражаться в кредитной истории должника в течение 10 лет. Ознакомиться с ней смогут банки, микрофинансовые организации, работодатели и любые организации, интересующиеся финансовой репутацией физического лица, но только с письменного согласия последнего.

С другой стороны, предприятий ЖКХ очень много и у них в настоящий момент нет обязанности направлять сведения о неисполнении физическим лицом решения суда по погашению задолженности. На практике все зависит от того, является ли конкретное предприятие ЖКХ достаточно гибким в техническом плане, чтобы настроить взаимодействие с бюро кредитных историй. Кроме того, даже если такая негативная запись попала в кредитную историю, то предприятия ЖКХ в случае погашения задолженности обязаны направить информацию об этом в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней, а бюро – внести соответствующую запись в кредитную историю. Если размер задолженности был небольшим, а потенциальный заемщик погасил ее в относительно короткие сроки, то банки в зависимости от своих скоринговых моделей могут не учесть этот случай при принятии решения о выдаче кредита.

Операторы сотовой связи давно перешли на систему предоплаты и почти не имеют просроченной задолженности за услуги связи. Что касается информации о задолженности по алиментам, то она также может попасть в кредитную историю, но органы исполнительной власти, как и предприятия ЖКХ, имеют не обязанность, а лишь право на передачу сведений в бюро кредитных историй.Александрович Артур, генеральный директор БКИ Объединенного Кредитного Бюро

Банкротство

Каждый гражданин, имеющий задолженность от 500 000 рублей и выше, и не имеющий возможности ее погасить – может пройти процедуру банкротства и списать все долги. Однако, такой гражданин должен отдавать себе отчет о последствиях. В кредитной истории появится соответствующая запись. Банки таким клиентам отказывают сразу.

Мораторий длится 5 лет, но не забывайте, что кредитная история хранится 10 лет, а это значит, что и после 5-летнего моратория банки будут знать о том, что вы когда -то пользовались правом на банкротство. Вряд ли вам одобрят кредит, зная, что вы снова можете воспользоваться этим правом.

Мошенничество

В прессе регулярно появляются новости о том, что хакеры похищают данные клиентов. То клиентов Сбербанка слили в сеть, то пользователи Госуслуг оказались в публичном доступе. Используя эти данные мошенники оформляют кредиты и займы. Если периодически проверять свою кредитную историю, то можно вовремя обнаружить подобную махинацию и предотвратить ее.

Ипотека для программ с господдержкой

Государство оказывает поддержку молодым семьям с детьми и другим льготным категориям граждан в покупке жилплощади. Для них при подаче заявки на ипотеку кроме основного перечня документов предусмотрены дополнительные. Список отличается в зависимости о той программы, на которую рассчитывает заемщик.

Семейная ипотека

Льготную ипотеку для семей с детьми выдают по ставке 6% годовых. Государство напрямую компенсирует банку всё что идет сверх этой ставки. Программа действует с 2018 года, а с апреля 2019 года ее условия стали более привлекательными. По оценкам экспертов около 600 тысяч российских семей могут воспользоваться этим видом господдержки.

Подавать заявку на участие могут семьи, в которых родился второй, третий или последующие дети в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Обязательные условия — гражданство РФ у родителя и детей, а жилье должно продаваться на первичном рынке. Процентная ставка не ограничена по сроку действия, как было в самом начале действия программы. Теперь 6% заемщик платит на протяжении всего периода кредитования.

Банку понадобятся:

• подтверждение участия в программе;
• оригинал и копию свидетельства о браке, но если отца или матери нет, то этот документ не предоставляется;
• подтверждение доходов;
• копии паспортов и свидетельств о рождении: родителей, детей и тех, кто выступает созаемщиками;
• проект договора с юридическим лицом на покупку жилплощади на первичном рынке или дома с участком земли;
• подтверждение наличия 20% от стоимости объекта недвижимости для первоначального взноса;
• другие документы по требованию банка.

Не все банки одобряют семейную ипотеку. Перечень кредиторов, которые выдают займы под данную госпрограмму, утверждает Министерство финансов. Семьи, которые подходят по условиям программы, могут взять семейную ипотеку или подать заявку на рефинансирование займа, который был взят раньше через Дом.рф, бывший АИЖК.

Сертификат на маткапитал

Государственную поддержку в РФ получают семьи, в которых родился второй и последующий дети, начиная с 01.01.2007 года. С 2020 года программа работает и после рождения или усыновления первого ребенка с начала текущего года. Главное условие — наличие российского гражданства у родителя и ребенка.

Сумма сертификата на материнский капитал дает право на 466, 617 тыс. рублей на первенца и 150 тысяч на второго ребенка. В общей сложности семьи с 2020 года могут получить 616,617 тыс. рублей. В дальнейшем сумму планируют индексировать на коэффициент инфляции. Программу запланировано продлить до 2026 года.

Если сертификат на материнский капитал уже получен и выбрана ипотека с его использованием, то банку-кредитору понадобится:

• оформленная анкета, которая разработана банком для этого вида ипотеки;
• паспорт, где стоит отметка о регистрации, если он временная, то документ по месту пребывания;
• подтверждения доходов, в зависимости от того, какой вид занятости у заемщика;
• свидетельства о браке и рождении детей;
• разрешение банку на запрос и анализ персональных данных, такое право дают при любом виде кредитования;
• уведомление из ПФР о неиспользованной сумме материнского капитала;
• сертификат на маткапитал;
• подтверждение суммы на первоначальный взнос, который предусмотрен по программе кредитования — 10-20 или 30% от стоимости жилья.

Банки принимают иногда документы к рассмотрению без сертификата на маткапитал. Из удостоверений личности и документов на детей кредитору итак видно это право. Но если заявка на ипотеку будет одобрена, то принести оригинал сертификата все равно придется. Поэтому подавать документы в ПФР на маткапитал можно параллельно с пакетом на ипотеку.

Ипотека для военнослужащих

Российские военнослужащие также включены в программу государственного субсидирования. Действующие военнослужащие могут подать заявку в банк на получение ипотеки для покупки строящегося жилья, готовой квартиры или жилого дома с прикрепленным к нему земельным участком. При обращении за кредитом банк запросит:

• оформленную анкету по утвержденному шаблону;
• общегражданский паспорт потенциального заемщика и его супруга, если он имеется;
• подтверждающий документ об участии в накопительно-ипотечной системе (НИС), где указано наступление права военного на участие в целевом жилищном кредитовании;
• разрешение кредитору на запрос и анализ личных данных потенциального заемщика;
• свидетельство о браке, если он был, или о разводе, если брак расторгнут;
• нотариально удостоверенное согласие супруга на кредитование;
• все документы, которые относятся к объекту купли-продажи, их перечень зависит от выбранного жилья.

Более подробно о военной ипотеке прочитайте в статье Бробанка.

Условия и способы получения социальной ипотеки в 2021 году. Основные программы соципотеки. Список необходимых документов для получения ипотеки.

Что это такое

Социальная ипотека ипотека для малоимущих семей является кредитным продуктом, который выдается на льготных условиях и сопровождается государственной поддержкой. Он является продуктом работы:

• власти;
• банковских учреждений;
• граждан.

Государственные структуры оказывают поддержку тем семьям, которые не имеют возможности погасить весь займ самостоятельно, предоставляя им помощь финансового характера. Также выделяются субсидии для оплаты и снижается процентная ставка. Регионы могут помогать кредитуемым гражданам самостоятельно, к примеру, выделяя квартиры из муниципальной собственности для продажи малоимущим.

Что такое социальная ипотека

Приобрести жилье за счет собственных средств может далеко не каждый желающий. В такой ситуации только один выход – это обратиться в финансовое учреждение за помощью и оформить ипотечный заем. Однако мало кто знает, что помимо привычного всем ипотечного договора существует социальный продукт.

Но чем отличается обычная ипотека от социальной? На самом деле все очень просто. Обычный кредит для покупки недвижимости предоставляется клиенту на общих условиях. При этом заемщик может рассчитывать только на собственные силы, поскольку вносить оплату будет за счет собственных средств.

Читайте также:  Как принять участие в программе «Молодая семья» в поселке Волово в 2021 году

Что касается социальной ипотеки, то выплачивать долг заемщику поможет государство. Однако, воспользоваться такой программой могут не все желающие. Согласно закону, получить льготную ипотеку могут исключительно незащищенные слои населения со средними или низкими доходами.

Социальная ипотека – это государственная программа, основная цель которой заключается в улучшении жилищных условий незащищенных слоев населения. В рамках данной программы государство может погасить до 70% от суммы кредитного долга заемщика. Условия предоставления льготного кредита рассматриваются для каждого клиента в индивидуальном порядке.

Сегодня в банках действуют несколько программ льготного кредитования:

• Помощь военным и врачам;
• Молодым специалистам;
• Молодым семьям.

Все перечисленные категории граждан могут обратиться за помощью и оформить средства в долг на льготных условиях. Рассмотрим более подробно что представляет собой каждый перечисленный вид.

Особенности кредита

Социальная ипотека для малоимущих имеет определенные характеристики, к примеру, недвижимость приобретается за счет средств банка и властей, но они не отдаются гражданину, а сразу идут для погашения финансовому учреждению. Человек получает право собственности сразу после оформления договора купли-продажи, имея возможность распоряжаться имуществом.

Квартира при этом является залогом, поэтому на нее налагаются ограничения. Они касаются невозможности продать ее, подарить или предоставить в качестве залога для получения другого кредита. Если займ не будет выплачиваться гражданином, банк имеет право продать квартиру или дом, тем самым погасив задолженность. От этого не спасает даже государственная поддержка, поскольку она не отменяет обязанности платить кредитору.

Площадь жилья, которое приобретается в кредит, не должно быть больше 18 квадратных метров на одного человека, это продиктовано санитарными нормами. Также на момент возврата займа человеку должно быть не более 70-ти лет, при этом доход должен быть достаточным для ежемесячных платежей. Если обслуживание кредита будет требовать более 50% прибыли, заявку потенциального заемщика отклонят, поскольку закон не разрешает сделок на таких условиях.

Кто может рассчитывать на ипотеку

Бюджетный расход отслеживается на высшем уровне, и законодательство не разрешает выдавать помощь тем гражданам, которые уже проживают в комфортных условиях или имеют достаточный доход. По общим правилам, социальная ипотека для малоимущих может быть получена:

• населением, которое живет в квартире с другими людьми;
• когда в собственности нет никакого иного жилого имущества;
• прописанным в общественном жилье (это коммунальные квартиры либо общежития);
• при проживании в помещениях, которые не соответствуют нормам пространства, а также техническим требованиям.

Государственные программы

В стране реализуются мероприятия по жилищной поддержке граждан, которые соответствуют категориям. Но есть один большой проект, который называется “Доступное и комфортное жилье — гражданам России”, и уже в него включаются другие предложения. Они могут быть такими:

• соцкредит для молодых семей — граждане должны быть возрастом не более 35 лет и находиться в очереди на жилье. Если детей нет, уровень государственных дотаций будет достигать 35% от стоимости жилья, а при наличии — до 40%;
• для военных — каждому кадровому служащему государство ежемесячно начисляет из федерального бюджета средства, такие накопления он может потратить на жилье, но кредиты выдают только до возраста 45 лет на момент полной выплаты;
• молодым специалистам (для учителей и медиков) — данное предложение работает только в некоторых субъектах федерации;
• для уже включенных в очередь на предоставление жилья;
• маткапитал — выдается семьям, в которых родился второй и каждый последующий ребенок;
• АИЖК — это учреждение является государственным учреждением, выделяющим гражданам деньги на собственную жилплощадь, для пользователей ставится сниженный процент и небольшой первый взнос.

Ипотека малоимущим по каждой из программ доступна людям, которые соответствуют условиям, но это требует подтверждения документами.

Виды социальной ипотеки

Как уже было отмечено, получить привлекательный банковский продукт на улучшение жилищных условий могут далеко не все желающие. Данная программа предусмотрена для конкретных граждан, которые нуждаются в дополнительной поддержке со стороны государства. Рассмотрим более подробно все виды государственной социальной ипотеки.

Молодым семьям

Прежде чем молодой семье обращаться за помощью, стоит учесть самое главное требование. Получить льготы могут только семьи, в которых возраст супругов не превышает 35 лет на момент получения кредита.

Если данное требование выполнено, то молодая семья может получить льготную сумму в размере 30% от суммы приобретаемой недвижимости. Данный процент актуален для молодых семей без детей. Семьям с ребенком государство выделяет денежные средства в размере 35% от стоимости приобретаемой квартиры.

Читайте также:  Порядок выплаты компенсации за самостоятельно приобретенную путевку для отдыха и оздоровления

Денежные средства на руки семья не получает. Все что можно получить – это специальный сертификат. Именно этот документ предоставляется финансовой компанией при оформлении льготного продукта для приобретения собственной недвижимости.

Стоит отметить, что если молодая семья оформила льготный кредит, получила поддержку со стороны государства в размере 30% и в течение срока действия договора родился малыш, то можно рассчитывать на доплату в размере 5% для погашения долга. Государство максимально готово помочь таким гражданам.

Согласно программе, молодые сами решают, на что потратят полученный деньги:

• Как первоначальный взнос по договору;
• В счет погашения общей задолженности;
• Для оплаты заключительных взносов по ипотечному займу.

Помощь военным

У военнослужащих жилищная проблема является основной. Чтобы решить эту проблему государство в 2004 году разработало специальный льготный продукт, который помогает купить жилье максимально выгодно.

Суть данной программы заключается в том, что военному открывается специальный счет, куда ежемесячно будет поступать фиксированная сумма.

Воспользоваться средствами для оформления льготного кредита можно только спустя 3 года военной службы. Также стоит отметить, что максимальная сумма накоплений не может превышать 2 400 000 рублей.

Накопленные средства можно использовать в качестве первоначального взноса или для оплаты уже имеющегося ипотечного долга.

Поддержка малоимущим

Как уже было сказано, не все могут приобрести имущество за собственные сбережения. При этом, если большая часть граждан может заработать необходимую сумму со временем, некоторые не имеют такой возможности. Именно такие граждане называются малоимущими.

Только получить помощь такой категории заемщиков не так просто, как может показаться на первый взгляд. Первое, что потребуется сделать – это подготовить большой пакет документов и доказать свою несостоятельность.

Соципотека в разных городах

По всей России условия получения льготного займа отличаются. В Москве следует сначала стать малоимущим официально, что предполагает уровень дохода ниже прожиточного минимума. В столице работают две схемы:

• Город заказывает квартиры, после чего они продаются по себестоимости.
• Гражданам выдаются субсидии по уровню первого взноса, но покупается жилье по рыночной цене.

В Санкт-Петербурге действует система, по которой людям предоставляется соцвыплата по количеству членов семьи, а также корректируемая в зависимости от срока включения в очередь. Она равна третьей части цены жилья, которая покупается человеком. Если речь о бюджетных служащих, то при стаже от пяти лет они могут купить жилье по себестоимости, и одновременно дается рассрочка на 10 лет, не имеющая процентов. В последний год погашения, если предоставляются бумаги о постоянной работе на протяжении всего периода в бюджетных организациях, гражданам дают еще одну выплату, размером в 20% стоимости недвижимости.

В Татарстане предлагается социальная ипотека для малоимущих, которая поддерживается госфондом местного президента. В соглашениях указано, что платить нужно начальную цену, поскольку строится жилье по городским заказам. В итоге, 45% квартир дается бюджетным служащим, столько же — сотрудникам предприятий, которые финансируют программу вместе с государством. Оставшиеся 10% даются переселяемым из ветхого жилья. При рождении ребенка во время кредитования, семья может уменьшить размер займа на цену 18-ти кв. метров, но в ней не должно быть безработных.

Если просмотреть предложения банков, то процентные ставки будут разными, как и сумма кредитования с целевой аудиторией. Социальная ипотека Сбербанка 2021 года — один из лучших вариантов, но при рождении детей возможно установление процента на уровне 6%.

Название банка	Программа	Макс. срок займа, лет	Процентная ставка	Сумма кредита, руб.
Банк Москвы	Мат. капитал	50	14,95%	от полумиллиона
Россельхозбанк	25	11,9%-14,5%	до 600 тыс.
Сбербанк	Военная ипотека	20	11,75%	до 2 млн.
ВТБ	14	12,1%-13,1%
АК Барс	Для молодых семей	20	14,5%	от 100 тыс.
Снежинский банк	Молодым ученым	25	10%-10,5%	не менее 300 000

Социальная ипотека для бюджетников

Не стоит забывать и про бюджетников. Эта категория граждан также может воспользоваться поддержкой со стороны государства и приобрести квартиру на льготных условиях.

Читайте также:  Вся подноготная вопроса: как узнать номер полиса ОСАГО по фамилии, и практические советы

Это отличный продукт для врачей, учителей или государственных служащих. Исследование показало, что этим гражданам необходимо копить 25 лет, чтобы приобрести собственное жилье. Поскольку не все могут ждать, следует воспользоваться выгодной поддержкой со стороны государства.

Воспользоваться льготной программой могут те, кто работает в бюджетной сфере более 1 года. Прежде чем обращаться в банк за помощью, потребуется заполнить бланк заявления и обратиться к органам местной власти.

Именно они внимательно изучают ваши условия проживания и принимают решение: выделить поддержку со стороны государства или отказать в помощи.

Стоит отметить, что именно эта категория граждан может получить выгодный продукт с процентной ставкой от 7 до 10% в год. Всем нуждающимся государство готово предоставить единовременную субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Чтобы получить заем, потребуется:

1. Получить субсидию;
2. Выбрать финансовую компанию;
3. Предоставить документы;
4. Пройти проверку;
5. Согласиться с условиями кредитного договора;
6. Стать владельцем собственнойквартиры.

Также стоит отметить, что эта категория граждан может оформить льготный финансовый продукт максимально быстро, в отличие от молодых семей и военных.

Необходимые документы

Когда оформляется ипотека для малоимущих семей, нужно предоставить дополнительные бумаги. В их перечень входят паспорт заемщика, который должен быть гражданином РФ, справка о доходе, выданная с места работы, либо выполненная по форме банка. Еще требуется трудовая книжка, поскольку безработным займ не выдается, и при этом требуется доход. Кроме того, могут запросить:

• сертификат участника государственной программы;
• бумага о составе семьи;
• СНИЛС;
• военный билет;
• удостоверение пенсионера.
• документ, подтверждающий малообеспеченный статус (обычно это справка из регионального или местного органа соцзащиты);
• паспорт заявителя и супруга или супруги при наличии;
• документ об очередности в списке лиц, претендующих на получение госпомощи по улучшению жилищных условий;
• анкета-заявление на получение льготного кредита;
• справка о составе семьи;
• свидетельство о браке/разводе;
• свидетельства о рождении детей;
• документ из Регпалаты с подтверждением отсутствия у клиента любой жилой недвижимости.

Обычно нужно включение человека в перечень участников госпрограмм, для чего он должен обратиться в жилищный отдел местной администрации. В банке могут подсказать, как это правильно оформить, и где запросить, чтобы с оформлением не возникло сложностей.

Социальная ипотека военным

Стоит отметить, что оформить льготный продукт могут не только военные, но и сотрудники силовых структур, таких как МЧС, ФСБ и МВД. Процедура получения состоит из нескольких основных этапов.

Шаг 1. Регистрация в накопительной системе.

Приобрести собственную квартиру с учетом государственных льгот смогут только те военные, которые откроют накопительный счет. Автоматически такие счета открываются только военнослужащим, которые получают офицерское звание или те, кто направляет рапорт своему начальству при заключении контракта на несение службы.

Только спустя 3 года после открытия счета, можно приобрести собственную квартиру с государственной поддержкой.

Стоит отметить, что снять средства и использовать их по своему усмотрению, военные могут спустя 20 лет после открытия счета. До указанного срока накопления можно использовать исключительно для приобретения собственной недвижимости или оплаты ипотечного долга.

Шаг 2. Выбор имущества.

В рамках программы можно приобрести как квартиру на этапе строительства, так и готовую на вторичном рынке. Какой объект недвижимости выбрать, каждый решает самостоятельно. Главное, чтобы сделку на покупку выбранной квартиры одобрил банк.

В большинстве случаев кредитор отказывает, если:

• Приобретаемое имущество находится за пределами РФ;
• В квартире отсутствуют удобства: санузел и водоснабжение;
• Если объект льготной ипотеки находится в аварийном состоянии.

Шаг 3. Выбор кредитора.

Стоит учитывать, что не все финансовые компании готовы работать с льготным продуктом. Поэтому потребуется найти кредитора, который согласится предоставить средства в долг по выгодной программе. Сегодня порядка 70 банков сотрудничают с военными и предлагают оформить социальную ипотеку.

Не стоит думать, что во всех банках одинаковый процент по кредитному договору. Каждый банк предлагает свои условия.

Поэтому стоит выделить несколько крупных учреждений и проанализировать предложения. Поскольку продукт выдается на длительный срок, даже небольшая разница в проценте может существенно сказаться на общей переплате по договору.

Отдельное внимание стоит уделить тем банкам, которые работают по программе АИЖК. Выбор банка, который подходит именно ему – это право каждого военнослужащего.

Шаг 4. Предоставление документов.

В каждом банке свой перечень необходимых документов.

Как правило, необходимо предоставить:

• Паспорт;
• Военный билет;
• Документы на приобретаемую недвижимость;
• Заявление на получение льготного продукта.

При необходимости персональный менеджер подскажет какие документы потребуются для оформления социального договора.

Читайте также:  Новые квартиры молодым семьям: как в республике решают жилищный вопрос

Шаг 5. Подписание кредитного соглашения.

Как только положительное решение со стороны финансовой компании будет получено, можно подписывать все документы. После перечисления денежных средств в счет оплаты недвижимости заемщик может получить свидетельство о праве собственности.

Вот только расслабляться не стоит. Конечно, вносить оплату по ипотечному договору будет не военный, а государство.

За это военный должен исполнять свои прямые обязанности. Министерство обороны оплачивает социальную ипотеку только за тех, что несет службу. Если военный решит уволиться, то выплачивать остаток задолженности придется за счет собственных средств.

Оформить социальную ипотеку военный может в:

• Сберегательном банке;
• Газпромбанке;
• ВТБ24.

Перечисленные кредиторы активно работают по льготному продукту и предлагают выгодные условия для ее оформления.

Процедура оформления

Ипотека для малоимущих семей в Сбербанке 2021 года оформляется так же, как и в любом другом. Сначала следует изучить предложения и условия, обязательно учитывая требования. В случае со Сбербанком можно участвовать в любой из них, но дополнительно потребуется консультация со специалистами.

Узнав перечень документов, их нужно собрать, а далее пойти в местный жилищный отдел, написав там заявление. Если его одобрят, следует получить сертификат и открыть счет, после чего подать бумаги в банк и купить жилье. Будет полезным узнать, имеется ли в регионе возможность купить социальную недвижимость, ведь она дешевле, и ипотека малоимущим семьям 2021 года будет выгоднее.

Плюсы ипотеки

Ипотека для малоимущих семей — это перечень предложений, которые делают возможным приобретение собственного жилья. В числе их положительных сторон:

• низкий процент в сравнении со стандартными предложениями;
• госбюджет компенсирует часть процентов по займу, а также его тело;
• цена недвижимости существенно ниже;
• не нужно уплачивать госпошлину за оформление кредита для малоимущих.

Требования к получателям ипотеки для малоимущих семей устанавливаются регионами, но общие правила утверждаются на федеральном уровне. Даже по социальным программам после приобретения недвижимости можно вернуть подоходный налог.

Господдержка для молодых специалистов

На льготные условия кредитования вправе рассчитывать и молодые специалисты. Однако они должны определенное время проработать в компании, нуждаться в жилье и иметь соответствующий статус. Помимо сниженной ставки, государственная социальная ипотека выдается со сниженным первоначальным взносом. Оформляют ее в банках-партнерах работодателя.

В процессе нужно найти подходящий объект недвижимости, заключить договор кредитования и купли-продажи, обратиться с ним к руководству компании. Руководители либо выдают субсидию на погашение части долга, либо на стадии оформления кредитного соглашения обеспечиваются льготные условия.

Предоставление господдержки врачам и учителям

Выдача социальной ипотеки врачу производится на щадящих условиях. Обычно ее предоставляют при переезде в сельскую местность. Выделяются субсидии:

• востребованным специалистам до 35 лет;
• трудоустроенным и проживающим в селе;
• заключившим договор минимум на 5 лет работы.

В эту же категорию льготников относят и учителей, только приступивших к выполнению своих обязанностей. Им предоставляется поддержка по госпрограмме Жилище, по одной из региональных программ, либо по корпоративным условиям кредитования.

Социальная ипотека для учителей предполагает сниженную ставку по ссуде, либо возмещение до 40% стоимости недвижимости. Также из бюджета выделяются средства на первый платеж (10-15%). Оформить можно как вторичное жильё, так и строящийся объект. Квартиру или дом могут предоставить из специального фонда доступной недвижимости. Выделяют и участки под строительство домов.

К учителям предъявляют дополнительные требования: минимальный стаж работы – год, а должность – в общеобразовательном учреждении. Условия социальной ипотеки для врачей стандартные, хотя место работы должно быть профильным, как и в случае с преподавателями. Если речь о научных сотрудниках, занятых в данной сфере, придется дополнительно подтверждать наличие ученой степени.

 

Другие лица, имеющие право на льготные займы

Государственная программа социальной ипотеки рассчитана не только на учителей, врачей, военных и семьи с тремя и более детьми. К категории людей, имеющих право на участие в госпрограммах, попадают:

• малоимущие лица и сироты;
• супруги до 35-летнего возраста;
• ветераны боевых действий и ВОВ;
• люди с инвалидностью и участники ЧАЭС;
• жители домов, признанных аварийными;
• вынужденные переселенцы;
• жители Крайнего Севера.

Также предоставляется социальная ипотека воспитателям и другим представителям педагогической сферы. Главное условие получения льготы – наличие подтверждения собственного социального положения.

В зависимости от категории, к которой относится соискатель, будет применяться соответствующая программа господдержки. Социальная ипотека для молодой семьи предоставляется в соответствии с постановлением Правительства №889, где говорится, что одна из основных целей программы – это формирование рынка доступного жилья экономкласса. Но вместе с заявлением придется:

• подтвердить, что у семьи нет собственного жилого имущества;
• предоставить сведения о доходе (минимум 21 621 рубль на двоих);
• занимаемая жилплощадь меньше установленной нормы в законе.

Отдельные требования предъявляются к возрасту и наличию детей. Ветераны боевых действий и участники ЧАЭС должны подтвердить официальный статус. По этим же правилам предоставляется социальная ипотека многодетным. Без соответствующего удостоверения рассчитывать на льготу не придется.

В случае с аварийным жильём, нужно постановление о признании дома таковым (скачать пример в pdf). Плюсом будет нахождение в очереди, по итогам которой будут улучшены жилищные условия. Перечень документации также составляется в индивидуальном порядке. В него могут входить справки о заработной плате, выписки из реестра прав или домовой книги, свидетельствующие, что у заявителя нет собственного жилья.

Предоставление социальной ипотеки малоимущим семьям производится после получения сведений о заработной плате, документов, подтверждающих статус и других аналогичных бумаг. Если оформление происходит через банк, могут потребоваться дополнительные справки. У финансовых учреждений имеются собственные программы, направленные на помощь льготникам.

Какие отзывы оставляют участники социальной ипотеки

Большая часть отзывов о социальной ипотеке положительные. Граждане хвалят более легкие условия погашения ссуды, удобство оформления некоторых программ (в частности, помощь молодой семье) и прозрачность ситуации. При наличии субсидии для первоначального взноса можно выбрать либо меньший размер платежа, либо сокращенный период кредитования. Но есть и минусы. Больше всего заявители жалуются:

• на длинную очередь на социальную ипотеку;
• необходимость ежегодного страхования (не везде);
• частые отказы в предоставлении льготы.

Последний пункт связан с отсутствием нужных документов, статуса льготника или несоблюдением других условий. Необходимость оформления страховки зависит от конкретного банка.

К положительным сторонам относят:

• возможность погасить задолженность досрочно без штрафов;
• низкий процент первоначального взноса и пониженную ставку;
• получение квартиры в собственность после оформления кредита;
• безопасность (банк тщательно проверяет платежеспособность клиента);
• подходит даже для людей со скромными доходами;
• высокий размер субсидии и автоматический перерасчет при внесении больших сумм.

Среди преимуществ также возможность оформить социальную ипотеку на дом на стадии строительства. При невысокой стоимости жилья кредит получается закрыть за 4-5 лет.

Многие соискатели тревожатся из-за размера средств, выдаваемых банком. Но при детальных подсчетах выясняется, что максимум заёмщик платит 25% от совокупного дохода семьи. Отдельно стоит отметить пакет бумаг, необходимый для получения льготы. Узнать, какие документы нужны на социальную ипотеку можно в трех местах:

1. Муниципалитет города или поселения, куда подается заявление.
2. Руководитель организации, где работает соискатель.
3. Банк, если речь о программах финансового учреждения.

Понять, куда следует обращаться вам, можно после определения категории льготника.

Есть ли льготная ипотека для бюджетников в банках

Многие финансовые организации действительно предлагают собственные программы поддержки льготных категорий граждан. Предоставление социальной ипотеки осуществляется после подачи документации и заявления в офис банка. Однако условия ее оформления и пакет бумаг могут отличаться от требований, предъявляемых государством. Зачастую в банках предлагают сниженные проценты, меньший размер первого платежа и отсутствие необходимости в поручителях.

В каких банках выдают ссуды льготникам, и на каких условиях

Помимо государственных структур, подать заявление на социальную ипотеку можно в обычный банк. К перечню учреждений, занимающихся выдачей таких кредитов, относятся:

• ВТБ – от 5% годовых и первоначальный взнос от 20% ();
• Россельхозбанк – ставка от 4,75% и 20% первый взнос
• Сбербанк – по программе Молодая семья и социальная ипотека ставка снижается на 0,4% ();
• АК Барс – допускается использование материнского капитала (

Также в список организаций, предлагающих оформление социальной ипотеки, входит Росбанк. Россельхозбанк и Сбербанк предусмотрели отдельные программы. В первом можно получить кредит Молодая семья, а во втором представлена военная ипотека.

Кроме собственных наработок, такие банки допускают выдачу средств по гос. программам и подпрограммам социальной ипотеки. В этом случае часть средств они получают из бюджета страны или региона, а часть денег вносит сам заёмщик. В Россельхозбанке можно получить денежные средства по программе Молодая семья и материнский капитал ):

• под 9,75% годовых;
• первый взнос от 10%;
• до 60 000 000 рублей;
• от года до 30 лет;
• без поручителей.

В этом же банке работает госпрограмма поддержки семей, где с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился второй и/или третий ребенок .Ставка на весь срок минимальна — 4,7% при условии страхования недвижимости, жизни и здоровья заемщика.

Хотя условия предоставления средств могут меняться в зависимости от региона подачи заявления. Так социальная ипотека по программе Жилище в некоторых областях предоставляется под 10% годовых. Если же приобретаете недвижимость в новостройке, придется внести 20% от стоимости.

Чтобы понять, как оформить социальную ипотеку через банк, нужно обратиться непосредственно в финансовое учреждение. Здесь назовут условия предоставления средств, перечень документов и требования к заёмщику. Общие правила стандартные:

• наличие гражданства РФ;
• официальное трудоустройство;
• возраст от 21 года;
• стаж работы и прочее.

Если выдается социальная ипотека инвалидам, потребуется заключить договор обязательного страхования. Когда все условия выяснены, нужно направить заявление в банк (если хотите получить кредит по программам компании) или в муниципалитет (если нужна государственная льгота). Пакет документации отличается несущественно. При обращении через администрацию придется предоставить решение, подтверждающее, что льгота одобрена.

Есть еще один вариант получить социальную ипотеку молодым специалистам. Правительство страны возложило обязанность по реализации данной программы на Домклик.

1. Годовая ставка здесь начинается с 7,6%, а первоначальный взнос равен 20%.
2. Оформлять страховку на заёмщика не нужно, достаточно договора страхования недвижимости.
3. Также закон о социальной ипотеке предусматривает возможность купить жильё через Домклик, используя материнский капитал.
4. Если плательщик столкнется с финансовыми трудностями, допускается снижение размера платежа.

Кроме выгодных условий кредитования, государством предусмотрены налоговые послабления. Но схема их предоставления несколько отличается от стандартной.

Можно ли получить налоговый вычет с социальной ипотеки

Несмотря на активную поддержку со стороны Правительства и региональных властей, заёмщик вправе рассчитывать на дополнительные льготы. В их числе и налоговый вычет по социальной ипотеке, который можно оформить после получения ссуды. Главное условие – наличие официального дохода, облагаемого 13% налогом (

Существуют и другие требования:

• наличие прав собственности на квартиру;
• отсутствие обращений за вычетом, поданных ранее;
• полный пакет необходимых документов.

Изучите новости социальной ипотеки, чтобы понять, какие еще условия должны соблюдаться. К примеру, если зарплата выплачивается неофициально, либо работодатель не вносит за вас НДФЛ, то реализовать собственное право на вычет не получится. Но без официального дохода теряется и право на социальную ипотеку. В расчет берутся и прочие виды заработка, среди которых получение арендной платы за сдачу жилья (если с них платится налог).

За оформлением имущественного вычета необходимо обратиться с ходатайством в налоговую службу. К заявке прикладывают следующие документы:

• подтверждение прав на объект недвижимости;
• акт приема-передачи жилья и договор о приобретении;
• доказательства оплаты расходов на квартиру;
• кредитное соглашение с финансовой организацией.

Размер вычета зависит от ставки социальной ипотеки или размера предоставленной субсидии. Получить льготу можно только за те средства, которые вы потратили на приобретение жилья из собственного кармана. Поэтому из полной стоимости квартиры придется вычесть размер господдержки.

Рекомендуемые статьи: Как получить налоговый вычет за ремонт квартиры или дома

Как получить налоговый вычет созаемщику по ипотеке

Налоговый вычет по процентам по ипотеке

В качестве платежных документов, подтверждающих факт оплаты недвижимости, предоставляются:

• квитанции;
• расписки продавца;
• выписки со счетов в банке;
• товарные чеки;
• и прочие аналогичные бумаги.

С документами должен обращаться человек, рассчитывающий на вычет. Если у вас имеется личный кабинет по социальной ипотеке на портале Госуслуг, здесь же можно получить и подробные сведения по перечню бумаг.

Когда приобретается квартира в строящемся здании, придется дождаться выдачи акта приема-передачи недвижимости (скачать образец), а затем обращаться в налоговую службу. Учитывайте это, ведь жилищный фонд по социальной ипотеке включает не только вторичные объекты, но и новостройки. Также следует проверить, чтобы в кредитном соглашении было четко прописано, на какие цели тратятся средства. Вычет выплачивают только по ссудам, выданным на приобретение жилья.

Если действует беспроцентная ипотека для молодой семьи, то вычет дают только со стоимости квартиры. За уплаченные проценты оформить налоговую льготу уже не получится. Но даже при наличии минимальной ставки, сначала выплачивают 13% со средств, потраченных непосредственно на приобретение недвижимости. Поэтому при беспроцентной ипотеке для многодетной семьи или иной категории граждан, нужно сразу обращаться за имущественным вычетом по стоимости квартиры.

Предоставляется налоговый вычет только с тех сумм, которые уже уплачены в налоговую службу. Поэтому обращаться с заявлением можно по окончании срока действия кредита (когда все платежи совершены) или ежегодно (после подачи декларации). На официальном сайте по социальной ипотеке вы найдете дополнительную информацию по допустимым способам возврата части средств, потраченных на жильё. Но получить вычет больше 13% не получится. Денежный эквивалент этой суммы также ограничен законом.

 

Особенности ипотеки на строительство дома

Условия ипотеки на строительство дома отличаются от обычного жилищного кредитования. Это нужно учитывать, когда вы обращаетесь в банк за деньгами. В чем особенности ссуды на возведение своего дома:

1. Обычно заемщик ищет объект недвижимости после одобрения кредитной заявки. Для частного строительства этого делать не нужно. Вам придется заказать смету или составить ее самостоятельно, чтобы определиться с размером кредита. Но чаще всего происходит наоборот – клиент выбирает, какое строение он возведет после того, как узнает одобренную сумму.
2. Процентная ставка и первоначальный взнос выше, чем по другим ипотечным программам. Это связано с высокими рисками потери ликвидности и утраты заложенного объекта недвижимости. Процент по ипотеке на строительство дома обычно устанавливается индивидуально в зависимости от многих факторов.
3. Совершенно другой список требуемых документов. На этапе рассмотрения кредитной заявки клиент предоставляет обычный пакет бумаг, но окончательное одобрение в отношении деталей стройки происходит на индивидуальных условиях.
4. Можно получать кредит траншами (частями) в зависимости от стоимости каждого этапа строительства.
5. Требования к обеспечению. Если обычно необходимо заложить приобретаемый объект недвижимости (102-ФЗ Об Ипотеке, ст. 3 (скачать)), то при ипотеке на строительство жилого дома используется другой подход. Дело в том, что на период возведения будущего залога необходима гарантия возврата долга. Так что придется подумать о поручительстве или другой форме обеспечения.

Обратите внимание на категорию земель под стройку, она должна быть предназначена для возведения жилых строений. Получить ипотеку на строительство загородного дома вне населенного пункта (села, деревни и пр.) в рамках этой программы не получится.

Требования по ипотеке на строительство дома в банках практически ничем не отличаются. Есть только некоторые частные условия кредитования, которые зависят от конкретной организации. При этом вы можете использовать жилищные субсидии на оплату первого взноса, если условия госпрограммы это предусматривают.

Важно знать: Стоит ли оформлять ипотеку через риэлторов — плюсы и минусы

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя

Где можно взять ипотеку на строительство дома

Взять ипотеку на строительство дома можно не везде. Прежде чем обратиться в финансовую организацию, уточните наличие данной программы на официальном сайте и ее условия.

В частности, такие займы выдаются в следующих банках:

• Сбербанк предлагает две кредитные программы (скачать общие условия в pdf). Одна из них предназначена для жителей Московской и Липецкой области, вторая – для всех остальных россиян. Минимальный первый взнос – 20-25%, сумма от 300 тысяч рублей, процентная ставка от 10,3%. Срок погашения – до 30 лет.
• Росбанк также относится к банкам, дающим ипотеку на строительство дома (скачать общие условия). Здесь можно получить от 300 тысяч рублей. Процентная ставка начинается от 8,49%, но будет рассчитана индивидуально. Срок кредитования чуть меньше, чем в Сбербанке – от 3 до 25 лет. Первоначальный взнос должен быть больше 40% от стоимости строительства по смете.
• ПримСоцБанк не так популярен, как упомянутые выше кредитные организации, но тоже дает возможность получения ипотеки на строительство дома (скачать тарифы в pdf). Сумма займа – от 300 тысяч до 3 млн. рублей. Процентная ставка – от 12% годовых, срок погашения долга – до 15 лет, первый взнос – от 30% от стоимости будущего дома.

Рекомендуемая статья:  Можно ли прописаться в квартиру в ипотеке: особенности и нюансы

Дают ли ипотеку на строительство частного дома в других банках? Этот вопрос нужно уточнять отдельно по каждой финансовой организации. Однако такая ипотечная программа встречается достаточно редко ввиду высоких рисков для кредитора и ее сложности. Даже такие гиганты, как Россельхозбанк, ВТБ и Газпромбанк не имеют ее в продуктовой линейке. По отзывам об ипотеке на строительство дома лучше всего обращаться в Сбербанк, здесь и ставки не так высоки, и условия погашения приемлемые.

Определяясь, какой банк дает ипотеку на строительство дома и куда лучше подать заявку, обратите внимание на итоговое значение процентной ставки, условия зачисления кредита (полностью или частями, способ выдачи денег), срок оплаты, дополнительные комиссии, возможность досрочного погашения и другие важные нюансы. Немаловажны и требования к объекту строительства. Например, банк может не одобрить ипотеку на строительство деревянного дома или потребовать в этом случае дополнительный залог.

Обеспечение по ипотеке на строительство

Отдельно стоит сказать об обеспечении. Ипотека на индивидуальное строительство жилого дома обычно выдается на крупную сумму. По другим видам жилищного кредита в залог берется приобретаемое имущество, но в данном случае еще ничего не построено. Поэтому перед заемщиком ставится задача предоставить обеспечение на период строительства и весь срок выплаты долга (промежуточное и постоянное), адекватное сумме займа.

Если основным объектом залога будет выступать построенный жилой дом, на период его возведения банк попросит:

• поручительство физического или юридического лица (Гражданский Кодекс РФ, ст. 361 (скачать));
• залог иного объекта. Это может быть любая недвижимость, принадлежащая заемщику или членам его семьи. Но лучше всего заложить квартиру, ведь она наиболее ликвидна.

Обязательное условие – соответствие рыночной стоимости залога сумме выдаваемого кредита.

После обременения возведенного частного дома в пользу банка промежуточный залог аннулируется. Поручители освобождаются от кредитных обязательств, а с имущества снимаются все ограничения. При выдаче займа также оформляется залог земельного участка, на котором ведется строительство (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 67 (скачать)). Это обязательное условие, ведь впоследствии на дом автоматически накладывается обременение в Росреестре.

При этом возможны разные варианты обеспечения по согласованию с банком. К примеру, ипотека на строительство дома под залог квартиры без обременения построенного объекта и земли.

Требования к заемщикам

На каких условиях можно взять ипотеку на строительство дома, каждый банк определяет самостоятельно. Разберем основные требования на примере Сбербанка, являющегося лидером кредитования, в том числе и на частное строительство.

Итак, каким параметрам должен соответствовать потенциальный заемщик:

• гражданство России;
• наличие постоянной прописки;
• возраст от 21 года до 75 лет. При этом учитывается, сколько лет исполнится человеку в момент полного погашения кредита по плановому графику;
• стаж от полугода на последнем месте работы. Отметим, что общий трудовой стаж человека должен составлять не менее 1 года;
• постоянное трудоустройство и доход, позволяющий вовремя выплатить задолженность.

Супруг титульного заемщика в обязательном порядке становится созаемщиком по ипотеке (Семейный кодекс РФ, ст. 34 (скачать)). Дело в том, что все имущество и долги, полученные в период брака, являются совместными. Значит, муж или жена в той же степени отвечают перед банком за возврат полученной в кредит суммы.

Какие документы нужно предоставить

Рассмотрение кредитной заявки происходит в два этапа. На первом предусмотрены проверка потенциального заемщика и расчет его платежеспособности. Чтобы получить начальное одобрение, клиент должен предоставить в банк следующие документы:

Рекомендуемая статья:  Снижение ставки по действующей ипотеке Россельхозбанка

• паспорт;
• справку о зарплате (2-НДФЛ (скачать бланк)), копию трудовой книжки;
• заполненную анкету;
• при использовании мат.капитала в качестве первого взноса нужно приложить свидетельства о браке и рождении детей. Обязательны копия самого бланка на гос.выплату и справка об актуальной сумме.

Аналогичные документы на ипотеку на строительство дома должен предоставить супруг основного заемщика. Если тот не может подтвердить свои доходы, он будет учтен без определения платежеспособности. Приведенный перечень бумаг обязателен и для поручителей, если таковые участвуют в кредитной сделке.

Если у вас есть государственная субсидия, которую вы желаете направить в счет кредита, приложите копию сертификата. Это необходимо, чтобы установить правильные процентные ставки, ведь часто они отличаются от базовых.

Если банк принял первичное положительное решение, нужно согласовать с ним все детали расходования денег. Взять ипотеку на строительство частного дома можно при условии предоставления определенного пакета бумаг:

1. Выписка из реестра прав на земельный участок, где будет проходить стройка, и остальные документы на него (кадастровый паспорт, документ основания права собственности и пр.).
2. Аналогичные бумаги на предмет залога, если им выступает другая недвижимость.
3. Оценочный отчет на залоговый объект.
4. Смета на строительство.
5. Документы, подтверждающие наличие первого взноса. Обычно это выписка с банковского счета.

Некоторые банки готовы кредитовать на строительство частного дома своими силами (например, Сбербанк), другие – только с условием обращения в подрядную организацию. В последнем случае нужен проект договора со строительной конторой. Тогда и смета должна быть составлена фирмой, которая займется возведением здания.

Не стоит надеяться, что кредитная организация досконально проверит предложенного вами застройщика. Все риски в случае неисполнения договора ложатся на получателя ипотеки. Если строительная фирма не выполнит условия контракта, выплачивать кредит все равно придется, и виноватым в непредоставлении банку документов о целевом расходовании денег будет заемщик (к примеру, в случае банкротства застройщика или подрядчика).

Как оформить ипотеку на частное строительство

Если вы желаете получить кредит, следует сначала оценить свои финансовые возможности. Для этого используйте калькулятор ипотеки на строительство частного дома на сайте выбранного вами банка. Конечно, сервис рассчитает условия кредита только предварительно, но это даст представление о переплате и размере ежемесячного платежа.

Для этого вам нужно определиться с примерной стоимостью дома по смете, сроком погашения и первым взносом. Внесите эти данные в калькулятор ипотеки на строительство дома. Если ежемесячный платеж кажется слишком большим, попробуйте увеличить срок. При возможности вы сможете вернуть долг досрочно. Когда вы определились с параметрами займа, можно переходить к оформлению заявки.

Как получить ипотеку на строительство дома, разберем пошагово:

1. Получите одобрение банка на первом этапе, когда рассматриваются анкеты заемщиков и поручителей.
2. Определитесь, будете вы строить дом самостоятельно или с привлечением подрядчика. Оформите смету в рамках одобренной вам суммы.
3. Предоставьте в банк все документы на залоговое обеспечение и будущее строительство. Получите окончательное разрешение кредитора на предоставление займа на заявленных условиях.
4. Если предусмотрен залог недвижимости, подпишите кредитные документы в банке, затем зарегистрируйте обременение в Росреестре. Обратите внимание, что в этом случае оформляется ипотека в силу договора (102-ФЗ, ст. 1 (скачать)), а значит, придется заплатить госпошлину.
5. Получите выписку из реестра прав на недвижимость с отметкой о залоге в пользу банка и передайте ее ипотечному менеджеру. Застрахуйте заложенное имущество (кроме земельного участка) и получите кредитные средства.

Если залога на период строительства нет (к примеру, оформляется только поручительство), деньги выдаются сразу после подписания кредитного договора. Они должны быть перечислены на счет подрядной организации или потрачены самим заемщиком в соответствии со сметой. В первом случае подтверждением целевого использования станет платежное поручение. Во втором – все чеки за приобретенные стройматериалы.

Можно ли взять ипотеку на строительство дома без подтверждения расходования средств? Нет, это целевая ссуда, предполагающая обязательный отчет перед кредитором.

На этом подтверждение целевого расходования ипотечных денег не заканчивается. Вам нужно построить дом в определенный кредитным договором срок (например, в течение 3 лет) и зарегистрировать на него право собственности. При этом в Росреестре автоматически проставляется отметка об обременении в пользу банка, если не предусмотрено иное по договоренности с кредитором.

Рекомендуемая статья:  Плюсы и минусы электронной регистрации сделки в Сбербанке

Ипотека на строительство частного дома без первого взноса

Возможна ли ипотека на строительство дома без первоначального взноса? Да, при определенных условиях, о которых расскажем подробнее. Есть способы взять кредит на стройку, не внося свои деньги:

1. Ипотека на строительство дома с материнским капиталом. Владелец сертификата может потратить его на оплату действующего займа или внести как первый взнос. Если использовать субсидию при получении кредита, банк зачислит на счет клиента полную стоимость будущего дома по смете. После этого нужно подать заявление в ПФР на распоряжение средствами маткапитала, тогда средства будут зачислены в счет займа через 1-1,5 месяца.
2. Возможно использование других государственных субсидий. В частности ипотека на строительство дома молодой семье, если такое расходование бюджетных денег предусмотрено правилами участия в программе. Порядок выдачи кредита тот же, что и при использовании маткапитала. Возможно, за исключением чуть меньших сроков зачисления денег по субсидии.

Обратите внимание, что ипотека под материнский капитал на строительство дома может быть выдана только на жилые объекты (256-ФЗ О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, ст. 10 (скачать)).

Если вы хотите построить дачный или садовый дом, использовать маткапитал на эти цели запрещено. Категория земель под стройку должна предусматривать индивидуальное жилищное строительство.

В рамках социальных программ разных регионов может быть выдана ипотека на строительство дома для многодетной семьи. Это особенно актуально там, где граждане получают землю при рождении третьего или последующего по счету ребенка. Условия оформления ипотеки многодетным на строительство дома следует уточнить в службе социальной защиты или администрации своего города.

Альтернативные варианты ипотеки на строительство

Получить целевой кредит на строительство жилого дома на практике оказывается на так просто. И дело не только в том, что единицы среди банков предлагают подобную программу. Заемщикам бывает проблематично учесть все требования кредитора к составлению сметы, подтвердить достаточный доход и вовремя оформить документы на дом. Иногда лучше прибегнуть к альтернативным вариантам кредитования:

1. Взять обычный потребительский заем. Если вам нужна небольшая сумма, можно обойтись и беззалоговым кредитом. Плюс его в том, что не нужно отчитываться перед банком, куда потрачены деньги. Однако срок выплаты задолженности будет небольшим – в среднем до 5 лет, а процентная ставка вряд ли ниже 17%. В результате и ежемесячный платеж окажется достаточно высоким.
2. Оформить кредит под залог недвижимости. Процентная ставка будет чуть меньше, около 14-15%, но возникнут дополнительные расходы на страхование залогового имущества, регистрацию в Росреестре, оформление оценочного отчета и пр. Преимущество такого займа – это возможность растянуть срок погашения до 20-30 лет в зависимости от условий выбранного вами банка. К тому же, не придется предоставлять документы о расходовании кредитных денег.

Какой вариант выбрать, решайте сами, исходя из ситуации. Если есть сложность с получением крупного кредита на строительство жилого дома, стоит рассмотреть альтернативные способы получения займа. Однако целевая ссуда хороша тем, что позволяет потратить государственные жилищные сертификаты на оплату будущего дома. Процентная ставка хоть и выше средней по ипотеке, но меньше, чем по потребительскому займу.

Кому можно взять ипотеку на строительство дома

Сегодня для российских граждан предлагают ипотеки под строительство частного дома, в которых принимает непосредственное участие государство:

• с материнским капиталом;
• для молодых семей;
• для сотрудников государственных учреждений;
• для многодетных семей;
• для льготных категорий граждан и т. д.

 

Пошаговая инструкция

Процедура оформления ипотеки на строительство загородного дома предусматривает несколько этапов:

1. В первую очередь претендент должен провести мониторинг местного банковского сектора, узнать, дают ли ипотеку на строительство частного дома, и выбрать для себя наиболее подходящую по параметрам ипотечную программу.
2. Следующим шагом физического лица станет заполнение и подача анкеты-заявки. В настоящее время это можно сделать двумя способами: лично прийти в ближайшее отделение банка или заполнить стандартную форму на его официальном веб-портале. В заявке придется указать личные и контактные данные, сумму займа, срок кредитования и т. д.
3. Поданная анкета претендента будет изучаться аналитиками финансового учреждения в течение некоторого времени (от нескольких часов до трех-пяти суток). В этот момент служба безопасности банка проверяет кредитную историю физического лица, а также достоверность указанных данных. Стоит отметить, что если будут выявлены какие-либо несоответствия, либо заведомо ложные сведения, то по заявке вынесут отрицательное решение, а гражданин автоматически попадет в черный список кредитора, и возможно информация о попытке мошеннических действий будет передана в правоохранительные органы.
4. Если в анкете-заявке будет указана достоверная информация, которая позволит специалистам получить представление об уровне благонадежности и платежеспособности претендента, то ему дадут положительный ответ.
5. Следующим шагом заемщика станет подача пакета документов. Специалистами банка будет проверяться соответствие земельного участка установленным критериям.
6. Документально оформляется передача залогового имущества.
7. Экспертами будет оценено переданное в залог имущество клиента.
8. Заемщик занимается составлением проектно-сметной документации, которая передается на утверждение в финансовое учреждение.
9. Рассчитывается сумма, достаточная для того, чтобы построить дом в ипотеку.
10. Подписание ипотечного договора.
11. Оформляется страховой полис.
12. Кредитная сделка регистрируется в Росреестре, так как на момент действие ипотеки на земельный участок накладывается обременение.
13. В день получения из Росреестра новой документации на землю, клиенту выдаются денежные средства единоразовым платежом или же в виде траншей. При частичной выдаче займа физическому лицу придется документально отчитываться за израсходованные средства.
14. Заемщик в указанный срок вносит обязательные платежи.
15. После завершения строительства загородного коттеджа клиент оформляет постройку в качестве готового и введенного в эксплуатацию объекта недвижимости. В дальнейшем в качестве залога будет учитываться не только земельный участок, но и частный дом с хозяйственными постройками.

Внимание! Если в ипотечном договоре будет предусмотрен траншевый вариант выдачи денежных средств, то очередная выплата будет осуществлена после того, как заемщик документально подтвердит целевое использование полученных ранее денег.

Сбербанк: ипотека на строительство частного дома, условия

Неизменный лидер по выдаче ипотек Сбербанк предлагает довольно выгодные условия кредитования, но процентную ставку по сравнению с покупкой готового жилья все же повышает. Когда берется ипотека на строительство частного дома, процентная ставка зависит от того, насколько велик будет первый взнос и как долго вы планируете платить кредит. Чем короче срок и выше взнос, тем ниже процент. Например, если вы берете ипотеку на срок до 10 лет, выплачиваете сразу более половины стоимости жилья, ваш процент будет 13,5%. Тогда как при сроке в 20 лет он составит 13,75%.

Ниже 13,5% годовых Сбербанк кредиты под строительство не выдает. Сумма должна быть не менее 300 тысяч и не более 70% всей стоимости жилья. Процент повышается при некоторых условиях: если зарплата начисляется на карту другого банка, не застрахована жизнь заемщика и т.д.

Ипотека на строительство частного дома в Сбербанке требует соблюдения тех же условий, что и покупке жилья: возраст не менее 21 года и не более 75 лет, стаж не менее полугода, наличие первоначального взноса и т.д. Законный супруг или супруга обязательно выступает в роли созаемщика. Есть отдельная программа для молодых семей, которая предполагает более выгодные условия. Никакая комиссия за оформление не взимается.

Кредит на строительство частного дома: Россельхозбанк

Следует сказать, что Россельхоз банк не создает отдельных программ для каждого объекта кредитования. Условия формируются индивидуально, исходя из качеств и запросов заемщика. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья. Продолжительность заимствования чуть ниже, чем в Сбербанке – максимум 25 лет. Сумма может колебаться от 100 тысяч до 2 млн рублей в зависимости и запросов и доходов заемщика. Возраст заемщика не должен превышать 65 лет.

Можно привлечь до 3 созаемщиков. Страхование жилья обязательно. Залогом может выступать право требования, сам дом после того, как будет готов к заселению, а также иная недвижимость. Процент до окончания строительства дома обычно выше. После перезаключения договора условия становятся более выгодными.

Ипотека на строительство частного дома в Россельхозбанке допускает использование средств материнского капитала в любом качестве: как первый взнос или как средство погашения кредита. Молодым семьям после рождения ребенка предоставляется отсрочка в 3 года, когда платить нужно только проценты, а не основной долг.

Если вы берете кредит частями по мере завершения этапов строительства, это решение будет для вас наиболее выгодным. Проценты начисляются только на полученную сумму. Таким образом банк защищает себя от риска, а вы уменьшаете свои выплаты. Когда выдается ипотека на строительство жилого дома, Россельхозбанк тщательно следит за тем, чтобы деньги были потрачены именно на строительные работы. Сотрудники банка могут запросить ваши документы вне зависимости от того, строите вы сами или обращаетесь в компанию.

Ипотека на строительство частного дома: ВТБ 24

Банк предлагает своим клиентам программу под названием «Строительство дома под залог земельного участка». Уже само название содержит в себе требование: земля должна находиться в собственности желающего получить кредит на момент подачи заявки.

Можно рассчитывать на сумму от 490 тысяч рублей. Процентная ставка от 12,75 %, срок – до 30 лет. Несомненный плюс этой программы в том, что банк не требует первоначальный взнос, комиссию за оформление, не проверяет ваши доходы и быстро рассматривает заявки, за 3 рабочих дня. Однако требования тоже высоки и за просроченные платежи подразумеваются довольно суровые санкции. Процентная ставка также немала, при определенных условиях она может достигать 17,15%.

Возраст заемщика должен быть в границах 21-60 лет. На последнем месте работы он должен проработать хотя бы месяц.

Страхование объекта обязательно. В качестве залога выступает земля, все постройки и сооружения на ней. Стоит помнить, что данные условия существуют преимущественно в Москве, в других городах России требования и ставки могут меняться.

Ипотека на строительство частного дома: Газпромбанк

Газпромбанк несомненно имеет свои плюсы. Он является надежным финансовым учреждением. Банк предлагает всем желающим построить свой дом кредит от 15% годовых на срок до 30 лет. Можно взять минимум 300 тысяч рублей, максимум – 4,5 млн рублей.

Как и любой банк, Газпромбанк внимательно изучит все документы по будущему дому, планы, проекты, их соответствие нормам. Ведь до окончания выплат дом будет находиться в залоге у банка.

После подачи заявления клиент банка должен обязательно предъявить документы, подтверждающие, что он является собственником земельного участка, который может являться залогом до завершения строительных работ.

Проект дома, который вы предоставляете на проверку в банк, должен быть выполнен официальной строительной компанией, имеющей соответствующую лицензию. На документах должны стоять все необходимые печати и подписи.

Заемщик должен быть гражданином РФ от 21 до 65 лет с трудовым стажем не менее года. Платежеспособность клиента проверятся не только через справку о доходах с места работы, но также через кредитную историю. Только после оценки и проверки всех документов заемщик получает окончательный ответ и может заниматься поиском строительной компании, которая будет осуществлять работы на официальных основаниях.

Ипотека на строительство частного дома: Райффайзен и Росбанк

Отдельной программы на строительство дома Райффайзен банк не имеет, но есть возможность взять нецелевой кредит под залог уже имеющегося жилья и потратить его на строительство или ремонт под 17% годовых.

Сроки такой ипотеки невелики, до 15 лет, но суммы различные – до 9 млн рублей. При этом выдаваемая сумма не должна превышать 60% от стоимости заложенного жилья.

Росбанк также является одним из крупнейших банков. Он предлагает ипотечные кредиты практически на все виды жилья.

Ипотеку на строительство частного дома Росбанк выдает под залог имеющейся в собственности недвижимости. Земля стоит дешевле квартиры или дома, поэтому только землю Росбанк в качестве залога не рассматривает. Если никакого жилья в собственности не имеется, кредит на строительство в этом банке получить не удастся. Процентная ставка от 11,75%, конечно, она может повышаться в зависимости от конкретной ситуации.

До получения денег внести нужно не мене 15% от стоимости жилья. Кредит выдается на срок не более 25 лет. При этом также учитывается возраст потенциального заемщика (не более 64 лет на момент окончания выплат, не менее 21 года на момент подачи заявления), его доход.

Росбанк не работает без первоначального взноса. Клиент, участвующий в определенной льготной программе, должен внести хотя бы 10% от стоимости жилья или же использовать с этой целью имеющийся материнский капитал.

Ипотека на строительство частного дома: материнский капитал

Деньги, которые выделяет государство после рождения второго ребенка, можно использовать как первоначальный взнос (если прошло 3 года), как средство погашения кредита (в любое время). На покупку земельного участка, необходимого для строительство земли эти деньги потратить нельзя. Нельзя также строить дачу на средства капитала. Участок должен быть отведен до строительство только жилого дома.

При этом нужно предоставить документы сначала в Пенсионный фонд, чтобы вам разрешили использовать капитал. Отправляете свидетельство о праве собственности на землю, разрешение на строительство, договор со строительной организацией (если будете строить своими силами, то не надо). После завершения работ дом оформляется на всех членов семьи.

Маткапитал может быть перечислен подрядной организации или же на ваш личный счет, если вы строите дом сами. Во втором случае полностью сумма не переводится. Сначала вы получаете половину, а через полгода, если представите доказательства, что строили дом, получите остальную часть.

Ипотека на строительства частного дома молодой семье имеет свои преимущества. Часто банки предоставляют различные льготы в виде более низкой процентной ставки, заниженного первоначального взноса. К тому в случае рождения ребенка вам могут дать отсрочку на 3 года. Если ребенок второй, а кредит на строительство вы брали еще до его рождения, потратить материнский капитал на погашение кредита можно сразу же после получения сертификата на руки.

Ипотека на строительство частного дома без первоначального взноса возможна, но далеко не все банки на это идут. Хотя бы минимальный процент от стоимости жилья выплатить придется. Банки не рекомендуют брать с этой целью еще один кредит, чтобы потом не оказаться в плачевном финансовом положении. Банки могут согласиться выдать кредит без первого взноса, если вы уже брали ипотеку на строительство дома в другом банке и эти проценты вам оказались не по зубам. При этом все ваши документы пройдут тщательную проверку. Банк должен убедиться, что вам необходим этот кредит, чтобы выплатить предыдущий. И конечно, большинство банков принимают маткапитал в качестве первоначального взноса.

Кaк иcпoльзoвaть cpaзy нecкoлькo льгoт

Bce эти cyбcидии мoжнo иcпoльзoвaть oднoвpeмeннo нa пoкyпкy oднoгo жилья. Ecли мoлoдaя ceмья пoпaдaeт пoд ycлoвия вcex тpex льгoт, пoлyчитcя cэкoнoмить нecкoлькo миллиoнoв.

B идeaльнoй cитyaции нa нoвyю квapтиpy пoлyчитcя выжaть 4,3 млн. Boт кaк этo мoжнo cдeлaть:

1. Пoдaть зaявлeниe нa yчacтиe в пpoгpaммe “Moлoдaя ceмья”
   Кyпить жильe в ипoтeкy мoжнo cpaзy пocлe пoдтвepждeния yчacтия в пpoгpaммe. Кoгдa пoдoйдeт oчepeдь, ceмьe oплaтят 30-35% oт cpeднeй cтoимocти квapтиpы. Ecли нa мoмeнт пoлyчeния cyбcидии дoлг пepeд бaнкoм бyдeт мeньшe выдaннoй cyбcидии, тo ипoтeкy пoгacят пoлнocтью, a ocтaтoк cyммы cгopит.
2. 3aвecти 3 дeтeй
   Mнoгoдeтнoй ceмьe дaют льгoтy в пepвyю oчepeдь. Ecли дeтeй мeньшe тpex, зa вpeмя oчepeди мoжнo ycпeть poдить oднoгo или двyx. 3вyчит циничнo, зaтo шaнc пoлyчить квapтиpy мoжeт быть вышe.
3. Пoлyчить cyбcидию 35% нa пoкyпкy жилья
   Maкcимaльнaя cyбcидия нa мнoгoдeтнyю ceмью из 5 чeлoвeк в Mocквe: 3 308 855 pyб.
   3 308 855 pyб
   пoлoжeнo ceмьe из 5 чeлoвeк в Mocквe
4. Bлoжить Maтepинcкий кaпитaл
   Кpoмe 35%-й cyбcидии, ceмья мoжeт влoжить мaтepинcкий кaпитaл в пepвoнaчaльный взнoc пo ипoтeкe. Maкcимaльнaя cyммa мaт. кaпитaлa: 616 617 pyб.
5. Пoгacить чacть дoлгa льгoтoй для мнoгoдeтныx
   Кoгдa ипoтeкy oфopмили  иcпoльзyeм cyбcидию для мнoгoдeтныx: 450 000 pyб.

> 4.3 млн. pyб

мoжeт пoлyчить мoлoдaя ceмья y гocyдapcтвa для пoгaшeния ипoтeки

Итoгo, пoлyчили oт гocyдapcтвa нa пoкyпкy жилья: 4 375 472 pyб.

Eщё в Poccии дeйcтвyют ипoтeчныe пpoгpaммы c пoнижeннoй cтaвкoй. Эти пpoгpaммы мoжнo иcпoльзoвaть oднoвpeмeннo c cyбcидиями.

Кaк кyпить дoм в oблacти пoд 3% гoдoвыx

Пaмяткa ceмьe: ecли peшили пpиoбpecти жильe

1. Ceмьям c дeтьми пoлaгaютcя cyбcидии oт 466 тыc. pyб. дo 4.3 млн. pyб.
2. Пoдaвaть нa cyбcидии нyжнo кaк мoжнo paньшe.
3. B нeкoтopыx cyбъeктax PФ eщe дeйcтвyeт peгиoнaльный кaпитaл. Eгo мoжнo тaкжe нaпpaвить нa пoгaшeниe ипoтeки.
4. Дaжe ecли ипoтeкy oфopмляли c пoнижeннoй cтaвкoй, ceмья имeeт пpaвo иcпoльзoвaть cyбcидии.

 

 

Как составить брачный  договор

Жених и невеста или законные супруги могут составить брачное соглашение несколькими способами:

1. Скачать образец контракта в интернете и адаптировать его под свои потребности.
2. Обратиться к юристу, который поможет составить текст соглашения.
3. Составить договор и внести в него все условия у нотариуса.

Скачать образец брачного договора →

Если выбран один из двух первых вариантов, к нотариусу все равно придется обратиться, чтобы заверить брачный контракт. Брачное соглашение не наделено юридической силой без удостоверяющий записи нотариуса. Договор будет ничтожным или незаконным.

В брачном договоре прописывают только имущественные права и ответственность сторон. Они могут относиться к имеющейся собственности или той, которая только будет приобретена. В текст документа не вносят неимущественные права, обязанности или условия, которые касаются детей, других близких родственников или личных отношений между супругами. Можно написать, что мужу или жене будет принадлежать дом. Но нельзя указывать с кем останутся дети в случае развода или то, что право на автомобиль уйдет внучатому племяннику.

Если у молодоженов уже есть кредитные обязательства на момент заключения брачного договора, они обязаны уведомить кредиторов о заключении контракта. Если этого не сделать, то должники будут отвечать перед кредитором вне зависимости от условий, внесенных в брачный контракт. ФЗ 223 статья 46 семейного кодекса РФ.

Что прописывают в контракте

Супруги прописывают в тексте брачного договора такие условия:

• права на собственность;
• распоряжение совместным имуществом;
• обязанности сторон по содержанию второй половины;
• распределение семейных расходов;
• права сторон на собственность при расторжении брака;
• срок действия брачного контракта.

Рассмотрим каждый пункт более подробно.

Брачный контракт при оформлении ипотеки

По российскому семейному законодательству супруги автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки. В договоре займа вписывают условия: кто и в какой мере будет принимать участие в погашении кредита. Но если право собственности закреплено только за одним из супругов, то потребуется заключить брачный контракт в обязательном порядке.

Для оформления ипотеки требуется письменное согласие второго супруга. Поэтому если муж или жена против ввязывания в долговременные кредиты, то без брачного контракта не обойтись.

Также документ потребуется, если у одного из супругов плохая кредитная история, которая может насторожить банк и стать причиной отказа в ипотеке. С брачным контрактом кредитор будет учитывать только платежеспособность и кредитную историю того супруга, который будет единолично отвечать за погашение долга. При таких условиях банки рекомендуют, а порой и настаивают на заключении брачного контракта, чтобы у них не было сомнений в исполнении обязательств по долгу. В некоторых случаях, без брачного договора в ипотеке попросту откажут.

Брачный договор иногда заключают непосредственно при оформлении ипотеки. Но пункт о займе можно внести дополнительным соглашением и в уже действующий брачный контракт. Если ипотека оформлена до вступления в брак, то это тоже можно прописать в договоре. В нем указывают, что выплачивать взносы будет прежний заемщик. При этом второй супруг не претендует на долю в имуществе, и за плательщиком останется единоличное право на собственность. То есть квартира или дом, не станет совместно нажитым имуществом в браке. Если семья распадется, супруги не станут делить жилплощадь.

Что впишут в текст брачного договора

В содержании брачного договора для ипотеки потребуется внести такие пункты:

• кто выступает заемщиком и созаемщиком по ипотеке;
• кто вносит первоначальный взнос, если оба супруга, то в каких долях;
• на кого ложится ответственность за исполнение обязательств;
• какую ответственность понесет второй супруг в случае отказа от выплат или при наступлении объективных причин, например, при утрате трудоспособности;
• какие доли в недвижимости будут у каждого из супругов;
• какой размер компенсации выплатит второй супруг, при отказе от доли;
• как будет происходить раздел недвижимости при разводе;
• какие основания смогут привести к внесению изменений в брачный контракт или пересмотру обязательств супругов.

Когда без брачного контракта не обойтись

Представим в виде списке все вышеописанные поводы и другие условия, когда нужен брачный контракт при оформлении ипотеки:

1. Один из супругов против оформления кредита и не дает свое письменное согласие.
2. У более состоятельного супруга, который планирует взять на себя все обязательства по ипотеке, нет возможности официально подтвердить уровень своих высоких доходов.
3. Второму супругу уже отказывали в кредите или ипотеке из-за плохой кредитной истории или сомнительных фактов биографии.
4. Между мужем и женой социальное и финансовое неравенство, когда только один из них проявляет финансовую ответственность и дисциплину.
5. Ипотека оформлена до вступления в брак и молодожены не хотят впоследствии делить приобретенное жилье.
6. Жилплощадь покупается на деньги родителей молодоженов. Особенно в ситуациях, когда это делают родители только одного из супругов. Либо в договоре могут быть указаны доли мужа и жены, если участвуют родители с обеих сторон.
7. При разводе долг по ипотеке делится пополам. Именно поэтому в брачном контракте прописывают права и обязанности супругов, чтобы избежать негативных последствий. Если жене достается 1/3 доли, ее обязанность платить только третью часть от платежей. Если собственник один, то только он несет ответственность перед банком-кредитором.
8. Раздел ипотечной жилплощади. В брачном договоре может быть указано, как долевое участие в имуществе, так и раздельное. Это обезопасит стороны от взаимных посягательств.

Бывшие супруги не могут заключить брачный договор после развода. Заранее обдумайте все последствия, особенно когда берете на себя крупные финансовые обязательства.

Что собой представляет брачный договор

Брачный договор – это письменная сделка, регулирующая имущественные отношения супругов. В контракте прописывается, кому какие активы достанутся в случае развода или гибели.

Особенности составления и исполнения условий брачного соглашения прописаны в главе № 8, статье 40 Семейного кодекс а.

Содержание документа определяется разновидностью имущества, которое находится в распоряжении у пары. Смысл заключения договора – предотвратить имущественные риски, уменьшить количество причин для дальнейших конфликтов из-за недвижимости, обеспечить безопасность.

Виды брачных договоров

В России действует 3 разновидности брачных договоров – на равное обладание общим имуществом, на раздельное владение, на совместно нажитое имущество. В первом варианте супруги имеют равные права и обязанности в отношении всех материальных ценностей, в том числе кредитов.

При раздельном владении мужу и жене достается та недвижимость, которую они самостоятельно приобретали на протяжении супружеской жизни. Этот вариант помогает защититься от задолженностей второй половинки.

 

Условия заключения брачного договора

Главное условие оформление контракта – согласие супругов. Если муж или жена не согласны подписать документ, то никто не имеет права их заставлять. Обычно инициатором заключения договора выступает та сторона, у которой больше активов.

В России практика оформления таких бумаг небольшая, так как большинство людей не понимает, что грамотно составленный документ выгоден для обоих супругов.

Контракт составляется обязательно в письменном виде и заверяется нотариусом. Раньше разрешалось оформлять соглашение между собой, но постепенно люди начали злоупотреблять этим правом, заключая договоры задним числом. В договоре прописываются исключительно имущественные вопросы, устанавливать режим владения недвижимостью, который устроит обе стороны. Брачный договор действует после смерти супруга и развода.

Режимы владения активами:

• Совместный. Во время брака вся недвижимость считается общей, а в случае развода делится поровну.
• Долевой. Во время брака каждый супруг имеет свою часть собственности, которой может распоряжаться на свое усмотрение. Размер доли может быть разным.
• Раздельный. Каждый супруг получает конкретное имущество, которое принадлежит исключительно ему (например, жена владеет квартирой, а муж – автомобилем). Разделить таким образом разрешается любые материальные ценности. Аналогично делятся имущественные обязанности (например, размер выплат по кредиту).

Если владение какой-либо собственностью не прописывается в договоре, то она считается совместно нажитой и делится по закону пополам. Чтобы предотвратить такой исход, разрешается вносить изменения в контракт. Режимы владения можно совмещать.

Кто составляет

Договор можно составить самостоятельно, обратиться к юристу или к нотариусу. В первом варианте достаточно скачать образец из интернета, заполнить его и заверить готовый документ у нотариуса. Большинство правовых специалистов рекомендуется обращаться к юристу, так как он сумеет правильно оформить контракт. Соглашение заверяется у нотариуса, но если он займется составление договора, то это обойдется дороже, чем услуги семейного адвоката.

Для подписания контракта понадобятся паспорта обоих супругов, свидетельство о заключении брака и права собственности на каждый актив. Процедура занимает немного времени, но гарантирует имущественную безопасность мужа и жены.

Срок действия

Если договор оформляли женатые люди, то он начинает действовать сразу после подписания. Когда контракт заключают перед свадьбой, то он приобретает юридическую силу после регистрации брака в официальных структурах. Если пара расстается до посещения ЗАГСа, то соглашение остается недействительным.

Раздел имущества супругов по брачному договору может проводиться без развода. Документом разрешается установить конкретную дату или период, когда собственность станет раздельной.

Срок действия контракта прекращается при расторжении брака. Но если документом предусмотрены права и обязанности супругов после развода, то придется их исполнить (выплата алиментов, компенсаций, прочее).

 

Какие условия запрещается прописывать в брачном контракте

Согласно закону разрешается регулировать брачным договором совместную собственность супругов. Неимущественные вопросы в контракте прописывать запрещается. Документом нельзя регулировать раздел собственности детей или личных активов, особенности выплат алиментов. В договоре запрещается ставить условия, при которых все имущество переходит к одной стороне (например, измена).

Какие условия запрещается прописывать в договоре:

1. Ограничения правоспособности или дееспособности мужа или жены, право на судебные обращения для отстаивания личных прав.
2. Контроль личных отношений в паре, прав и обязанностей в отношении ребенка.
3. Ограничения прав нетрудоспособного супруга на обеспечение содержания.
4. Противоречия основам семейного законодательства.
5. Неблагоприятные условия для одного из членов семьи.

Какие права и обязанности супругов регулирует контракт

Предмет договора – совместно нажитое в браке имущество. В контракте можно прописать, кому в случае развода достанется дом, квартира, дача, автомобиль, гараж, бытовая техника, прочее. Разрешается договориться о поочередном проживании в общем жилье. При необходимости можно внести корректировки в режим совместной собственности, предусмотренный законодательством.

Какие условия разрешается прописать в брачном договоре:

• методы и пошаговый алгоритм разделения семейных расходов;
• особенности финансовых выплат на содержание супруга или супруги в процессе совместного проживания и после развода;
• раздел собственности при расторжении брака;
• другие условия, не противоречащие действующему законодательству РФ.

Когда может быть заключен брачный контракт

Брачный контракт оформляется как до заключения брака, так и во время совместной жизни. Без договора совместно нажитая собственность в случае развода делится поровну (исключение составляют активы полученные по наследству и по дарственной). При желании обеих сторон в бумагу можно внести изменения в любой момент супружеского проживания.

Брачный договор супругам разрешается заключить до брака. Юридическую силу он приобретает после официальной регистрации. Подписанный контракт не обязывает вступать в брак.Можно ли заключить во время брака ?

Во время супружеской жизни можно подписать брачный договор, после чего он сразу становится действительным. В таком случае пара должна быть в официально зарегистрированных отношениях.Можно заключить после развода ?

Запрещается после развода оформлять брачные контракты. Такой документ не имеет юридической силы. Если подписать договор во время супружеской жизни, то стороны обязуются выполнить все предписания после развода.

Пример брачного договора

БРАЧНЫЙ ДОГОВОР

г. Ижевск                                                                                                       «____» ___________2020 г.

Гражданин Российской Федерации  и гражданка Российской Федерации , состоящие в браке, зарегистрированном  г.  «____» ____________ 2020 г., актовая запись № __________________________________, свидетельство о браке № __________________________________, серия __________________ , именуемые далее «Супруги», добровольно, по взаимному согласию в целях урегулирования взаимных имущественных прав и обязанностей, как в браке, так и в случае его расторжения, заключили настоящий брачный договор о нижеследующем:

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является в период брака раздельной собственностью каждого супруга, лично принадлежавшего по закону одному из супругов ранее (до брака), а также приобретенного на личные средства одного из супругов и случаев, предусмотренных в настоящем договоре.

1.2. В случае расторжения брака супругами по взаимному согласию на все нажитое во время брака имущество сохраняется правовой режим (раздельной  собственности или собственности одного из супругов), действующий в отношении соответствующего имущества в период брака, если настоящим договором не предусмотрено иное.

1. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕЖИМА ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА

2.1. Банковские вклады, сделанные супругами во время брака, а также проценты по ним являются во время брака и в случае его расторжения собственностью того из супругов, на имя которого они сделаны.

2.2. Акции и другие ценные бумаги, приобретенные во время брака (кроме ценных бумаг на предъявителя), а также дивиденды по ним принадлежат во время брака и в случае его расторжения тому из супругов, на имя которого оформлено приобретение акций и других ценных бумаг.

2.3. Доля в имуществе и (или) доходах коммерческих организаций, приобретенная во время брака, является во время брака и в случае его расторжения собственностью того из супругов, на имя которого оформлено приобретение указанной доли.

2.4. Ювелирные украшения, приобретенные супругами во время брака, являются во время брака и в случае его расторжения собственностью того из супругов, который ими пользовался.

2.5. Свадебные подарки, а также полученные супругами или одним из них во время брака иные подарки, предназначенные для пользования обоих супругов (кроме недвижимого имущества) – автомобиль, мебель, бытовая техника и т.п., – в период брака являются общей совместной собственностью супругов, а в случае расторжения брака – собственностью того из супругов, чьими родственниками (друзьями, знакомыми, сослуживцами и т.п.) эти подарки были сделаны. Подарки, полученные во время брака супругами или одним из них от общих друзей (знакомых, сослуживцев и т.п.) и предназначенные для пользования обоих супругов, являются как в период брака, так и в случае его расторжения, общей совместной собственностью супругов.

2.6. Приобретенные супругами во время брака посуда, кухонная утварь, кухонная бытовая техника являются в период брака общей совместной собственностью супругов, а в случае расторжения брака — собственностью гр. __________________________ .

2.7. Автомобиль, приобретенный супругами во время брака, является в период брака общей совместной собственностью супругов, а в случае расторжения брака – собственностью гр. __________________________________________.

2.8. Приобретенный супругами в период брака до заключения настоящего договора земельный участок площадью  _____________кв.м., расположенный  и зарегистрированный  на имя ___________________________________ , является долевой собственностью супругов. При этом гр.  _______________________принадлежит две третьих доли названного земельного участка, а гр.  принадлежит одна третья доля этого участка. Настоящее условие вступает в силу со дня регистрации долевой собственности супругов на названный земельный участок в установленном порядке.

1. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

3.1. Имущество, принадлежащее одному из супругов – по закону или в соответствии с положениями настоящего договора, – не может быть признано совместной собственностью супругов на том основании, что во время брака за счет общего имущества супругов или личного имущества другого супруга были произведены вложения, значительно увеличивающие стоимость этого имущества. При этом второй супруг имеет право на пропорциональное возмещение стоимости произведенных вложений.

3.2. В случае если в собственности обоих супругов окажется однотипное регистрируемое имущество, принадлежащее каждому из супругов в отдельности (два жилых дома, две дачи, два автомобиля и т.п.) и один из супругов, по соглашению с другим супругом, сделанному в простой письменной форме, произведет отчуждение принадлежащего ему регистрируемого имущества, то после такого отчуждения соответствующее однотипное регистрируемое имущество второго супруга становится общей совместной собственностью супругов как на период брака, так и на случай его расторжения.

3.3. Гр. ______________________________ предоставляет гр. __________________________ в период брака право пользования (проживания с правом регистрации постоянного места жительства – прописки) принадлежащим гр.  на праве собственности (либо как арендатору) жилым домом (квартирой, комнатой, жилым помещением), расположенным по адресу: ____________________________________________________________________________________ . В случае расторжения брака право пользования названным жильем (право проживания и регистрации постоянного места жительства) у гр.  прекращается. При этом гр.  обязуется в трехдневный срок после расторжения брака освободить указанное жилье, прекратив в установленном порядке регистрацию по указанному адресу своего постоянного места жительства.

3.4. Каждый из супругов обязан уведомлять своих кредиторов о заключении, изменении или о расторжении брачного договора.

1. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

4.1. Супруги ознакомлены нотариусом с правовыми последствиями избранного ими правового режима имущества, в том числе с изменениями порядка определения наследственной массы.

4.2. Настоящий договор вступает в силу:

с момента его нотариального удостоверения (в случае заключения договора после регистрации брака);

с момента регистрации брака (в случае заключения договора до регистрации брака).

4.3. Расходы, связанные с составлением и удостоверением настоящего договора, супруги оплачивают поровну.

4.4. Настоящий договор составлен в трех экземплярах, один из которых хранится у нотариуса,  второй выдается гр. ____________________ , третий выдается гр. _________________ .

1. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Супруг                                                                           Супруга

Регистрация:	Регистрация:
Почтовый адрес:	Почтовый адрес:
Паспорт:	Паспорт:
Телефон:	Телефон:

1. ПОДПИСИ СТОРОН

Супруг _________________                                                                       Супруга _________________

Положительные и отрицательные стороны заключения брачного контракта

Адвокаты утверждают, что брачный договор имеет больше преимуществ, чем недостатков. Основной плюс – обеспечение имущественной безопасности и предотвращения конфликтов на материальной почве. Также брачный договор при разводе позволяет сэкономить финансы, время и нервы на судебных разбирательствах.

Плюсы и минусыПрава и обязанности супругов закреплены юридическиОтсутствие негативных последствий в случае имущественного спораПредложение заключить такое соглашение может восприниматься в качестве оскорбленияПонадобиться заплатить госпошлину, оплатить услуги юриста и нотариуса.

Сравнение брачного контракта и соглашения

Соглашение о разделе имущества между супругами представляет собой договоренность касательно прав собственности на материальные вещи. Бумага составляется во время супружеской жизни и после развода. Документ заверяется в нотариальной конторе.

Соглашение позволяет разделить имеющиеся активы. Брачный договор регулирует более широкий спектр имущественных вопросов и определяет владельцев недвижимости, которую только планируется купить. Но контракт запрещается подписывать после развода. Выбор брачного контракта или соглашения зависит от конкретной ситуации.

Можно ли оспорить брачный контракт

Оспорить брачный договор разрешается только в судебном порядке. Для этого супруг или супруга должны иметь веские основания, подтвержденные надежной доказательной базой.

Причины признания брачного контракта недействительным:

1. На момент подписания договора истец был недееспособным или не понимал, что происходит.
2. Документ был заключен при обмане или шантаже заявителя, угрозах жизни и здоровью.
3. Условия договора сильно нарушают права одной из сторон (все общее имущество супругов досталось кому-то одному).
4. Брак был призван недействительным.
5. Отсутствует печать нотариуса.
6. Контракт прикрывает мнимую или притворную сделку.
7. Условия документа ограничивают правоспособность или дееспособность пары.

Можно ли расторгнуть в одностороннем порядке

Расторгнуть контракт разрешается исключительно при взаимном согласии обеих сторон – это соглашение супругов в письменном виде, которое составляется в форме аналогичной брачному договору.

Если только муж или жена хотят расторгнуть документ, то понадобиться обратиться в суд.

Спасет ли брачный договор от судебных приставов и конфискации имущества

Если вовремя составить брачный договор, то удастся избежать изъятия собственности. Долги супруга не отражаются на имуществе второй стороны при наличии контракта с раздельным режимом владения активов. В противном случае общая недвижимость конфискуется.

Кaк измeнить бpaчный дoгoвop

3aключeниe бpaчнoгo дoгoвopa oбязывaeт cтopoны иcпoлнять пpинятыe нa ceбя oбязaтeльcтвa. Нe дoпycкaeтcя oднocтopoнний oткaз oт иcпoлнeния бpaчнoгo дoгoвopa. Oднaкo любaя cтopoнa кoнтpaктa мoжeт внecти в нeгo измeнeния, ecли нe мoжeт иcпoлнять кaкиe-либo ycлoвия бpaчнoгo дoгoвopa. Boзмoжнocть внeceния измeнeний пpoпиcaнa в cт. 43 CК PФ.

Измeнить ycлoвия кoнтpaктa мoжнo пo coглaшeнию cтopoн или в cyдeбнoм пopядкe. Ecли oбa cyпpyгa гoтoвы пoйти нa внeceниe измeнeний, cдeлaть этo дocтaтoчнo пpocтo – нeoбxoдимo oпять oбpaтитьcя к нoтapиycy и cocтaвить дoпoлнитeльнoe coглaшeниe к бpaчнoмy дoгoвopy. Bы нe мoжeтe oфopмить внeceниe измeнeний пpocтoй пиcьмeннoй фopмoй, пocкoлькy для caмoгo дoгoвopa зaкoнoм пpeдycмoтpeнo oбязaтeльнoe нoтapиaльнoe yдocтoвepeниe, a знaчит и вce измeнeния в нeгo бyдyт дeйcтвитeльны тoлькo пpи ycлoвии coблюдeния тaкoгo oфopмлeния.

Нoтapиycy для oфopмлeния дoпoлнитeльнoгo coглaшeния к бpaчнoмy дoгoвopy нyжнo пpeдcтaвить:

• пacпopтa oбeиx cтopoн бpaчнoгo дoгoвopa;
• зaключeнный бpaчный кoнтpaкт;
• cвидeтeльcтвo o бpaкe.

Bы мoжeтe зapaнee пoдгoтoвить и пpинecти c coбoй тeкcт coглaшeния oб измeнeнии ycлoвий бpaчнoгo дoгoвopa, oднaкo в этoм cлyчae cyщecтвyeт pиcк oткaзa в eгo yдocтoвepeнии из-зa oшибoк и нecooтвeтcтвий. Пoэтoмy oптимaльным вapиaнтoм бyдeт нaбpocoк жeлaeмыx измeнeний, кoтopыe нoтapиyc yжe caм oфopмит в дoкyмeнт, пoлнocтью oтвeчaющий тpeбoвaниям зaкoнa.

B дoпoлнитeльнoм coглaшeнии бyдeт yкaзaнo, кaкиe имeннo ycлoвия бpaчнoгo дoгoвopa измeняютcя либo кaкиe ycлoвия дoбaвляютcя к пpeжнeй peдaкции. Пpи нeoбxoдимocти cyпpyги мoгyт cocтaвить coглaшeниe o пpeкpaщeнии дeйcтвия бpaчнoгo кoнтpaктa в нынeшнeм видe и yтвepдить нoвyю peдaкцию вcex ycлoвий.

Ecли ктo-тo из cyпpyгoв xoчeт внecти в ycлoвия дoгoвopa измeнeния, a втopoй oткaзывaeтcя этo cдeлaть, инициaтop мoжeт oбpaтитьcя в cyд, чтoбы пoнyдить втopyю cтopoнy внecти пpaвки в ycлoвия. Oднaкo cyдeбнoe пoнyждeниe бyдeт вoзмoжнo в cлyчaяx:

• кoгдa oднa cтopoнa cyщecтвeннo нapyшaeт ycлoвия дoгoвopa;
• кoгдa cyщecтвeннo измeнилиcь oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили, кoгдa зaключaли дoгoвop (cт. 451 ГК PФ);
• в иныx cлyчaяx, пpeдycмoтpeнныx бpaчным дoгoвopoм (п. 2 cт. 450 ГК PФ).

Дo oбpaщeния в cyд зa измeнeниeм ycлoвий бpaчнoгo дoгoвopa нeoбxoдимo нaпpaвить дpyгoй cтopoнe пиcьмeннoe пpeдлoжeниe oб измeнeнии ycлoвий. Никaкoй ycтaнoвлeннoй фopмы для тaкoгo дoкyмeнтa нeт, eгo мoжнo нaпиcaть в пpoизвoльнoй фopмe. Глaвнoe мaкcимaльнo пoдpoбнo излoжить кaкиe имeннo ycлoвия и кaким oбpaзoм вы пpeдлaгaeтe измeнить.

Пpeдлoжeниe мoжнo вpyчить личнo пoд пoдпиcь пoлyчaтeля нa втopoм экзeмпляpe или oтпpaвить пo пoчтe зaкaзным пиcьмoм c yвeдoмлeниeм o вpyчeнии. B бpaчнoм дoгoвope мoжeт быть пpeдycмoтpeн cpoк для нaпpaвлeния oтвeтa. Ecли тaкoй cpoк нe был пpoпиcaн, зaкoн ycтaнaвливaeт 30 днeй для oтвeтa. Ecли в тeчeниe этoгo пepиoдa oтвeт нe был пoлyчeн, инициaтop внeceния измeнeний мoжeт oбpaтитьcя в cyд.

К зaявлeнию cлeдyeт пpилoжить:

1. cвoй пacпopт;
2. cвидeтeльcтвo o зaключeнии бpaкa;
3. бpaчный дoгoвop;
4. дoкyмeнт, пoдтвepждaющий oтпpaвкy дpyгoй cтopoнe пpeдлoжeния измeнить ycлoвия бpaчнoгo дoгoвopa;
5. ecли втopaя cтopoнa oткaзaлacь oт пpeдлoжeния, cлeдyeт пpижить oткaз;
6. дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe cyщecтвeннoe нapyшeниe дoгoвopa или cyщecтвeннoe измeнeниe oбcтoятeльcтв, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa;
7. дoкyмeнт oб yплaтe гocпoшлины в paзмepe 200 pyб. (п. 12 ч. 1 cт. 333.24 НК PФ).

Имеет ли силу брачный договор в россии

Заглянув в Семейный кодекс, мы увидим, что есть целая глава, посвященная брачному договору: «ГЛАВА 8. ДОГОВОРНЫЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА СУПРУГОВ». Дамы часто отвечают на справедливую констатацию невыгодности и опасности современного официального брака для мужчины: заключайте, мол, брачный контракт.

Вернее, побоялись лишить женщин возможности узаконено грабить мужчин и обязать нести ответственность за свои действия в браке. Судите сами. Во-первых, БД может регулировать лишь имущественные вопросы, да и то, далеко не все. Во-вторых, ст.
Если изучить статьи 40−44 Семейного кодекса, то создается такое ощущение, что наши законотворцы ввели БД (брачный договор) лишь номинально, для галочки, фактически не наделив его реальной силой. Ввели, но испугались того, что мужчины смогут при помощи БД защитить свои интересы? Получается, что так. Вернее, побоялись лишить женщин возможности узаконено грабить мужчин и обязать нести ответственность за свои действия в браке. Судите сами. Во-первых, БД может регулировать лишь имущественные вопросы, да и то, далеко не все. Во-вторых, ст. 42 и 44 СК содержат очень широкотолкуемые формулировки условий признания БК (или части его пунктов) недействительным (ничтожным): «Брачный договор не может… содержать другие условия, которые ставят одного из супругов в крайне неблагоприятное положение или противоречат основным началам семейного законодательства».
В.Н. Леженин., А.А. Игнатенко, Н.Н. Скрыпников, Ю.А. Королев, А.Н. Левушкин, Л. Максимович, Г.К. Стрельникова, О.М. Толстикова, С. Чашкова и другие. Брачный договор (или брачный контракт) существует довольно длительное время. В странах Европы и Америке заключение брачного контракта считается нормой. Согласно статистике, 70% пар в Америке и странах Евросоюза заключают брачные контракты. В России возможность законно заключать брачный договор появилась не так уж давно. Договорной режим владения имуществом, как альтернатива общей совместной собственности супругов, впервые появился в Гражданском кодексе Российской Федерации 1 января 1995 года, именно с этого дня была введена в действие первая часть ГК РФ, в п.1 ст.256 которого сказано: «Имущество, нажитое во время брака, является совместной собственностью супругов, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества»[1].

Имеет ли брачный договор юридическую силу в россии

Суть дела заключается в том, что люди не считают нужным составлять документы, определяющие право на имущество. В следствие, законные интересы сторон оказываются незащищенными из-за недоказанности.

Чтобы не было таких проблем, рекомендуется заключить брачный договор в России. Материальная сторона семейной жизни – это один из фактов, определяющих права и обязанности супругой в быту.

Имущественные и материальны споры, как правило, становятся главной причиной распада семьи. Это подтверждается судебной практикой, которая показывает, что из года в год растет число споров между супругами из-за совместно-нажитого имущества.

Но в России супруги не так часто прибегают к распределению имущественных прав и обязанностей, обращаясь к договору. В России брачные договоры заключают, в основном, только очень обеспеченные семьи или в случае заключения брака с иностранцем.

Имеет ли силу брачный контракт в россии

Но, если брачным договором передать имущество супругу, можно избежать этого вычета. Подписывая брачный контракт, супруги должны обязательно оговорить в нем только один конкретный объект недвижимости и настоять об исключении всех пунктов, которые к данной недвижимости отношения не имеют.

Распределение вычета на квартиру между супругами определяется собственниками исходя из их имущественных прав. При долевом режиме размеры вычета перераспределяются пропорционально долевому участию.

Затрагивая вопрос о налоговом вычете, стоит сделать перевод темы на описание видов вычета:

• имущественный налоговый вычет;
• социальный налоговый вычет.

Имущественный вычет осуществляется при покупке или продаже недвижимости, а также с процентов по ипотечному кредиту.

Социальный вычет имеет место быть при обучении ребенка, лечении (в том числе и близких родственников), страховании, благотворительности. Признание договора недействительным Наиболее частая причина признания брачного контракта недействительным – поставленные супругом условия, при которых второй супруг попадает в самые неблагополучные для жизни условия.

В гражданском законодательстве Российской Федерации весь § 2 ГК посвящен недействительным сделкам. Статья содержит условия, на основании которых договорные отношения могут быть признаны недействительными, последствия, которые могут повлечь недействительные сделки, а также сроки исковой давности, применяемые к недействительным контрактам. Брачный договор также регулируется этим законодательным актом.

Недействительный, ничтожный брачный контракт

Например, брачный договор будет признан недействительным (в части этого положения), если в нем оговаривается, что один из супругов в случае развода не выплачивает алиментов и не участвует в финансовом обеспечении детей.

Брачный договор может быть оспорен, если он не взаимовыгоден. В нашем законодательстве есть понятие кабальной сделки. Такие сделки признаются недействительными. Брачный договор может быть признан кабальным.

Например, брачный контракт предполагает, что в случае развода имущество передается тому супругу, на которого оно зарегистрировано. Все имущество зарегистрировано на мужа, все счета открыты на него. Муж работает. Жена ведет домашнее хозяйство, занимается с детьми. При разводе жена лишается средств к существованию. Жена может оспорить положения брачного договора, указав на то, что она равноправно участвовала в формировании семейного богатства, взяв на себя заботу о детях и домашние хлопоты, пожертвовав карьерой, возможно, образованием, доходами, освободив мужа от домашних проблем, чтобы он сосредоточился на своей карьере. Если это и вправду было так, то суд может признать договор недействительным по причине того, что он ущемляет права одного из супругов. Но ситуация меняется, если мужу удастся доказать, что за домом следила домработница, с детьми занималась няня, сад подстригал садовник.

Брачный договор может быть признан недействительным в судебном порядке как в целом, так и в части его отдельных положений.

Брачный договор может регулировать права не только на имущество, приобретенное в период брака, но и на имущество, которое принадлежало супругам до брака. В частности, может быть зафиксировано, что жилплощадь, принадлежащая одному из супругов, станет совместным имуществом.

Признание брачного договора недействительным

• исковое заявление с приложением его копий по количеству участников дела, включая суд и удостоверившего брачный контракт нотариуса;
• если ведением дела занимается представитель, то нужно предоставить нотариальную доверенность и ее копию;
• документ о заключении брака супругов;
• брачный контракт;
• прочие документы, подтверждающие доводы истца (правоустанавливающие документы на недвижимость, а также подтверждающие проведение сделок в отношении имущества, платежные документы и прочее).

Зачем нужен брачный договор и как его составлять